Kredyt na oświadczenie – co to jest i jak działa ?

Kredyt na oświadczenie to jeden z produktów finansowych, który niezmiennie cieszy się sporym zainteresowaniem wśród klientów instytucji finansowych, banków, ale też SKOK-ów. Wiele osób szuka takiego rozwiązania, ponieważ wydaje się ( przez pewne niedomówienia i mity), że jest to remedium na wszelkie problemy z gotówką, odpowiedź na potrzeby, które nie mogą być zrealizowane przez zbytnio dociekliwy aparat bankowy, który sprawia że zwykłe kredyty są mniej dostępne dla pewnej grupy osób. Czym więc dokładniej jest kredyt na oświadczenie i czy faktycznie jest to tak prosty i dostępny dla każdego produkt? Odpowiem w krótkim wpisie. Zapraszam.

Co to jest kredyt na oświadczenie?

Kredyt na oświadczenie w zasadzie nie różni się w swojej konstrukcji od każdego innego kredytu gotówkowego, który można spożytkować na dowolny cel. Wyróżnia się na tle innych produktów tego typu po prostu prostszą ścieżką uzyskiwania finansowania, mniejszą ilością papierologii, a dzieki temu większą wygodą i szybkością dla klienta. Kredyty takie bowiem można często uzyskać bez dostarczania dużej ilości dokumentów potwierdzających dochód, z którymi czasem jest problem.

Dlatego w większości przypadków nie będzie konieczne wyciąganie zaświadczeń o dochodach, wyciągów, czy dokumentów z działalności gospodarczej. Całość ma przyśpieszyć proces wnioskowania o kredyt na oświadczenie, oraz sprawić, że będzie on dla klienta łatwy, prosty i przyjemny, a osoby mające problem z uzyskaniem np. zaświadczenia w pracy chętnie z niego skorzystają, co faktycznie często się sprawdza. Zamiast dostarczania obfitej dokumentacji możemy bowiem tylko oświadczyć jak wyglądają nasze dochody, a bank na podstawie tego wyda decyzję kredytową.

Cechy kredytów na oświadczenie

Obecnie większość banków i SKOK-ów ma w ofercie kredyty na oświadczenie. Czasem są to oferty skierowane tylko dla klientów danej instytucji, ponieważ dzięki temu bank może łatwo zweryfikować realne wpływy wnioskującego na podstawie obrotów na rachunku. Możemy często sami dostawać wtedy oferty np. w bankowości internetowej, czy aplikacji na pewne kwoty, uwzględniające nasze wpływy na konto. To klasyczny kredyt „na klik”, który nie wymaga dodatkowych formalności, dokumentów itp. więc jest to przykład kredytu na oświadczenie.

Kredyty na oświadczenie najczęściej są dostępne do pewnej ograniczonej kwoty, nieco niższej niż oferty z pełną dokumentacją dochodu. Maksymalne kwoty kredytów na oświadczenie w zależności od instytucji mogą wynosić od 15 do 60 000 zł, a czasem nawet 100 000 zł. Podobnie w wielu instytucjach mogą być one udzielane na nieco krótszy okres kredytowania, oraz ze względu na wyższe ryzyko i elastyczność bywają trochę droższe od standardowego kredytu.

W związku z tym, że kredyt na oświadczenie jest w sumie normalną gotówką- może służyć na dowolny cel. Można więc uzyskać kredyt konsolidacyjny na oświadczenie, o ile mieści się on w warunkach brzegowych danej instytucji finansowej.

Nie wydaje się jednak możliwe uzyskanie kredytu na znaczną kwotę np. 150 000 – 200 000 zł, lub kredytu firmowego o znacznej wartości, czy też hipoteki na oświadczenie. W przypadku takich produktów wymagana jest zawsze pełna dokumentacja a potem analiza.

Kredyt na oświadczenie przez internet

Kredyty na oświadczenie często są bardziej elastycznym rozwiązaniem, a obecnie też w większości instytucji finansowych całą lub prawie całą ścieżkę procesowania wniosku można odbyć przez internet / zdalnie. Wtedy wystarczy wysłać wniosek z odpowiedniej strony internetowej banku, lub bezpośrednio w bankowości internetowej, albo naszej aplikacji, czy też wypełnić formularz kontaktowy, by ktoś z banku się z nami skontaktował. Forma wnioskowania jest różna dla różnych banków, trzeba wiec sprawdzić wcześniej jak to się odbywa w danej instytucji. Ważne też by najpierw sprawdzić, czy dany bank, SKOK oferuje kredyt na oświadczenie. Jeśli tak – a dziś większość instytucji ma takie w ofercie, to pozostaje nam wybrać odpowiednią ścieżkę wnioskowania.

Taki wniosek online o kredyt na oświadczenie nie wymaga od nas dużego zaangażowania, ani czasu.

W przypadku wniosku w bankowości internetowej naszego banku możemy „przeklikać” go często w kilkanaście sekund, a bank większość danych pobierze sobie sam. Umowę podpisuje się potem w aplikacji banku, lub bankowości internetowej naszego banku, a środki trafią po uruchomieniu na Twój ROR.

W przypadku wnioskowania przez aplikację ( np. jak w Raiffeisen) trzeba tam często wykonać dodatkowe akcje, np. wykonać selfie, umówić się na rozmowę weryfikacyjną z doradcą (czasem wideo). Samo podpisanie umowy następuje online ( np. przez weryfikację przelewem, autenti lub w podobnej formie), a środki wpłyną na wskazane konto.

W przypadku wnioskowania z pomocą infolini ( np. SKOK, Santander Consumer) pracownicy infolinii dzwonią by potwierdzić dane z wniosku, nagrywają zgody na weryfikację w BIK i w czasie rozmowy procesują wniosek, aż do decyzji kredytowej, a na podpisanie umowy trzeba udać się do oddziału, lub można to zrobić przez kuriera.

Ps. Szukasz kredytu na oświadczenie? Koniecznie skorzystaj z naszej bezpłatnej analizy.

Co oznacza, że kredyt jest na oświadczenie?

Kredyt na oświadczenie wydaje się bardzo prostym produktem, wiele osób myśli, że w zasadzie gotówke dostaną na sam dowód, albo i bez niego tylko wysyłając wniosek 🙂 Jak to wygląda w praktyce? Kredyt na oświadczenie oznacza, że składając wniosek o kredyt klient nie jest zmuszony do przedstawienia dokumentów potwierdzających dochód, a oświadcza jak te dochody wyglądają w specjalnym dokumencie lub formularzu na stronie www. Oświadczenie takie jednak zawiera najczęściej informacje takie jak:

• Źródło dochodu
• Średnia wysokość dochodów netto
• Czas trwania umowy
• Nazwa i adres pracodawcy

Samo złożone przez nas oświadczenie ma wystarczyć jako potwierdzenie naszych dochodów do wniosku kredytowego. Zdarza się jednak, że dane jakie wpiszemy zostaną zweryfikowane np. u pracodawcy, albo pobrane będą dane z naszego konta (przez kontomatik, lub bezpośrednio jeśli składamy wniosek w naszym banku).

W przypadku nieścisłości, słabej oceny w BIK, może być konieczne dostarczenie jednak dodatkowych dokumentów np. PIT-u 11, wpływów.

Nie powinniśmy zawyżać oświadczenia o dochodach, podawać danych niezgodnych z prawdą, licząc na to, że dzięki temu dostaniemy kredyt, a może wyższą kwotę. Wiąże się to z odpowiedzialnością za składanie oświadczeń niezgodnych z prawdą, co może mieć bardzo nieprzyjemne skutki.

Poza oświadczeniem, przy składaniu wniosku o kredyt na oświadczenie musi być zweryfikowana nasza tożsamość oraz dane rachunku bankowego. Dlatego też w oddziale pracownik poprosi o dowód do wglądu, oraz dokument z numerem konta, a przy wnioskowaniu online może być konieczne wykonanie zdjęcia dowodu ( selfie z dowodem) i przelew weryfikacyjny.

Czy przy kredycie na oświadczenie sprawdzany jest BIK?

To, że kredyt jest na oświadczenie nie oznacza, że jest to kredyt bez BIK. Mylnie przyjęło się, pewnie z powodu popularności na naszym rynku chwilówek, że skoro kredyt jest na oświadczenie, to być może nie będzie zaciągana wtedy historia kredytowa, może uda się uniknąć sprawdzania baz…

Tak to niestety nie działa. Banki, SKOK-i, oraz większość instytucji pozabankowych sprawdza bazy gospodarcze, a przede wszystkim bazę BIK prowadzoną przez Biuro Informacji Kredytowej. To obowiązek nałożony przez ustawodawcę, który powoduje, że każde zapytanie o kredyt kończy się pobraniem informacji na nasz temat z tych baz.

Podobnie po podpisaniu nowej umowy o kredyt na oświadczenie, dane takiego zobowiązania, oraz historia jego spłat będą trafiały do BIK.

Jakie są wymagania przy kredycie na oświadczenie ?

Co trzeba zrobić, by uzyskać kredyt na oświadczenie? Ciężko tutaj się rozpisywać, ponieważ wymagania dla takiego produktu są w zasadzie takie same jak dla standardowego kredytu gotówkowego. Bank więc będzie brał pod uwagę podstawowe czynniki wpływające na decyzję kredytową. Na pewno aby uzyskać taki kredyt należy:

• Mieć co najmniej 18 lat
• Mieć stałe udokumentowane źródło dochodu
• Mieć pozytywną historię kredytową
• Posiadać konto w Polskim banku i telefon.

A dalej to już wszystko zależy od danej instytucji. Każdy bank, SKOK ma swoje specyficzne wymogi, oraz preferencje.

Przeczytaj też: Konsolidacja chwilówek online, czy to możliwe?

Jakie są wady i zalety kredytu na oświadczenie?

Czy kredyt na oświadczenie jest jakiś cudownym produktem finansowym? Nie koniecznie. Jak każdy ma swoje wady i zalety, które lepiej rozważyć na początku.

Do plusów takich ofert należą:

• Brak konieczności przedstawiania dużej ilości dokumentów potwierdzających dochód
• Szybkość procesowania wniosku i uzyskiwania decyzji kredytowej
• Najczęściej możliwość uzyskania kredytu online, a jeśli jesteśmy klientem danego banku to nawet w ciągu kilkunastu minut możesz mieć pieniądze na koncie
• Gdy wstydzisz się wystąpić do pracodawcy o zaświadczenie, to w tym przypadku nie musisz tego robić

A jakie są według mnie najpoważniejsze wady kredytów na oświadczenie?

• Nie każda instytucja oferuje go klientom z „zewnątrz”
• Czasem i tak są potrzebne dokumenty
• Są często trochę droższe od gotówek z pełną dokumentacją
• Najczęściej mają ograniczenia – mniejsze kwoty i okres spłaty

Jak najłatwiej uzyskać kredyt na oświadczenie? Moje propozycje

Poniżej przedstawiam według mnie najprostsze sposoby na kredyt na oświadczenie, gdzie wniosek i procesowanie odbywa się online, lub w większości online:

• Kredyty „na klik” w Millenium Banku i PKO BP . Jeśli któryś z moich klientów nie ma obecnie historii, ma jakieś problem z uzyskaniem kredytu z jakiegoś powodu to sugeruję zawsze by założyć konto w jednym z tych banków, a następnie robić tam obroty. Po jakimś czasie w aplikacji lub bankowości internetowej będą pojawiać się oferty na klik, które nie wymagają nic poza oświadczeniem klienta. Gotówkę można dostać wtedy naprawdę szybko, nawet nie mając historii kredytowej, lub jeśli były w niej jakieś historyczne zawirowania. Ważne by na to konto nie wpływały już chwilówki. Konto w Millenium możesz założyć choćby tutaj ( obecnie w promocji z fajnymi bonusami).
• Kredyt w Raiffeisen Digital Banku. Ten Austriacki bank po powrocie do Polski wszedł mocno w rynek szybkich kredytów gotówkowych online. Wnioskować tam można w 100% zdalnie i online, przez specjalną aplikację, a cały proces jest dość prosty i przyjemny. Sama oferta banku bardzo przyzwoita na tle konkurencji, dostępne kwoty wysokie. Brak niestety opcji konsolidacji. Weryfikacja odbywa się przez system typu kontomatik, nie są wymagane zaświadczenia i dodatkowe dokumenty w większości przypadków. Ofertę tego kredytu możesz sprawdzić tutaj
• Kredyt w Santander Consumer Bank. Ten bank oferuje kredyt do 30 000 zł online na okres 60 miesięc, oferta na oświadczenie dostępna jest dla niższych kwot, chyba że miałeś już jakąś interakcję z tym bankiem w przeszłości. Wniosek składamy częściowo online, reszta procesu wnioskowania przebiega przez telefon z pomocą pracownika. Ofertę możesz sprawdzić tutaj
• Pożyczka pozabankowa Smartney. To niby firma pozabankowa ( w sumie to firma związana z francuskim bankiem), jednak ze względu na działanie, koszty, to mogę polecić ją dla osób, które rozważają jakieś szalone chwilówki i droższe alternatywy. To z pewnością będzie już lepsza opcja. Poza tym łatwiej skonsolidować pożyczkę ratalną niż chwilówkę. Firma ta oferuje pożyczki do 60 000 zł na 84 miesiące przy stosunkowo dobrej cenie jak na taki produkt. Można tym spłacić parabanki przy odpowiedniej punktacji w BIK. Ofertę możesz sprawdzić tutaj.

Kredyt na oświadczenie dla bezrobotnych i bez BIK?

Taka forma finansowania jest jak już wspomniałem i atrakcyjna i pożądana na rynku, jednak nie jest to „furtka” ani możliwość obejścia standardowych ścieżek bankowych i innych instytucji finansowych. Oczywiście w większości sytuacji będzie o taki kredyt łatwiej. Nie oznacza to jednak, że nie mogąc udokumentować dochodów z powodu ich braku możemy starać się o kredyt na oświadczenie, w nadziei że nikt tego nie sprawdzi, że bank nas przepuści.

Aby móc starać się o dowolny kredyt trzeba mieć zdolność kredytową. Banki określają jakie źródła dochodów są akceptowalne przy wyliczaniu przez nie zdolności. Jeśli nie spełniamy tych kryteriów to nie możemy „nakłamać” w oświadczeniu, ponieważ po pierwsze bank może jednak to zweryfikować ( np. z powodu niskiej oceny w BIK), a dodatkowo podlega to odpowiedzialności karnej. Uczulam więc na to.

W praktyce więc bez dochodu z umów o pracę, emerytury, zlecenia, czy działalności, lub dowolnego akceptowalnego przez bank nie uda się uzyskać kredytu, nawet na oświadczenie.

Konsolidacja chwilówek na oświadczenie?

Kredyty konsolidacyjne są zazwyczaj zwykłymi kredytami gotówkowymi, które jednak możemy w całości, lub częściowo przeznaczyć na spłatę naszych zobowiązań. Procedura takiego finansowanie nie różni się, od tego z jakim mamy do czynienia przy zwykłej pożyczce. W związku z tym, że jednak na końcu będzie trzeba wykonać przelewy na poczet spłaty i zamknięcia innych pożyczek, czy choćby chwilówek to należy spełnić dodatkowe wymogi, jak np. dostarczenie numerów kont, a czasem umów konsolidowanych zobowiązań.

Zdecydowanie warto konsolidować chwilówki, aby się ich pozbyć. Są one bardzo drogie, a jeśli pozwolimy sobie na zaciąganie ich w niekontrolowany sposób szybko możemy wpędzić się w pętle chwilówek. Konsolidacja chwilówek jest więc możliwa, natomiast samo oświadczenie może być niewystarczające. W przypadku spłaty chwilówek mamy często bowiem sytuację, kiedy wpływają one negatywne na zdolność, czy punktację w BIK. Stąd banki czy SKOK-i mogą dodatkowo prosić o więcej dokumentów i danych do analizy, nie tyle ze względu na fakt, że to konsolidacja, a raczej z powodu chwilówek. Niemniej, warto się o taki kredyt postarać.

Ps. Na koniec oczywiście zachęcam Cię do kontaktu gdybyś potrzebował/a kredytu, czy też konsolidacji zobowiązań. Bezpłatnie przeanalizujemy Twoją sytuację i ustalimy co da się zrobić.

Polecane oferty kredytów i pożyczek na oświadczenie