Kredyt konsolidacyjny – wszystko co powinieneś wiedzieć ( odpowiedzi na Wasze pytania)

Czym jest kredyt konsolidacyjny i kiedy się opłaca?

Kredyt konsolidacyjny według reklam bankowych panaceum na wszelkie problemy finansowe – ” Zamień Wielkie raty w małą ratkę!”, ale czy to aby na pewno zawsze dobre rozwiązanie? Jak zawsze w życiu – to zależy, od sytuacji, kosztów, warunków na jakich zostanie udzielony itp. Sprawdźmy więc, czym jest i kiedy opłaca się kredyt konsolidacyjny.

Kredyt konsolidacyjny to rodzaj kredytu, którego celem ma być spłata aktualnych zobowiązań kredytobiorcy, dzięki czemu mamy szansę uzyskać jedną, niższą ratę – najczęściej przez wydłużenie okresu spłaty nowego zobowiązania.

Takim kredytem możemy zrefinansować praktycznie każdy rodzaj zadłużenia – nie tylko kredyty gotówkowe, hipoteczne czy samochodowe, ale także wykorzystane limity kart kredytowych oraz w liniach kredytowych na rachunku osobistym, a ostatnio też pozabankowe zobowiązania np. chwilówki. Słowem jest to, przynajmniej w teorii, złoty środek, który ma zredukować nasze obciążenia i uwolnić płynność finansową. Tylko czy zawsze jest to korzystnie?

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Na rynku możemy spotkać wiele ofert banków, które starają się nakłonić nas do skorzystania z oferty połączenia wydatków w jeden nowy kredyt w celu podreperowania budżetu. Jednak większość ofert możemy podzielić na dwie kategorie:

• Kredyt konsolidacyjny hipoteczny – zabezpieczany hipoteką w księdze wieczystej nieruchomości.
• Kredyt konsolidacyjny gotówkowy – nie wymagający zabezpieczenia na nieruchomości, nie różni się on wiele od zwykłej gotówki.

Pierwsza z opcji jest korzystna pod względem kosztów i oprocentowania. Spada ono wówczas – co naturalne – do kilku procent ( w zależności od marży banku i aktualnej stawki WIBOR) , a okres kredytowania może sięgać i 25 lat. Niezabezpieczony kredyt gotówkowy konsolidacyjny jest zbliżony do zwykłego kredytu gotówkowego, a więc jego oprocentowanie nominalne oscylować będzie wokół 7-8 %, a w niektórych przypadkach z polisą czy prowizją sięgnie kilkunastu procent RRSO w skali roku. Najdłuższe dostępne na rynku okresy kredytowania bez zabezpieczenia to do 12 lat. My dziś skupimy się właśnie na tym rozwiązaniu.

Jak działa kredyt konsolidacyjny?

W dużym skrócie bierzesz po prostu nowe zobowiązanie, które zamienia dotychczasowe raty w nową…Przykładowo wygląda to tak: Masz kilka obciążeń, na przykład kartę w wysokości 5000 zł, limit 3000 zł i dwa kredyty gotówkowe na sumę 50 000 zł z ratami łącznie 1200 zł, do tego kilka chwilówek na 5 000 zł.  Aby skonsolidować to wszystko, trzeba więc wziąć łącznie 63 000 zł kredytu konsolidacyjnego. Bank, który go udzieli w momencie uruchamiania wyśle przelewy na wskazane rachunki, z kwotami wymaganymi do całkowitej spłaty . Po jakimś czasie zostaną one zamknięte, a kredytobiorca zostaje już tylko z jedną nową ratą. Wiąże się to jednak z dwiema rzeczami, o których trzeba pamiętać.

• Dotychczas różnie oprocentowane kredyty i pożyczki będą obciążone jednakowym kosztem  odsetkowym, a bank naliczy do nowego kredytu prowizję/dodatkowe koszty około kredytowe – to dobrze jeśli do tej pory płaciłeś maksymalne odsetki a teraz udało Ci się znaleźć tańszą ofertę, jednak mimo wszystko w większości banków zapłacisz może mniejsze odsetki, ale jednak dodatkową prowizję za udzielenie kredytu więc sumarycznie zapłacisz na końcu często więcej… 
• Bank wyznacza zdecydowanie dłuższy okres spłaty, co z jednej strony jest przyjemne, bo powoduje spadek raty, ale jednocześnie sprawia, że matematyka staje się Twoim wrogiem – odsetki spłacasz dłużej, więc koszt kredytu staje się większy. Maksymalnie można uzyskać konsolidację bez zabezpieczeń na okres do 12 lat, jednak gdy wcześniej miałeś kredyty na lat na przykład pięć, to zapłacisz koszty za kilka lat więcej.

Kiedy warto skorzystać z opcji kredytu konsolidacyjnego?

Rozwiązanie to sprawdzi się, kiedy zaczynasz już mieć pewne problemy z płynnością – musisz brać kolejne zobowiązania, aby pokryć poprzednie, masz już kilka chwilówek, które stanowią spory koszt, lub wiele pożyczek ratalnych o których musisz pamiętać a przychodzi Ci to z trudnością. Często kwoty do spłaty nie są bardzo duże, jednak sumując się obciążają znacznie Twój budżet.

Podobnie ma się sytuacja kiedy masz kilka kredytów bankowych, które zostały wzięte na krótki okres a ich raty są znaczne, bo miałeś nadzieję na szybką spłatę. Kiedy to się nie udaje, lub nastąpił nieoczekiwany spadek Twoich dochodów warto rozważyć możliwość konsolidacji tych zobowiązań, nawet kosztem większych łącznych odsetek, czy dodatkowej prowizji.

Dlaczego? bo jeśli wydłużysz maksymalnie okres spłaty i obniżysz ratę do maksymalnie niskiego poziomu to masz szansę na odzyskanie swobody, płynności i większy spokój – wyobraź sobie jaka presja towarzyszy na człowieku, który ma raty tak duże jak dochody, mimo że łącznie kwota jednorazowej spłaty nie była by może duża, to np. koszt przedłużenia chwilówek, płatności limitów czy rat łącznie go dobijają.  Lepiej uwolnić się od takiego ciężaru, zacząć oszczędzać jakieś niewielkie kwoty i poprawiać swoją sytuację na dłuższą metę.  Taka osoba nie musi też pamiętać o kilkunastu terminach płatności, kombinować co zapłacić najpierw, gdzie zaciągnąć pożyczkę itp.

Konsolidacja będzie też dobrym pomysłem w sytuacji gdy np. Twoje dochody się zmniejszyły, lub w związku jedno z was straciło pracę, lub poszło na zwolnienie. Wtedy, aby te miesięczne koszty nieco zmniejszyć warto zastanowić się nad taką możliwością.

Pamiętać warto, że po całkowitej spłacie należy Ci się zwrot kosztów ubezpieczenia za część okresu a możesz się starać także o zwrot prowizji jaką zapłaciłeś, dzięki czemu potem możesz nadpłacić nowy kredyt. Masz pytania w tej kwestii? Napisz do mnie.

Kiedy konsolidacja kredytów nie ma sensu?

Kredyt konsolidacyjny nie jest najlepszym rozwiązaniem jeśli masz dobre dochody, które sporo przewyższają Twoje miesięczne obciążenia i nie masz z ich regulowaniem problemów. Także w sytuacji kiedy Twoje kredyty są po prostu tanie nie ma do tego podstaw. Jaki ma sens płacenie dodatkowych kosztów?

Inną tego typu sytuacją jest posiadanie umów z wysokimi kosztami dodatkowymi. Przypuśćmy, że masz wysokie dochody ok 10 000 zł / msc a Twoje raty to 2-3 000 zł i składa się na to kilka pożyczek, w tym kredyt gotówkowy z rat 1500 zł na 100 000 zł ale od którego zapłaciłeś 15 % prowizji… W takiej sytuacji konsolidacja spowoduje, że będziesz musiał ponownie zapłacić prowizję od całości kwoty uwzględniającej wszystkie koszty wiec i tamtą dużą prowizję, co wydaje się średnio opłacalne. Jeśli do spłaty pozostało Ci też niewiele rat i masz płynność, też na siłę nie szukałbym konsolidacji.

W obecnej sytuacji kiedy można uzyskać zwrot z wcześniej spłaconych kredytów, w pewnych sytuacjach ma sens zamknięcie i skonsolidowanie także zobowiązania, które miało wysoką prowizję za udzielenie, jednak należy wtedy policzyć sens takiej transakcji i ewentualne koszty w nowym banku, oraz ustalić czy umowa kredytu konsolidacyjnego umożliwi np. nadpłatę.

Skąd bank bierze dane do konsolidacji?

Banki sprawdzają raport BIK klienta, który wnioskuje o kredyt, gdzie banki i SKOKI raportują jak spłacane są nasze kredyty, ale też między innymi salda pozostałe do spłaty zobowiązania na dzień dzisiejszy – stąd często różnice między tym, co klient pokazuje jako kwotę do spłaty a tym co jest aktualnie w BIK.  Trzeba przyjąć, że informacje w BIK są miarodajne. Banki nie widzą szczegółów konsolidowanych zobowiązań, stąd trzeba im dostarczyć umowy, nazwy banków, rachunki do spłaty lub harmonogramy, które pozwolą zidentyfikować zobowiązanie i wysłać prawidłowe przelewy.

Czy banki potrzebują zabezpieczeń przy konsolidacji?

Banki nie stosują przy gotówkowych konsolidacjach zbyt wielu zabezpieczeń – zazwyczaj jest to polisa ubezpieczeniowa, bardzo rzadko poręczyciel, ale wymagać tego musi sytuacja – np. ktoś ma opóźnienia, kiepską ocenę w BIK ze względu na dawne problemy itp.

Czy banki konsolidują chwilówki i pożyczki pozabankowe?

Tak, część banków i SKOK-ów konsoliduje chwilówki, jednak te zobowiązania muszą być wcześniej dobrze spłacane, a klient musi mieć zdolność kredytową na spłatę nowego kredytu. Należy jednak zorientować się, które instytucje na to pozwalają, ponieważ dla wielu będzie to powód odmowy.

Czy bank przy kredycie konsolidacyjnym akceptuje opóźnienia w spłacie?

Niestety, bank musi podjąć decyzję kredytową w oparciu o analizę ryzyka, więc bierze pod uwagę także Twoją historię kredytową. Oznacza to, że jeśli masz duże opóźnienia – w tym powyżej 30 dni, wiele zapytań kredytowych, bardzo niską ocenę w BIK czy jakieś  niespłacone chwilówki, to bardzo trudno będzie Ci uzyskać gdziekolwiek finansowanie na spłatę zobowiązań. Dlatego przed staraniem się o kredyt konsolidacyjny także warto popracować nad swoją wiarygodnością.

Czy dostaniesz kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej?

Kluczowe jest pytanie, co oznacza dla Ciebie brak zdolności kredytowej, a jak jest w rzeczywistości. Są osoby, które posiadają raty przewyższające ich dochody, jednak całkowita kwota do spłaty rozłożona na długi okres sprawia, że mają zdolność kredytową na konsolidację. Większość banków, z kilkoma wyjątkami akceptuje DTI ( czyli stosunek miesięcznych obciążeń do dochodów) na poziomie 55-65 %, co oznacza, że taki procent Twojego wynagrodzenia może stanowić rata kredytu po konsolidacji. Kilka z banków, mimo posiadania kredytu konsolidacyjnego w ofercie, uwzględnia raty spłacanych kredytów do zdolności, co powoduje znaczny jej spadek, ale na szczęście wiele z nich – kiedy starasz się o taki kredyt to nie będzie ich już uwzględniało jako Twoje zobowiązanie.

Przykładowo masz kilkanaście chwilówek na 20 000 zł, kilka kredytów na 100 000 zł, i dochody ok 5000 zł miesięcznie. Mimo, że za chwilówki płacisz pewnie 3 tyś złotych za przedłużanie lub więcej, i masz raty na na np. 2000 zł z tytułu kredytów gotówkowych to łącząc te zobowiązania w konsolidację będziesz miał zdolność ponieważ masz zdolność na ten NOWY kredyt, którego rata wyniesie dajmy na to 1200 zł na 10 lat. DTI przed konsolidacją wynosi ponad 100 %, ale po już tylko ok 25 % więc dużo lepiej.

Oczywiście jeśli nawet po konsolidacji rata zobowiązania przekraczałaby dopuszczalne limity obciążeń, to bank nie udzieli Ci kredytu. Musisz wtedy albo starać się o kredyt pod zastaw hipoteki – na dłuższy okres, albo poszukać współkredytobiorcy, który podniesie Twoją zdolność. Oczywiście, możesz też odczekać i powiększyć swoje dochody jeśli masz taką możliwość.

Czy można spłacić konsolidacją kredyty innej osoby?

Jeśli o kredyt wnioskuje jedna konkretna osoba, to tylko jej zobowiązania mogą być brane pod uwagę i tylko je bank może spłacić. Oczywiście, można wtedy starać się o dodatkową gotówkę, która pozwoli na pomoc drugiej osobie. W sytuacji, kiedy jest to możliwe można także dołączyć drugą osobę jako współkredytobiorcę i wtedy można konsolidować zobowiązania obu osób.

Czy można konsolidować kredyty firmowe?

Jeśli prowadzisz firmę i masz kredyty firmowe to z konsolidacją może być mały problem. Mówiąc o konsolidacji mówimy zazwyczaj o produkcie dla klientów indywidualnych, gdzie wnioskuje osoba fizyczna. Takim produktem kredytów firmowych nie spłacisz. Są natomiast kredyty firmowe w kilku bankach, które pozwalają na spłatę zobowiązań w innych bankach, o ile były to zobowiązania zaciągnięte na cele związane z działalnością.

Na co zwrócić uwagę biorąc kredyt konsolidacyjny?

Warto zatem wiedzieć, że podczas przedstawiania oferty powinniśmy zwrócić uwagę nie tylko na ostateczną kwotę, jaką mamy do spłacenia, ale także na wysokość prowizji bankowej i dodatkowe koszty np. ofertę ubezpieczenia, z którego – pamiętajmy – możemy zrezygnować. Nie polecam dopierać dodatkowej gotówki przy konsolidacji, bo przecież głównym jej celem jest zmniejszenie Twojego miesięcznego obciążenia a nie dokładanie kolejnych.

Podsumowując kredyt konsolidacyjny nie jest produktem dobrym ani złym 🙂  W wielu sytuacjach potrafi uratować finansowe życie i sprawić, że nie pogorszymy diametralnie naszej sytuacji, ale nie jest też zawsze idealnym rozwiązaniem, warto więc dobrze przemyśleć decyzję o jego zaciągnięciu, szczególnie jeśli to ma być duży kredyt na długi okres.