Kredyt firmowy a problemy osobiste – jak uzyskać finansowanie

Prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą. Przychody są stabilne, klienci płacą terminowo, ale bank odmawia Ci kredytu obrotowego. Powód? „Niska zdolność kredytowa ze względu na zobowiązania prywatne w BIK”. Spotykam się z tym regularnie w swojej pracy – przedsiębiorcy dowiadują się, że ich prywatne decyzje finansowe sprzed lat blokują dostęp do taniego kapitału dla firmy.

To nie jest marginalne zjawisko. Według danych BIK z 2016 roku (najnowsze dostępne), 82% mikroprzedsiębiorców posiadających kredyt firmowy ma również aktywne zobowiązania prywatne – kredyty mieszkaniowe, konsumpcyjne, karty kredytowe. W takich przypadkach zadłużenie firmowe (39,27 mld zł) i prywatne (38,38 mld zł) są niemal równe, co pokazuje skalę „przenikania się” obu sfer finansowych. Bank ocenia Cię jako przedsiębiorcę, ale patrzy również na Ciebie jako osobę fizyczną – i jeśli w prywatnym BIK widzi zaległości, opóźnienia czy nadmierne obciążenie kartami kredytowymi, ryzyko kredytowe automatycznie rośnie.​

W tym artykule pokażę Ci konkretne strategie, których używam z klientami – od konsolidacji długów prywatnych i naprawy scoringu BIK, przez alternatywne źródła kapitału (faktoring bez BIK, gwarancje BGK), po techniki negocjacji z bankiem. Nie ma tu teorii – tylko narzędzia, które działają w 2026 roku.

Kredyt firmowy a problemy osobiste – jak uzyskać finansowanie

Dlaczego bank odmawia kredytu firmowego, gdy masz problemy prywatne?

BIK ocenia Cię podwójnie: jako firmę i jako osobę. Kiedy składasz wniosek o kredyt dla JDG, bank wykonuje równolegle kilka czynności:

1. Sprawdza Twój scoring w BIK na PESEL (nie tylko na NIP). Widzi wszystko: karty kredytowe, chwilówki, alimenty, kredyty konsumpcyjne – także te spłacone z opóźnieniem.
2. Analizuje przepływy na rachunku firmowym za ostatnie 6-12 miesięcy – sprawdza stabilność obrotów, regularność wpływów, strukturę wydatków.
3. Ocenia ryzyko „zakażenia krzyżowego” – jeśli Ty jako osoba fizyczna popadniesz w kłopoty (alimenty, eksmisja, upadłość konsumencka), Twoja JDG automatycznie traci stabilność.

Co obniża scoring BIK najszybciej?

Według praktyki, którą obserwuję u klientów, najbardziej szkodliwe są:

• Opóźnienia w spłacie 1-30 dni – nawet jednorazowe „zapomnienie” o racie karty sprzed 2 lat pozostaje w BIK przez 12 miesięcy i obniża scoring o kilkadziesiąt punktów.
• Wysoka utilization kart kredytowych – jeśli wykorzystujesz 80-100% limitu, algorytm BIK traktuje to jako sygnał „desperacji finansowej”.
• Wielokrotne zapytania kredytowe – jeśli w ciągu 3 miesięcy złożyłeś 5+ wniosków o kredyt w różnych bankach, każdy następny bank widzi to jako czerwoną flagę.

Dane z rynku: Mikroprzedsiębiorcy jako kredytobiorcy prywatni charakteryzują się wyższym poziomem ryzyka – scoring powyżej 570 pkt ma 63,3% osób prywatnych, ale tylko 52,6% mikroprzedsiębiorców. To tłumaczy, dlaczego banki są ostrożniejsze przy ocenie JDG.​

Przykładowy scenariusz: Jak problemy prywatne blokują kredyt firmowy

UWAGA: Poniższy przypadek to hipotetyczny scenariusz ilustrujący mechanizm, którym posługują się banki przy ocenie ryzyka kredytowego. Liczby i sytuacja służą wyłącznie edukacji i pokazują typową ścieżkę problemów, które spotykam w pracy z klientami. W praktyce każdy case jest inny i wymaga indywidualnej analizy.

Sytuacja wyjściowa (hipotetyczna)

Profil: Przedsiębiorca JDG, grafik freelancer, 38 lat. Przychody stabilne: 8 tys. zł netto/mies. Potrzeba: kredyt na sprzęt (laptop + tablet graficzny) – 20 tys. zł.

Problem: Bank odmawia. Dlaczego?

• 2 lata temu wziął chwilówkę 1500 zł na prywatne wydatki (naprawa samochodu po awarii).
• Spóźnił się z jedną ratą o 14 dni (zapomniał, był w delegacji u klienta).
• To wpisało się do BIK jako „opóźnienie 1-30 dni”.
• Scoring spadł z 680 pkt do 600 pkt (obniżenie o ~80 pkt).
• Dodatkowo: karta kredytowa wykorzystana w 85% limitu (4250 zł z 5000 zł dostępnego limitu).
• W ciągu ostatnich 3 miesięcy złożył wnioski w 3 bankach – każdy widzi te zapytania i traktuje je jako sygnał desperacji.

Analiza banku: „Skoro nie radzi sobie z 1,5 tys. zł prywatnie, nie kontroluje karty kredytowej i szuka kredytu w wielu miejscach jednocześnie – ryzyko zbyt wysokie. Odmowa.”

Rozwiązanie zastosowane krok po kroku

1. Spłata karty do bezpiecznego poziomu: Jednorazowa wpłata 3000 zł → spadła z 85% do 25% limitu (sygnał dla BIK: „kontrola nad finansami”).
2. Konsolidacja chwilówki: Zamiana na ratę kredytu gotówkowego w banku (RRSO 12% vs 300%+ chwilówki) – niższa rata, lepsza historia.
3. Budowanie pozytywnej historii: 3 miesiące terminowych przelewów: ZUS, składki NFZ, media, rata karty – wszystko płacone dzień przed terminem.
4. Przygotowanie dokumentacji: Wyciąg z rachunku firmowego za 12 miesięcy (pokazujący stabilne obroty 8 tys. zł/mies.), PIT za poprzedni rok.
5. Drugi wniosek w innym banku: Po 3 miesiącach złożył wniosek w banku o innych kryteriach oceny (np. Alior Bank – bardziej elastyczny dla JDG) + załączył pełną dokumentację.

Efekt: Kredyt zaakceptowany, RRSO 9,5%, okres spłaty 24 miesiące, rata ~920 zł/mies.

Morał tego scenariusza: Jeden błąd sprzed 2 lat + chaos w kartach + panika (wielokrotne wnioski) = odmowa. Uporządkowanie finansów + cierpliwość (3 miesiące) + dobra dokumentacja = sukces. W mojej praktyce widzę takie mechanizmy regularnie – szczegóły różnią się (czasem to alimenty, czasem zaległe ZUS-y), ale schemat pozostaje zbliżony.

Krok 1: Audyt finansowy – zobacz, co widzi bank (i napraw to przed wnioskiem)

Zanim pójdziesz do banku, zrób to, co zrobi bank. Kup raport BIK na https://www.bik.pl (54 zł). Zobaczysz:

• Wszystkie kredyty, karty, limity (aktywne i zamknięte z ostatnich 5 lat).
• Opóźnienia w spłatach – nawet te 1-dniowe są rejestrowane.
• Historię zapytań kredytowych (każde sprawdzenie BIK przez bank jest widoczne).

Co naprawić PRZED wnioskiem o kredyt firmowy?

Kluczowa zasada: Jeśli masz alimenty wynikające z wyroku rozwodowego, załącz do wniosku kopię wyroku + PIT. Bank odliczy alimenty od dochodu, ale nie doda ich do „problematycznych długów”, jeśli płacisz terminowo.

>> Przeczytaj też: Czy opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny?

Krok 2: Rozdziel finanse prywatne od firmowych (technicznie i mentalnie)

Błąd #1: Mieszanie przepływów między kontami

Obserwuję regularnie sytuacje, w których przedsiębiorca płaci kartą firmową za zakupy spożywcze w Biedronce, a przelewem z rachunku JDG spłaca prywatny kredyt hipoteczny. Bank analizujący wyciągi widzi chaos i myśli: „Ta osoba nie umie zarządzać pieniędzmi – jak ma zarządzać firmą?”.

Jak to naprawić?

1. Odrębne konta: Rachunek firmowy (np. Santander Firmowe START za 0 zł, ING Firmowe) + konto prywatne (np. mBank eKonto, Millennium 360).
2. Wynagrodzenie dla siebie: Co miesiąc przelewaj stałą kwotę z firmy na prywatne jako „wypłata właściciela” – bank to rozumie i akceptuje jako prawidłowe zarządzanie.
3. Wydatki firmowe tylko z NIP-u: Benzyna, sprzęt, abonament na oprogramowanie, ZUS, US – z konta firmowego. Jedzenie, wakacje, ubrania, kino – z prywatnego.

Błąd #2: „Okrężne przepływy”

Banki mają algorytmy wykrywające sztuczne pompowanie obrotów. Jeśli w poniedziałek przelewasz 5 tys. zł z firmy na prywatne, a w piątek 5 tys. zł z prywatnego na firmowe – czerwona flaga. To wygląda jak próba manipulacji danymi do wniosku kredytowego.

Krok 3: Strategie na kredyt firmowy MIMO problemów prywatnych

Opcja A: Współmałżonek/partner jako współkredytobiorca

Jeśli Twój scoring jest słaby (poniżej 600 pkt w BIK), ale partner/małżonek ma czysty BIK i stały etat – wystąpcie razem o kredyt. Bank zsumuje dochody i weźmie lepszy scoring z was dwojga jako punkt odniesienia dla całej zdolności kredytowej.

Uwaga: To działa tylko, jeśli partner NAPRAWDĘ ma dobre finanse. Jeśli oboje jesteście „w czerwieni”, tylko pogorszycie swoją sytuację – suma dwóch słabych scoringów nie daje dobrego wyniku.

Opcja B: Zabezpieczenie kredytu aktywami

Bank boi się, że nie oddasz? Zaproponuj zabezpieczenie rzeczowe:

• Hipoteka na nieruchomości (nawet jeśli ma już pierwszą hipotekę – możliwa druga hipoteka do 80% LTV, czyli wartości nieruchomości).
• Zastaw rejestrowy na sprzęcie firmowym (samochody dostawcze, maszyny, magazyn towaru).
• Cesja polis ubezpieczeniowych (jeśli masz ubezpieczenie na życie z wartością wykupu min. 20-30 tys. zł).

Zabezpieczenie znacząco obniża RRSO – różnica może wynosić 8-12 punktów procentowych (np. 18% bez zabezpieczenia vs 10% z hipoteką).

Opcja C: Poręczenie de minimis (BGK)

Jeśli Twoja firma istnieje 2+ lata i ma obroty min. 50 tys. zł rocznie, możesz wnioskować o poręczenie Banku Gospodarstwa Krajowego pokrywające do 60-80% kwoty kredytu. Bank wie, że jeśli nie spłacisz, BGK pokryje część straty – więc łatwiej dostaniesz akceptację mimo słabego BIK.

Aktualne info: W 2025 roku KPK (Krajowy Program Kredytowy) zaprosił banki do aktywnej współpracy w zakresie gwarancji dla biznesu. Sprawdź dostępne programy na https://www.bgk.pl/przedsiebiorstwa/poreczenia/.​

Koszty: Prowizja BGK od poręczenia wynosi zwykle 1-2% kwoty gwarancji rocznie – znacznie taniej niż różnica w RRSO bez poręczenia.

Czy chcesz uzyskać kredyt na firmę?

Skorzystaj z naszej bezpłatnej analizy Twojej sytuacji, a potem ustalimy dalsze kroki. Na podstawie Twojego BIK-u i wyników z działalności określimy najlepsze rozwiązanie. Będziesz mógł uzyskać finansowanie i zrealizować plany!

Więcej informacji

Alternatywne źródła kapitału (gdy bank mówi „nie”)

1. Faktoring bez BIK – gotówka za faktury bez weryfikacji historii kredytowej

Fakturowałeś klientów B2B z odroczonym terminem płatności 30/60 dni? Sprzedaj faktury firmie faktoringowej (np. BREWE, eFaktor, mFaktoring) – dostaniesz 80-90% wartości faktury od razu, resztę (pomniejszoną o prowizję) po zapłacie przez klienta.

Kluczowa zaleta: Faktoring nie wymaga sprawdzania Twojego BIK ani KRD. Firma faktoringowa ocenia wiarygodność Twojego klienta (dłużnika faktury), a nie Twoją historię kredytową. Jeśli Twój klient to stabilna firma (np. Allegro, PGE, duża korporacja), dostaniesz finansowanie nawet z bardzo słabym BIK.​

Koszty: 0,05-0,15% wartości faktury dziennie (przy 60 dniach odroczenia = ~3-9% wartości faktury). To droższe niż kredyt bankowy (RRSO ~10-15%), ale szybsze i dostępne bez zdolności kredytowej.

Dla kogo: Firmy z płynnością zablokowaną w fakturach, które nie mogą/nie chcą czekać 60 dni na zapłatę od klienta. Szczególnie przydatne dla freelancerów, agencji marketingowych, firm IT pracujących z dużymi kontrahentami.​

2. Dotacje i granty (ostatnie 2 lata perspektywy UE 2021-2027)

Fundusze Europejskie dla firm dają granty do 500 tys. zł (refundacja do 85% kosztów) na:

• Cyfryzację: strona www, sklep internetowy, CRM, AI, automatyzacja procesów.
• Zielone inwestycje: OZE (panele fotowoltaiczne), samochody elektryczne, termomodernizacja budynków.
• Innowacje: prace B+R, wdrożenie nowego produktu/usługi, patent.

Minusy: Długi proces (6-12 miesięcy od złożenia wniosku do wypłaty), wymaga wkładu własnego (15-30% wartości projektu), sporo biurokracji (raporty, rozliczenia).
Plusy: Nie oddajesz, nie płacisz odsetek, budżet UE do końca 2027 roku. Link: https://www.funduszeeuropejskie.gov.pl

Pro tip: Jeśli masz problemy z wkładem własnym (15-30% projektu), możesz sfinansować go faktoringiem lub pożyczką z BGK – nie musisz mieć gotówki od razu.

3. Pożyczki społecznościowe (P2P lending) i crowdfunding equity

Platformy takie jak Beesfund.com (equity crowdfunding – udziały w firmie) czy Pożyczam.pl (P2P lending) pozwalają pożyczać pieniądze od inwestorów prywatnych – zwykle bez tak restrykcyjnej weryfikacji BIK jak w bankach.

Oprocentowanie: Wyższe niż w banku (15-25% RRSO w P2P), ale dostępność lepsza.
Dla kogo: Startupy z ciekawym produktem (crowdfunding equity) lub firmy z historią działalności, ale słabym BIK (P2P).

Jak negocjować z bankiem (skrypt rozmowy, który stosuję z klientami)

Scenariusz: Bank widzi problemy w BIK i mówi „niestety nie możemy udzielić kredytu”.

Ty (spokojnie, z dokumentacją w ręku):
„Rozumiem Państwa obawy dotyczące mojej historii kredytowej. Chciałbym wyjaśnić kontekst i zaproponować rozwiązanie:

1. Wyjaśnienie przeszłości: Opóźnienie z 2023 roku wynikało z [konkretny powód: opóźniona płatność faktury od mojego klienta o 45 dni / nagła choroba w rodzinie]. Od tamtej pory przez ostatnie 18 miesięcy nie mam ani jednego opóźnienia – proszę sprawdzić aktualizację raportu BIK.
2. Stabilność firmy: Moja firma ma stabilne obroty – proszę zobaczyć wyciąg z rachunku firmowego: średnio [X tys. zł] miesięcznie przez ostatnie 12 miesięcy. Wnioskuję o kredyt [Y tys. zł], co stanowi zaledwie [procent] obrotów miesięcznych – bardzo bezpieczny poziom dla spłaty raty.
3. Zwiększenie zabezpieczenia: Mogę zaproponować dodatkowe zabezpieczenie:
   • Mam nieruchomość o wartości [X zł], którą mogę obciążyć hipoteką.
   • Albo wnoszę współkredytobiorcę [małżonek/partner] z czystym BIK i stałym zatrudnieniem (dochód [Y zł] netto/mies.).
   • Albo ceduję polisę na życie o wartości wykupu [Z zł].

Czy przy tych warunkach możemy rozważyć ponowną analizę wniosku?”

Kluczowe zasady negocjacji:

• Nie kłam – bank zweryfikuje każdą informację. Jeśli powiesz, że „nie masz długów”, a masz kartę na maxie – stracisz wiarygodność całkowicie.
• Pokaż, że rozumiesz problem banku (ryzyko niespłacenia) i proponujesz rozwiązanie (zabezpieczenie, współkredytobiorca, lepsza dokumentacja).
• Jeśli jeden bank odmówi, idź do 2-3 innych – kryteria oceny różnią się o 30-40% między Santander a PKO BP czy Alior Bankiem. To, co dla jednego jest „zbyt ryzykowne”, dla drugiego może być akceptowalne.

Zarządzanie finansami: jak już NIGDY nie wrócić do „brudnego” BIK

1. Budżet zero-jedynkowy

Klasyczne budżety z 20 kategoriami wydatków nie działają – za dużo zmiennych, łatwo się pogubić. Zrób budżet zero-jedynkowy:

Zasada: Dochody – wydatki stałe = nadwyżka na spłatę długów i inwestycje. Jeśli na koniec miesiąca zostaje 0 zł – OK, nie zadłużasz się dalej.

Mechanizm:

• Konto firmowe → automatyczna wypłata dla siebie (np. 5 tys. zł w stałym dniu miesiąca) + automatyczne przelewy ZUS/US/składki NFZ (dzień po wpływie dużej faktury).
• Konto prywatne → wszystko inne (jedzenie, mieszkanie, rozrywka, oszczędności). Jeśli zostanie 0 zł na koniec miesiąca – OK, nie zadłużasz się.

Narzędzia: Aplikacja Spendee (synchronizuje wszystkie konta bankowe, kategoryzuje wydatki automatycznie, działa na telefonie – idealne dla ADHD) lub prosty arkusz Excel z 5 kategoriami max.

2. „Fundusz na złe dni” firmowy – Twoja poduszka bezpieczeństwa

Odkładaj 10% zysku netto firmy na subkonto oszczędnościowe (np. Nest Bank Konto Oszczędnościowe – 6% rocznie do 100 tys. zł w promocji, BGK Optima – 2,6% do 100 tys. zł). To Twoja poduszka finansowa na:

• ZUS w słabym miesiącu (brak klientów).
• Naprawę laptopa/samochodu firmowego.
• Opóźnioną fakturę od klienta (masz z czego przeżyć).

Efekt: Jak masz 20-30 tys. zł w funduszu, przestajesz sięgać po chwilówki w awaryjnych sytuacjach = BIK przestaje się psuć.

3. Monitoruj BIK co 6 miesięcy (ustaw przypomnienie)

Ustaw przypomnienie w kalendarzu telefonu: 1 lipca i 1 stycznia → kup raport BIK (54 zł). Sprawdź:

• Czy nie ma błędów (np. spłacony kredyt wciąż widnieje jako aktywny – możesz złożyć reklamację do BIK i banku).
• Czy scoring rośnie (jeśli płacisz terminowo przez 6 miesięcy, powinien wzrosnąć).
• Czy ktoś nie próbował wziąć kredytu na Twoje dane (wyłudzenie – jeśli widzisz zapytanie kredytowe, którego nie składałeś, natychmiast zgłoś do BIK i policji).

Jedna korekta błędu w BIK może poprawić scoring o 30-50 pkt – to różnica między odmową a akceptacją kredytu.

FAQ – Najczęstsze pytania o kredyt firmowy przy problemach prywatnych

Czy bank może odmówić kredytu firmowego z powodu mojego rozwodu?
Nie bezpośrednio – rozwód sam w sobie nie jest powodem odmowy. Ale jeśli rozwód generuje alimenty, które obniżają Twoją zdolność kredytową (dochód minus alimenty = mniej na spłatę raty), bank to uwzględni w kalkulacji. Rozwiązanie: Załącz wyrok rozwodowy + PIT za ostatni rok, aby bank widział Twój rzeczywisty dochód netto i mógł precyzyjnie policzyć zdolność.

Co jeśli mam wpis w KRD/BIG InfoMonitor (rejestr dłużników)?
To prawie zawsze oznacza automatyczną odmowę w banku (99% przypadków). Musisz NAJPIERW spłacić dług w całości i wykreślić wpis (zwykle trwa to 30 dni po spłacie – poproś wierzyciela o przyspieszenie procedury), DOPIERO POTEM aplikuj o kredyt. Alternatywa: Faktoring bez sprawdzania BIK/KRD lub pożyczka prywatna od rodziny/znajomych.​

Czy jako JDG mogę wziąć kredyt konsumencki zamiast firmowego (bo ma niższe wymogi)?
Tak, możesz wziąć kredyt konsumencki na dowolny cel prywatny (wycieczka, remont mieszkania, zakup sprzętu AGD). ALE: nie możesz legalnie wydać go na firmę (zakup towaru, marketing, wyposażenie biura). Jeśli bank się dowie (a może się dowiedzieć np. z wyciągu bankowego), że zainwestowałeś kredyt „na remont mieszkania” w kampanię reklamową firmy – może wypowiedzieć umowę i żądać natychmiastowego zwrotu całości. Bardzo ryzykowne.

Ile czasu trwa naprawa scoringu BIK po spłacie zaległości?

• Wpis w BIG/KRD: 30 dni po pełnej spłacie długu (poproś wierzyciela o jak najszybsze wykreślenie – mają ustawowy obowiązek w ciągu 14 dni).
• Opóźnienia 1-30 dni w BIK: Widoczne przez 12 miesięcy od daty opóźnienia, ale tracą wagę po 6 miesiącach terminowych spłat – scoring zaczyna rosnąć.
• Opóźnienia 90+ dni (poważne zaległości): Widoczne do 5 lat – bardzo trudno naprawić szybko. Rozwiązanie: zabezpieczenie kredytu aktywami (hipoteka) lub poręczenie BGK.

Czy jako przedsiębiorca JDG mogę skorzystać z upadłości konsumenckiej (jak osoby fizyczne)?
NIE – jeśli prowadzisz aktywną JDG, musisz zgłosić upadłość przedsiębiorcy (procedura bardziej skomplikowana, droższa, wymaga syndyka, kosztuje 5-10 tys. zł + opłaty sądowe). Alternatywa: Układ z wierzycielami – negocjujesz spłatę 30-50% długu rozłożoną na 3-5 lat, reszta jest umarzana. Wymaga zgody minimum 50% wierzycieli (licząc wartość długów) i zatwierdzenia przez sąd.

Czy mogę mieć równocześnie kredyt firmowy i prywatny (np. hipotekę)?
Tak, możesz – 82% mikroprzedsiębiorców ma oba rodzaje zobowiązań jednocześnie. Bank zsumuje wszystkie Twoje raty (firmowe + prywatne) i sprawdzi, czy Twój dochód (z firmy + ewentualnie z etatu partnera) wystarczy na spłatę wszystkiego. Kluczowa zasada: Suma rat nie powinna przekraczać 40-50% Twojego dochodu netto – jeśli przekracza, bank odmówi lub zaproponuje niższą kwotę kredytu.​

Podsumowanie: Twój plan działania na następne 30 dni

Dzień 1-7: Diagnoza
Kup raport BIK (54 zł na bik.pl), zidentyfikuj wszystkie problemy: zaległości, karty na maxie, wielokrotne zapytania kredytowe, błędy w danych. Wydrukuj wyciągi z rachunku firmowego za ostatnie 12 miesięcy.

Dzień 8-21: Naprawa
Spłać karty do 30% limitu, konsoliduj chwilówki w jeden kredyt gotówkowy, rozdziel konta prywatne/firmowe, zbierz dokumentację (PIT, ZUS, wyroki alimentacyjne/rozwodowe jeśli dotyczy). Jeśli masz błąd w BIK – złóż reklamację.

Dzień 22-30: Aplikacja
Złóż wniosek o kredyt w 2-3 bankach jednocześnie (różne kryteria oceny – to, co odrzuci Santander, może zaakceptować Alior). Równolegle rozważ alternatywy: faktoring bez BIK (jeśli masz faktury B2B), gwarancje BGK (jeśli firma istnieje 2+ lata), dotacje UE (jeśli masz projekt inwestycyjny).

Potrzebujesz wsparcia?
Jeśli potrzebujesz pomocy w konsolidacji długów prywatnych, naprawie scoringu BIK, negocjacjach z bankiem czy wyborze najlepszego kredytu firmowego – jestem do dyspozycji. Jako pośrednik kredytowy współpracuję z 15+ bankami i znam procedury oraz „backdoory” każdego z nich.