MIG BR – co to jest, jak sprawdzić się w tej bazie i jak usunąć wpisy?

Wiele z osób, które piszą do mnie w sprawie swoich problemów z wpisami w bazach, szczególnie dotyczy to bazy BIK, nie ma świadomości, że poza tą podstawową bazą danych o naszych zobowiązaniach istnieją także inne, do których trafiają informacje o nieterminowej spłacie zobowiązań bankowych. Bazą, która może powodować sporo kłopotu jest MIG BR zwana w skrócie Bankowym Rejestrem, która prowadzona jest przez Związek Banków Polskich.

Dziś w takim razie szybki wpis o tym, co to w zasadzie jest MIG BR, za co można tam trafić, jak sprawdzić się w tej bazie i czy da się taki wpis usunąć. 

Co to jest MIG BR?

Związek Banków Polskich na podstawie prawa bankowego powołał tak zwaną Międzybankową Informację Gospodarczą, a jednym z jej modułów jest właśnie Bankowy Rejestr. Jest to baza niesolidnych klientów bankowych, którzy albo stanowią potencjalne ryzyko, albo już mają produkty, które są ( były) niewłaściwie obsługiwane.

Bankowy Rejestr aktualizowany i weryfikowany jest przez każdy bank, który jest członkiem ZBP. Powoduje to, że wpis znajdujący się w tej bazie blokuje na starcie wszystkie Twoje starania o kredyt, a to od sprawdzenia właśnie BR zazwyczaj zaczyna się ocenianie klienta w momencie składania wniosku o kredyt online, czy też w oddziale banku.

Kiedy trafisz do MIG BR?

Do bazy trafiają osoby posiadające zobowiązania wobec banków powyżej kwoty 200 zł, oraz przedsiębiorcy zalegający powyżej 500 zł. Opóźnienie w spłacie musi przekroczyć 60 dni. Niestety według uregulowań informacja o zobowiązaniu tego typu może widnieć w bazie BR nawet 5 lat po jego uregulowaniu i to także bez Twojej zgody. Dużym problemem jest fakt, że banki nie informują zazwyczaj należycie o fakcie dokonania wpisu w BR, a klienci często dowiadują się o tym przy okazji wnioskowania o inne produkty w bankach.

Zdarza się, że trafimy tam przez własną głupotę – założyłeś konto, o którym zapomniałeś? Przez lata nie robiłeś tam nic a leciały opłaty za prowadzenie, po 5-10 zł miesięcznie i w końcu bank wypowiedział umowę, a kwota zaległa spowodowała wpis do BR, przez co teraz masz niezły problem…Może to być bezumowny debet, o którym mogłeś nawet nie wiedzieć, albo produkt dorzucony do kredytu hipotecznego ( jakaś karta kredytowa).

Oczywiście większość tych wpisów dotyczy po prostu zaległości wynikających z braku spłaty rat kredytów, wobec instytucji bankowych. Wtedy zazwyczaj szybciej jesteśmy w stanie naprawić sytuację w BIK, niż usunąć wpis z rejestru prowadzonego przez Związek Banków Polskich. 

Jak sprawdzić czy nie jesteś wpisany w MIG BR?

Jeśli chcesz sprawdzić swoje dane w bazie BR należy pobrać raport na swój temat. Aby to zrobić należy wysłać odpowiedni wniosek do Związku Banków Polskich. Jak to zrobić?

Obecnie ze względu na panującą pandemię stacjonarne biuro obsługi klienta ZBP nie działa, a dokładniej nie obsługuje klientów tradycyjne. Możliwe jest natomiast wysłanie zapytania korespondencyjnie ( pocztą tradycyjną) lub online. 

Pierwszym krokiem jest jednak wygenerowanie odpowiedniego wniosku w systemie elektronicznym BOK Klient. System umożliwia złożenie wniosku o raport z BR. Ale…

Jeśli mamy elektroniczny podpis kwalifikowany to możemy w  Systemie BOK Klient przejść przez całą procedurę składania wniosku online, czyli bez wychodzenia choćby na pocztę… jednak gdy nie dysponujemy podpisem ( a większość raczej do takich należy) pozostaje bardziej skomplikowana ścieżka. 

Dla takich osób pierwszy krok to wygenerowanie wniosku w systemie BOK klient, następnie wydrukowanie go, podpisanie i wysłanie na adres korespondencyjny biura listem poleconym: 

Biuro Obsługi Klienta ZBP
ul. Postępu 17 A
02-676 Warszawa

Wysyłając wniosek taką ścieżką procedura wydłuża się do około 2-3 tygodni. 

• Po pierwsze możesz udać się osobiście do biura obsługi Związku Banków Polskich znajdującego się przy  ul. Postępu 17 A, w  Warszawie i tam pobierzesz ten raport od ręki.
• Możesz także wysłać listem uzupełniony wniosek o udostępnienie danych na swój temat, a odpowiedź otrzymasz listem  – Wniosek do pobrania znajdziesz tutaj, po jego pobraniu wypełniasz go swoimi danymi, podpisujesz, a następnie wysyłasz najlepiej listem poleconym na adres 02-676 Warszawa, ul. Postępu 16 A.
• Od niedawna możliwe jest także złożenie wniosku za pomocą elektronicznej skrzynki podawczej, przez portal ePUAP, jeśli posiadasz profil zaufany i podpis elektroniczny. Więcej na ten tematu tutaj.

Ile kosztuje pobranie raportu z MIG BR? 

Dla klientów indywidualnych ( i osób fizycznych prowadzących jednoosobową działalność) pobranie informacji na swój temat jest bezpłatne raz na 6 miesięcy. Jeśli chcesz zrobić to częściej będzie się to wiązało z kosztem 10 zł za każdy wniosek w przypadku odpowiedzi w formie elektronicznej i 18 zł za wysyłkę papierowego raportu. 

Gdy jesteś przedsiębiorcą ( np. spółka) to pobranie raportu dla firmy będzie kosztować odpowiednio 15 i 23 zł w zależności od formy odesłania raportu. Opłaty wnosi się oczywiście przed wysłaniem wniosku na rachunek ZBP. 

Czy wpis w BR może zostać usunięty przed czasem?

Generalnie tak, natomiast jak to zawsze zależy od sytuacji:)W tej kwestii większość zależy od instytucji, która spowodowała, że Twoje dane się tam pojawiły. Jeśli już wiesz, że wpis faktycznie istnieje, należy podjąć kroki, aby wyjaśnić czy jest on zasadny. Pierwszy krok to rozpoznanie, za co dokładnie jest dany wpis i kto Cię tam wpisał. Potem musi nastąpić uregulowanie, jeśli okaże się że ta zaległość nadal istnieje, a następnie wysłanie odpowiedniego pisma do banku. 

W piśmie jakie wyślemy możemy zawrzeć prośbę o usunięcie takiego wpisu, ze względu na uregulowanie i zamkniecie danego zobowiązania, jednocześnie wycofując zgodę na udostępnienie naszych danych po wygaśnięciu takiego zobowiązania. Tu mogą jednak pojawić się schody, bo część banków z pewnością dobrowolnie takiego wpisu nie usunie. 

Kiedy nasze pismo, oraz ewentualna reklamacja zostaną oddalone, warto powalczyć dalej, a możliwymi kolejnymi instancjami odwoławczymi są tutaj między innymi Urząd Ochrony Danych Osobowych, gdzie możemy złożyć skargę na banki czynności związane z przetwarzaniem danych osobowym, a także Rzecznik Finansowy. 

Jak napisać pismo o wykreślenie wpisu z BR? 

Uwaga! Wiele osób pisze do mnie w kwestii negatywnych wpisów w BIK czy BR, dlatego postanowiłem przygotować wzór pisma wraz z instrukcją, który pozwoli na samodzielne staranie się o usunięcie negatywnych wpisów. Więcej o tym, oraz pełną ofertę tego wzoru znajdziesz TUTAJ.

Czy każdy bank sprawdza bazę BR?

Bazę BR sprawdzają obecnie wszystkie banki, zrzeszone w Związku Banków Polskich. Oczywiście jeszcze kilka lat temu zdarzały się pojedyncze instytucje, które nie należały do tego grona, jednak obecnie jeśli chodzi o rynek bankowy to praktycznie każdy działający w Polsce bank jest już członkiem stowarzyszenia, a co za tym idzie wysyła i pobiera informację z MIG BR. Pełna lista tych banków dostępna jest tutaj,

Gdzie można uzyskać kredyt bez sprawdzania BR?

Jak już pisałem powyżej do ZBP należy praktycznie każdy duży bank, który umożliwia uzyskanie finansowania. Posiadanie negatywnego wpisu w bazie BR stanowi więc nie lada problem. Oczywiście są także możliwości, chociaż nie są one zbyt liczne, na to aby nawet w tak trudnej sytuacji kredyt lub pożyczkę uzyskać.

Jeszcze jakiś czas temu Santander Consumer Bank był bardzo łaskawy dla swoich aktywnych klientów, akceptując czasem nawet niedawne problemy w BIK ( zamknięte zobowiązania), podobno także nie sprawdzane były inne bazy poza BIK. Na ten moment jednak nie potrafię ocenić czy nadal tak jest, możecie sprawdzić, o ile macie tam już jakąś historię.

Bardziej realnym i aktualnym rozwiązaniem będzie jednak skorzystanie z ofert SKOK-ów. Dlaczego? Ponieważ Spółdzielcze Kasy oczywiście korzystają z bazy BIK i sprawdzają tam klientów ( większość także w bazach BIG) jednak nie są one bankami, więc nie należą do Związku Banków Polskich. Co za tym idzie, nie mają one dostępu do bazy BR. Jeśli więc masz wpis w BR, a nie możesz czekać na usunięcie wpisu i potrzebujesz gotówki lub konsolidacji na już możesz sprawdzić ofertę SKOK-ów.

Największy z nich to SKOK Stefczyka, oferuje on zarówno kredyty gotówkowe jak i konsolidacyjne dla klientów indywidualnych. Możesz tam uzyskać do 160 000 na 120 msc na stosunkowo przystępnych warunkach a wniosek złożyć możesz online tutaj.

Ważne! To, że dany SKOK nie korzysta z bazy MIG BR nie oznacza, że nie może sprawdzić czy nie masz tam wpisu – jest taka możliwość przez Info Monitor. Jeśli więc szukasz realnej pomocy w uzyskaniu kredytu bez BR np. SKOK napisz do mnie, pomogę Ci uzyskać kredyt!

Poza kredytem w banku możesz skorzystać z pożyczki pozabankowej ratalnej, ponieważ one także nie będą w stanie sprawdzić tej bazy. Pożyczkę na większe kwoty i dłuższy okres uzyskasz np. w firmie Zaplo czy Smartney. Pamiętaj jednak, że są to dużo droższe formy finansowania. Szczególnie odradzam korzystanie z chwilówek, które mogą być początkiem pętli zadłużenia. Jeśli szukasz w miarę korzystnej pożyczki pozabankowej napisz do mnie, prześlę Ci listę kilku firm.

Jak sfinansować firmę mając wpis w BR?

Jeśli prowadzisz firmę, to Twój indywidualny wpis w bazie MIG BR także zablokuje Twoją drogę do finansowania działalności. Banki sprawdzają także bazy Twoje, jako osoby prowadzącej przedsiębiorstwo, nie tylko bazy Twojego biznesu. Dlatego też, jeśli dotyczy Cię taka sytuacja możesz liczyć tylko na alternatywne rozwiązania. Jakie dokładnie?

• Po pierwsze pożyczki pozabankowe. Instytucji tego typu można oczywiście policzyć na palcach, jednak da się coś w tej kwestii zrobić. Możemy co ciekawe starać się we wcześniej wspomnianym SKOK Stefczyka, jeśli jednak to rozwiązanie odpadnie pozostają parabanki. tutaj mamy do wyboru dwa, trzy rozwiązania pozabankowe najczęściej krótkoterminowe np. na miesiąc, lub wymagające zabezpieczenia.
• Po drugie leasingi. Mówię oczywiście o firmach leasingowych nie związanych z bankami, a na rynku mamy obecnie kilka ciekawych propozycji, nawet leasingów bez BIK, także pożyczek leasingowych i leasingów zwrotnych. Z takiej formy można skorzystać online, na przykład tutaj.
• Po trzecie faktoring, który polega na sfinansowaniu Twoich faktur sprzedażowych, to rozwiązanie sprawdzi się, jeśli masz ustalony długi termin płatności, a brakuje gotówki do celów obrotowych. Faktoring online możesz uzyskać na przykład tutaj.

Podsumowując lepiej usunąć wpis z BR, aby nie być w finansowej kwarantannie

Ostatecznie jak widać także w sytuacji, w której posiadamy negatywny wpis w bazie MIG BR można znaleźć rozwiązanie, pozwalające na sfinansowanie, jednak zazwyczaj nie są propozycje tak korzystne jak byśmy chcieli i moglibyśmy liczyć z czystą kartą. Warto więc zdecydowanie zawalczyć o wykreślenie wpisu z BR, ponieważ takie starania nie kosztują wiele, a mogą przynieść duże korzyści. Na dłuższą metę wydaje się to najlepszym rozwiązaniem, jeśli myślimy o tym, by móc korzystać swobodnie z produktów bankowych w przyszłości. Jeśli alternatywą jest czekanie 5 lat na zniknięcie wpisu to ja wybrałbym jednak działanie.

Ps. Jeśli potrzebujesz pomocy w kwestii usunięcia wpisu z tej bazy, lub też innych, albo uzyskania finansowana/kredytu z wpisem z BR to oczywiście zapraszam do kontaktu ze mną.