Co to jest debet w koncie i jak działa?

Jeśli potrzebujesz dość szybko gotówki, ponieważ zabrakło Ci środków do wypłaty, to nie musisz od razu chwytać się pożyczek czy chwilówek. Gdy masz konto w banku to często możesz skorzystać z prostego rozwiązania jakim jest debet w rachunku bankowym. Dzięki temu możesz w wygodny sposób i bez proszenia kogokolwiek mieć dostęp do dodatkowej, niewielkiej gotówki w kryzysowych sytuacjach.

Jednak dużo osób tak naprawdę nie wie jak debet działa i korzystają z niego nieumiejętnie, robiąc czasem sobie z jego pomocą dodatkowy kłopot, który waży np. na ocenie kredytowej w BIK. Dlatego dziś odpowiem na najważniejsze pytania dotyczące debetu w koncie.

Co to jest więc debet w koncie i jak działa?

Z bankowego punktu widzenia i najprościej mówiąc debet to taka sytuacja, w której wydałeś więcej pieniędzy z rachunku niż faktycznie na nim miałeś, przez co teraz masz na nim saldo ujemne.

W praktyce debet możesz uzyskać w banku, którego jesteś klientem, a jest to ustalona umownie kwota, którą bank daje Ci do dyspozycji dodatkowo, poza tym co sam będziesz miał w danej chwili na swoim rachunku ( poza Twoimi zgromadzonymi tam środkami ). Czasem stosowane są tak zwane bezumowne debety, w takiej sytuacji nie musisz nawet wnioskować o debet, a bank przyznaje Ci go z automatu po pewnym czasie od założenia konta, lub po osiągnięciu jakiegoś progu obrotów. Wysokość możliwego dla Ciebie debetu ustala bank na podstawie wysokości dotychczasowych obrotów na rachunku.

A jak działa debet? Na przykład jeśli masz już na koncie już 0 zł, a masz możliwy do wykorzystania w swoim banku debet na 500 zł to możesz jeszcze dysponować właśnie tą kwotą. Kiedy na rachunek wpłynie Twoja pensja np. 1500 zł to do dyspozycji będziesz miał 2000 zł.  Po podpisaniu umowy będziesz mógł zaciągać nieograniczoną ilość razy pożyczkę do wysokości tego debetu – możesz wykorzystywać te środki wielokrotnie w ciągu trwania umowy. Pamiętać jednak należy, że ostatecznie te środki są banku, nie Twoje, więc ponosimy zawsze pewne koszty kiedy ich używamy.

Chcesz się pozbyć chwilówek?

Skorzystaj z naszej bezpłatnej analizy Twojej sytuacji, a potem ustalimy dalsze kroki. Na podstawie Twojego BIK-u i zdolności określimy najlepsze rozwiązanie. Będziesz mógł spłacić chwilówki i odzyskać spokój

Więcej informacji

Jak wygląda spłata debetu?

Na spłatę zobowiązania masz zazwyczaj czas do końca miesiąca (lub dnia ustalonego w umowie). Wtedy musisz zapewnić pełną kwotę na rachunku bankowym, wraz z odsetkami,  tak aby debet został  całkowicie spłacony. Kiedy spłacisz debet to automatycznie on się odnowi (zazwyczaj po 24 h)  i ponownie będziesz mógł skorzystać z tych środków.

Co ciekawe i to odróżnia debet od np. kredytu czy karty kredytowej, dzięki temu że debet powiązany jest z Twoim  kontem to każdy wpływ na nie automatycznie spłaca Twój debet. Więc jeśli otrzymasz pensję przed terminem spłaty debetu, to on sam automatycznie spłaci się w pierwszej kolejności wraz z odsetkami, które pobiorą się same z rachunku.

Przykład korzystania z debetu w koncie:

Powiedzmy że mam konto do którego dostałem 200 zł debetu. Mam już na nim też pensje ok 2000 zł. Tym sposobem dostępne środki na moim rachunku to 2200 zł.

Całą pensję wydaje, ale jest końcówka miesiąca i nagle okazuje się że zabraknie mi pieniędzy do 1-go. Pędzę więc do banku i wypłacam 200 zł jakie przysługuje mi z tytułu debetu. Na koncie mam dostępne środki w wysokości 0 zł, ale w praktyce saldo rachunku obecnie to – 200 zł, bo zaciągnąłem wobec banku zobowiązanie do wysokości debetu na moim koncie. Teraz mam 30 dni na spłatę zadłużenia, ale nie muszę się gorączkować…

1-go wpływa na moje konto wypłata 2000zł  i ona w pierwszej kolejności pokrywa debet 200 zł. Więc na koncie mam teraz 2000 zł, ale 1800 zł jest moje a 200 zł banku – na debecie. Saldo dostępne to 2000 zł, ale pamiętać muszę że jeśli teraz wyciągnę 2000 zł to znów będę na debecie…z zobowiązaniem do uregulowania.

Jakie są koszty debetu?

Koszty debetu to przede wszystkim odsetki za wykorzystanie przysługującej nam kwoty. Oczywiście płacimy tylko za to z czego korzystamy i za okres przez jaki ze środków korzystaliśmy.

Jeśli masz debet 1000 zł, ale wykorzystujesz go w połowie to odsetki bank naliczy ci za 500 zł i za ten konkretnie okres w którym korzystasz z danych środków. Oprocentowanie na jakie możemy liczyć to obecnie na rynku to zazwyczaj 9-10 %  ok 7 % w zależności od banku. To daje jakieś 6-8 zł od 500 zł pożyczonych na miesiąc. Czasem pobierane są opłaty za udzielenie debetu, za odnowienie itp. Warto więc zapoznać się dokładniej z tabelą opłat i prowizji w każdym przypadku, bo w reklamach wiadomo – wszystko wygląda ładnie.

Kosztowne będzie na pewno nie dotrzymanie terminu spłaty debetu. Wtedy liczyć możemy na karę umowną, odsetki karne czy monity, co jest naprawdę nieprzyjemne, a na dodatek zapaskudzi się Twój BIK…

Debet jest dobry jeśli wiesz na czym polega i jak z niego umiejętnie korzystać. Najlepiej sprawdzi się kiedy potrzebujesz małej kwoty na już, a masz pewność szybkiej spłaty zobowiązania.

Czym się kierować wybierając debet? Kto może otrzymać debet?

Wybierając debet w rachunku patrzmy przede wszystkim na jego koszt, oprocentowanie czy prowizję, ale oczywiście także na ogólne warunki rachunku, do którego taki debet otrzymamy. Bo co z tego, że dostaniemy debet od razu, jeśli za konto musimy płacić bardzo dużo? Dlatego warto zacząć poszukiwania raczej pod kątem wyboru dobrego konta, a następnie sprawdzić jaki oferują debet 🙂

Jeśli chodzi o warunki jakie należy spełnić do uzyskania debetu, to nie są one zazwyczaj zbyt wygórowane. Najłatwiej będzie otrzymać go stałym klientom banku, którym wpływa na konto wynagrodzenie za pracę czy też emerytura. Oczywiście w wielu przypadkach także nowi klienci są nim obdarowywani przy zakładaniu rachunku, jednak to dotyczy niewielu banków.

Aby uzyskać debet oczywiście należy spełnić pewne przesłanki, jak brak negatywnych wpisów w BIK, zazwyczaj stałe dochody  (chociaż często sama deklaracja ich przekazywania wystarczy, oraz oczywiście późniejsze wpływy). Decyzja o jego uzyskaniu jest podejmowana bardzo szybko, zazwyczaj automatycznie i bez zbędnych formalności, dlatego łatwiej uzyskać debet niż kredyt czy kartę kredytową.

Debet w koncie a BIK

Tak, debety też są widoczne w BIK, zarówno te dobrze obsługiwane jak i te których się nie spłaca. Dlatego należy pamiętać o tym, by nie zapominać o regulowaniu tego zobowiązania. Dla osób z pustym BIK może to być pierwszy krok do zbudowania scoringu w BIK, jeśli będą oczywiście systematyczne korzystać i spłacać bez opóźnień. 

Czasem jak wspomniałem zdarza się, że debety są nawet bezumowne , tzn. możemy otrzymać go bez składania wniosku, w ramach powiedzmy prezentu od banku za stałe obroty na rachunku – wtedy trzeba zachować szczególną ostrożność w obsłudze takiego zobowiązania, bo jakiekolwiek prostowanie spraw choćby w BIK jest potem ciężkie.

Jak debet w koncie wpływa na zdolność kredytową i historię kredytową?

Debet na koncie to wygodne narzędzie finansowe, ale jego wpływ na zdolność kredytową i historię kredytową jest często niedoceniany. Oto kilka kluczowych punktów, które warto rozważyć:

1. Zdolność kredytowa

• Krótkotrwałe zwiększenie zobowiązań: Korzystanie z debetu na koncie zwiększa chwilowo Twoje zobowiązania. Banki i instytucje finansowe analizują stosunek długów do dochodów przy ocenie zdolności kredytowej. Większe zobowiązania mogą wpłynąć na ocenę zdolności do spłaty nowego kredytu.
• Obciążenie budżetu domowego: Regularne korzystanie z debetu może sygnalizować problemy z zarządzaniem finansami osobistymi, co może być interpretowane przez kredytodawców jako ryzyko.

2. Historia kredytowa

• Wpływ na oceny kredytowe w BIK i bankach: Długotrwałe korzystanie z debetu, zwłaszcza gdy jest on przekraczany, może być odnotowane przez biura informacji kredytowej. Częste przekraczanie limitu debetu może być interpretowane jako niestabilność finansowa.
• Spóźnienia w spłatach: Jeśli debet nie jest spłacany w terminie, może to prowadzić do negatywnych wpisów w historii kredytowej, co obniża zdolność kredytową.

3. Długoterminowe konsekwencje

• Trudności w uzyskaniu kredytów: Długotrwałe i częste korzystanie z debetu może utrudnić uzyskanie kredytów hipotecznych, samochodowych czy konsolidacyjnych w przyszłości.
• Wysokie odsetki i opłaty: Długotrwałe utrzymywanie salda debetowego może prowadzić do narastania odsetek i opłat, co dodatkowo obciąża budżet i może wpływać na zdolność do spłaty innych zobowiązań.

Choć debet na koncie oferuje szybki dostęp do dodatkowych środków, jego nieostrożne lub nadmierne wykorzystanie może negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową i historię kredytową. Kluczowe jest świadome i odpowiedzialne korzystanie z debetu, z uwzględnieniem konsekwencji finansowych i długoterminowego wpływu na zdolność do zaciągania kredytów.

Przeczytaj też: Pętla chwilówek – co to jest i jak z niej wyjść?

Zalety i wady debetu w koncie – co powinieneś wiedzieć?

Poniżej znajdziesz najważniejsze, według mnie plusy debetu jako rozwiązania finansowego:

1. Dostępność: Debet na koncie jest łatwo dostępny i zazwyczaj można z niego korzystać natychmiast po jego zaakceptowaniu przez bank. To sprawia, że jest to szybkie rozwiązanie na nagłe wydatki.
2. Elastyczność: Debet daje elastyczność w zarządzaniu przepływami finansowymi. Możesz wykorzystać dostępne środki w dowolnym momencie, kiedy tego potrzebujesz, bez konieczności ubiegania się o dodatkowe pożyczki.
3. Prostota: Proces uzyskania debetu jest zazwyczaj prostszy niż tradycyjne kredyty. Nie wymaga wielu formalności, co jest korzystne w sytuacjach wymagających szybkiego dostępu do dodatkowych środków.
4. Tymczasowe wsparcie: Debet może być doskonałym rozwiązaniem na krótkoterminowe problemy finansowe, pozwalając na pokrycie bieżących wydatków bez opóźnień.

Wady debetu w koncie:

1. Wysokie koszty: Debet na koncie często wiąże się z wysokimi odsetkami i opłatami. Długoterminowe korzystanie z debetu może więc prowadzić do znacznego obciążenia finansowego.
2. Ryzyko zadłużenia: Korzystanie z debetu może prowadzić do pułapki zadłużenia, szczególnie gdy używa się go do pokrywania bieżących wydatków, tworząc iluzję posiadania większych środków niż faktyczny stan konta.
3. Negatywny wpływ na zdolność kredytową: Długotrwałe korzystanie z debetu i pojawiające się problemy ze spłatą mogą negatywnie wpłynąć na historię kredytową i zmniejszyć zdolność do uzyskania przyszłych kredytów.
4. Psychologiczne pułapki: Łatwość dostępu do dodatkowych środków może prowadzić do mniej świadomego zarządzania finansami i zwiększać skłonność do niepotrzebnych wydatków.

Jak bezpiecznie korzystać z debetu w koncie, aby uniknąć kłopotów finansowych?

Korzystanie z debetu na koncie może być przydatne, ale wymaga odpowiedzialności. Oto kilka wskazówek, jak bezpiecznie używać debetu, aby nie wpędzić się w kłopoty finansowe i pętle zadłużenia:

1. Określ swój limit: Ustal limit debetu, który nie przekracza Twoich możliwości spłaty. Najlepiej, aby limit ten stanowił niewielki procent Twoich miesięcznych dochodów.
2. Używaj debetu tylko w nagłych wypadkach: Traktuj debet jako zabezpieczenie na nagłe, nieprzewidziane wydatki, a nie jako dodatkowy dochód.
3. Monitoruj swoje wydatki: Regularnie sprawdzaj stan konta, aby mieć świadomość, ile środków wykorzystałeś i ile pozostało do limitu debetu.
4. Szybka spłata: Staraj się spłacać zadłużenie jak najszybciej, najlepiej w ciągu miesiąca, aby uniknąć narastania odsetek i opłat.
5. Budżetowanie: Planuj swój miesięczny budżet, uwzględniając potencjalne koszty debetu i zobowiązania związane ze spłatą.
6. Ogranicz korzystanie z debetu: Unikaj korzystania z debetu do finansowania bieżących wydatków, takich jak opłaty codzienne czy rozrywka, co może prowadzić do pułapki zadłużenia.
7. Zrozumienie warunków: Zawsze dokładnie czytaj i rozumiej warunki umowy debetowej, w tym stawki odsetek i opłaty za korzystanie z debetu. Bądź świadom umów które zawierasz.
8. Plan swaryjny: Opracuj plan na wypadek trudności finansowych, w tym możliwość renegocjacji warunków debetu z bankiem.

Gdzie dostaniesz szybko i w miarę łatwo debet do konta?

Większość banków oferuje swoim klientom takie rozwiązanie, jednak tak jak wspomniałem warto także zdecydować się na wybór konta które będzie możliwie korzystne w trakcie obsługi. Ja polecam następujące:

1.Bank Millenium – Debet możesz uzyskać tutaj już po kilku regularnych wpływach, a będzie on ustalony na podstawie obrotów. Konto 360 pozwala też na bezpłatne prowadzenie konta i kartę (przy zasileniu konta kwotą 1000 zł i jednej płatności bezgotówkowej kartą debetową). Millenium to też taki bank, który polecam jeśli nie masz historii w BIK, ponieważ szybko klienci uzyskują tzw. ofertę na klik. Wniosek o konto złożysz tutaj.

2. mBank – Linię debetową  do 1000 zł na start dostaniesz w mBanku do podstawowego konta ( ekonto) które jest jednym z najpopularniejszych rachunków w polsce ( 0 zł za krajowe przelewy zewnętrzne i wewnętrzne przez internet, oraz za prowadzenie) A teraz także w promocji do 140 zł premii dla nowych klientów (na 01.2019). – Sprawdź szczegóły Tutaj

3.  Bank PEKAO S.A. oferuje także swoim klientom debet w rachunku. Konto Przekorzystne z Kartą Rewolucyjną z darmowymi wypłatami z bankomatów za granicą i 0 zł za przewalutowania przy płatności kartą teraz z bonusem 100 zł dla użytkownika. – Sprawdź szczegóły Tutaj

Aktualizacja 2022 rok: 

Ja od ponad dwóch lat mam konto w PKO BP, po kilku miesiącach wpływów bank przyznał mi debet bez wnioskowania o niego. Wysokość debetu zależy od wpływów na konto, w moim przypadku były one nieregularne, więc co jakiś czas limit się zmieniał. To było jednym z powodów mojej rezygnacji z niego. Natomiast jeśli ktoś ma stałe dochody prawdopodobnie limit będzie na tym samym poziomie. Konto jest bezpłatne więc mogę spokojnie polecić także ten bank. Konto można założyć tutaj.

Czy warto korzystać z debetu w rachunku ?

Jak zawsze, to zależy, jednak według mnie wszystko jest dla ludzi. Wymaga to po prostu sporej dyscypliny podobnie jak karta kredytowa czy limit w rachunku, jeśli jednak będziesz korzystać z głową, to może to być jakieś zabezpieczenie i wyjście z podbramkowej sytuacji, z pewnością lepsze niż chwilówki.  Nie można tylko zapomnieć że te extra środki ostatecznie jednak nie są Twoje i w końcu przyjdzie Ci je zwrócić do banku 🙂 Dlatego jest to ciekawe rozwiązanie, ale nie łatwa gotówka do wydawania na konsumpcję.