fbpx
Jak odzyskać zwrot z ubezpieczenia przy kredycie – wzór pisma

Jak odzyskać zwrot z ubezpieczenia przy kredycie – wzór pisma

Ubezpieczenia kredytów nie są obecnie obowiązkiem, a jedynie dodatkową możliwością  dla korzystających z banków i SKOK-ów klientów. Jednak w wielu wypadkach nieco przymusową możliwością. Banki chcąc wynagrodzić sobie pewne ustępstwa lub podwyższone ryzyko potrafią „wymusić” ostatecznie ten rodzaj zabezpieczenia transakcji.

Kredyty stają się teoretycznie coraz tańsze, bo stopy procentowe są obecnie niewielkie, a banki mogą Cie obłożyć odsetkami tylko do  wysokości  10 %  7  % w skali roku. To w teorii, bo w praktyce potrafią też dodać do zwykłego kredytu np. 20 % prowizji czy pakiet ubezpieczeń na podobną kwotę tak, że ostatecznie koszt finansowania wyjdzie odpowiednio duży 🙂 Tym bardziej może warto pomyśleć jak odzyskać zwrot z ubezpieczenia? 

Po co ubezpieczać kredyt?

W dużej teorii ubezpieczenie ma zabezpieczać Ciebie przed niespodziewanymi sytuacjami, które mogłyby zagrozić spłacie zobowiązań. Polisy chronią więc od utraty pracy, od nieszczęśliwego wypadku lub zapewniają spłatę naszego zobowiązania gdybyśmy w wyniku wypadku po prostu zmarli.

Tutaj nasuwa się pierwsze pytanie – czy wiesz, przed czym chroni Cię polisa dołączona do Twojego kredytu? W większości sytuacji jednak nie mamy takiej wiedzy. Aby uniknąć problematycznych sytuacji warto zrobić przegląd umów i dokładnie to sprawdzić.

Ostatecznie ubezpieczenie kredytu to środek uśmierzający ból banku w wypadku np. Twojego wypadku 🙂 Więc to polisa głównie chroniąca bank i jego interesu. Świadczyć  może o tym np. zastosowanie malejących sum ubezpieczenia – które podążają za saldem Twojego zobowiązania.

Niemniej jednak w wielu przypadkach banki łagodnie narzucają taką sytuację np. jeden z nich jeśli się nie ubezpieczysz poprosi o poręczyciela, inny z kolei podniesie znacząco koszty. I tak, by móc starać się o kredyt/pożyczkę często jesteśmy zmuszeni skorzystać z takiego produktu dodatkowego.

Czy można starać się o zwrot z ubezpieczenia kredytu?

O proporcjonalny zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu możesz się już starać od jakiegoś czasu, oczywiście o ile spłaciłeś kredyt, czy pożyczkę przed czasem.  Więcej na ten temat piszę np. tutaj. Podstawą do zwrotu wszelkich kosztów okołokredytowych natomiast może być stanowisko Rzecznika Finansowego i Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów z 16 maja 2016 r., a także wyrok Trybunału Sprawiedliwości UE (TSUE). Zwrot może dotyczyć nie tylko prowizji, ale i ubezpieczenia jak i odsetek (rozliczanych proporcjonalnie).

O zwrot z ubezpieczenia można starać się także przed końcem umowy kredytu, poprzez wypowiedzenie umowy samej polisy. Sprawę zwrotu z ubezpieczenia reguluje także art. 813 kodeksu cywilnego, otwierając furtkę do naszych działań w tym zakresie. Pamiętać jednak należy o tym, by przejrzeć warunki naszego kredytu – aby nie okazało się, że po wypowiedzeniu umowy bank poprosi i dodatkowe zabezpieczenie. Należy się na to przygotować.

jak odzyskać zwrot z ubezpieczenia po spłacie kredytu
*źródło pixabay

Kiedy możesz starać się o zwrot z ubezpieczenia kredytu ?

Praktycznie zawsze możesz starać się o zwrot części składki ubezpieczeniowej w wypadku wcześniejszej spłaty kredytu. Nie ma znaczenia czy spłacasz sam, czy też przy pomocy np. kredytu konsolidacyjnego. Wtedy jak najbardziej możesz ubiegać się o zwrot i otrzymasz go na swoje konto po wystosowaniu odpowiedniego wniosku zazwyczaj w czasie do miesiąca od złożenia takiego wniosku.

W części banków warto spróbować odzyskać te środki już w trakcie spłaty naszego kredytu. Czyli po uzyskaniu kredytu po jakimś czasie wypowiadamy polisę.  I tutaj może to wyglądać różnie, bo w niektórych bankach zwrot otrzymamy jako gotówkę do swojej dyspozycji ( np. kiedyś w  Getin Bank – tylko o zwrot trzeba było wnioskować w pierwszym roku po uruchomieniu kredytu), jednak spowoduje to wtedy wzrost raty kredytu, ale możemy zyskać dodatkową gotówkę na którą np. nie mieliśmy zdolności i przeznaczyć na spłatę innych zobowiązań, nadpłatę kredytu czy dowolny cel.

Możemy też, i tak jest w większości banków uzyskać zwrot składki na rachunek kredytu, co spowoduje zmniejszenie salda naszego zobowiązania. Wiąże się to niestety często z podniesieniem oprocentowania, ale ogólnie rata i tak się zmniejsza ( jeśli kredyt był dość duży) no i  ostatecznie szybciej spłacamy kredyt.

UWAGA – w niektórych bankach wypowiedzenie umowy ubezpieczenia skutkuje także wypowiedzeniem umowy kredytowej np. w  dawnym Eurobanku tak było, a w SKOK także w trakcie trwania umowy nie da się raczej tego zrobić, dlatego zanim to zrobisz przejrzyj warunki umowy oraz spytaj w banku.

Wypowiedziana umowa kredytowa a ubezpieczenie

Co ciekawe możliwe jest uzyskanie zwrotu z ubezpieczenia także przy kredycie, który spłacany jest źle, a nawet w którym została wypowiedziana umowa. Nawet jeśli Twoje zobowiązanie jest już odsprzedane firmie windykacyjnej sprawdź, czy kredyt nie był ubezpieczony. Jeśli tak to cały czas możesz starać się o zwrot.

Warunkiem uzyskania zwrotu z ubezpieczenia jest zgłoszenie się po niego przed upływem ochrony ubezpieczeniowej. Musisz to sprawdzić w warunkach umowy ubezpieczenia lub bezpośrednio u ubezpieczyciela. Np. jeśli kredyt masz ubezpieczony na 4 lata ale po roku umowa została wypowiedziana to teraz możesz starać się o zwrot składki jeszcze za 3 lata… Roszczenia z tytułu ubezpieczeń możesz dochodzić do 3 lat. 

Ile możesz zyskać?

Czy warto starać się o zwrot ubezpieczenia? Biorąc pod uwagę kwoty jakie mogą osiągnąć ceny polis dodawanych przez banki ciężko to zlekceważyć. Często są to kwoty sięgające 20-30% wartości całego zobowiązania. Nawet w tym tygodniu widziałem umowy z Getin Banku z pakietowym ubezpieczeniem ze składką łączną 15 000 zł, widziałem umowy z Aliora ze składką 20 000 zł a w skokach jest to też spory koszt.

Uważam że jest to wręcz  Twój obowiązek, aby sprawdzić czy możesz uzyskać taki zwrot, w końcu to Twoje pieniądze i możesz zrobić z tym dużo ciekawsze rzeczy, np. założyć IKE, a dokupić tańsze ubezpieczenie na życie w firmie ubezpieczeniowej na normalnych warunkach, lub spłacić inne zobowiązania.

Ps. Jeśli bank wypowiedział Twoją umowę kredytu ze względu na opóźnienia koniecznie sprawdź zapisy w OWU i regulaminy, być może w tej sytuacji także należeć będzie Ci się zwrot składki! 

Jak napisać pismo o zwrot składki ubezpieczeniowej?

Poniżej załączam wzór druku dla osób starających się o zwrot po całkowitej spłacie kredytu oraz dla osób których zobowiązanie zostało sprzedane.

 

 

23 Comments

  1. Witam.
    Mama zmarła,Okazało się po śmierci, z e miała pożyczkę w Skok ubezpieczoną.Przyczyną śmierci była niewydolność serca. Niestety oddział wew. SKOK (ubezpieczyciel) odmówił nam zwrot z ubezpieczenia kredytu.Jak można wnieść skuteczny sprzeciw od ich decyzji?.Kredyt ubezpieczony był od nieszczęśliwego wypadku, udaru mózgu i zawału serca.

    OLA
  2. Nie jestem lekarzem, więc ciężko mi ocenić czy to zdarzenie odpowiada warunkom owu. Należałoby to przeanalizować. Jeśli w akcie zgonu nie mamy informacji że przyczyną jest właśnie udar czy zawał to nie będzie podstaw do dochodzenia odszkodowania. Z tego co sprawdziłem to raczej choroba czy długotrwała przypadłość, więc SKOK odmówił.

    Możesz poszukać możliwości uzyskania pomocy u rzecznika ubezpieczonych tutaj: http://rf.gov.pl/

    lub znaleźć powiatowego rzecznika praw konsumentów w swoim regionie i poprosić o rozpatrzenie sprawy.

    Artur Sarnecki
    1. Dziękuje za komentarz i na pewno na przyszłość będę bardziej zwracał na to uwagę.
      Jednak podchodzę to tego w ten sposób: to miejsce nie jest główną stroną dużego portalu i nie porusza też tematyki językowej, dla mnie liczy się przekazanie zainteresowanym konkretnej wiedzy, którą można szybko wykorzystać.

      Jasne, że powoduje to jakieś niedopracowania, nie konkuruję tu z profesjonalnymi blogerami czy dziennikarzami bo dla mnie to jest tylko miejsce do dzielenia się wiedzą, mam nadzieje pomocną, i robiąc to w wolnej chwili czasem mając na głowie wiele innych tematów staram się coś dobrego napisać, więc błędy się zdarzają.

      Natomiast brak jest czasu na poprawianie, korektę itp. wolę ten czas poświęcić na pomoc kolejnym osobom, mam nadzieje, że to zrozumiałe bo treść, konkrety są bardziej istotne od otoczki czy poprawnej formy.
      Byś może przeszkadza to w odbiorze niektórym, przepraszam więc, jednak nie jestem perfekcjonistą, już tak mam.

      Nie jestem w stanie pod tym kątem każdemu dogodzić natomiast staram się pomagać, dzieląc się swoją wiedzą i po to jak najbardziej zapraszam, podobnie do tego by pisać do mnie w swoich sprawach.

      Oczywiście konstruktywna krytyka też jest ok, i chętnie jakieś merytoryczne kwestie skoryguje, natomiast pisownia itp są w tym momencie dla mnie drugorzędne, mam nadzieje że mimo to nie przestaniesz odwiedzać bloga:)

      Pozdrawiam i życzę wszystkiego dobrego

      Artur Sarnecki
  3. Witam, ogladalam tabelę splaty rat kredytu gotowkowego i nie bylo tam wyszczególnionej miesiecznej skladki na ubezpieczenie. Domyślam sie, że jest doliczona do odsetek. Odsetki wraz ze spłatą kapitału maleją. Czy skladki na ubezpieczenie, przez cały okres spłaty kredytu są równe? Czy w związku z tym można sobie obliczyć ile będzie do zwrotu? Bank zabezpiecza się prowizją od wcześniejszej spłaty kredytu, czy firmy ubezpieczeniowe, lub Bank+ubezpieczyciel, też mają jakieś kruczki, aby spłata wcześniejsza nie była taka korzystna?

    1. Wcześniejsza spłata przy kredycie konsumenckim nie jest zabezpieczana prowizją, to można stosować już tylko w hipotekach i kredytach dla firm, nie w gotówkach.

      Nie znam umowy tego ubezpieczenia i kredytu, bez tego to niewiele mogę powiedzieć, jeśli składka jest doliczona do raty to znaczy, że prawdopodobnie nie była odliczona od kredytu a co za tym idzie często można z niej zrezygnować w trakcie także ( np. w CITI tak bywa, czasem w SKOK-ach) ale trzeba sprawdzić czy nie spowoduje to konieczności przedstawienia dodatkowego zabezpieczenia ( sprawdź OWU)

      Artur Sarnecki
  4. Dzień dobry, serdecznie dziękuję za post i wzór pisma. Niedawno spłaciłam wcześniej kredyt w Getin Banku, który był „potężnie” ubezpieczony (stanowiło ono ponad połowę kwoty kredytu na 4 lata i chroniło mnie… część przez rok i część przez 2 lata, ale nich tam… trzeba było czytać). Miałam kłopot żeby uzyskać informacje na temat możliwości odzyskania nie wykorzystanej kwoty ubezpieczenia. W banku pan stwierdził, że raczej mi się nie należy i odesłał do infolinii, tam pan stwierdził, że przy zawieraniu umowy w banku nie był wpisany mój telefon i adres mail, w związku z czym nie może mnie „sprawdzić”, doradził, żeby pytała w najbliższym biurze obsługi klienta (oczywiście tylko osobiście, na drugim końcu Polski). Nikt nie umiał albo nie chciał jasno powiedzieć prostej rzeczy – czy zwrot mi się należy i jak to zrobić! (z umowy moim zdaniem wynikało, że tak). Ewidentnie szło o to żeby mnie zniechęcić. I w tym momencie wkurzyłam się i zabrałam się za przesiewanie intrnetu. Wzór pisma ściagnęłam, wypełniłam i wysłałam poleconym za potwierdzeniem odbioru. Odpowiedzi nie dostałam, ale dziś mam zwrot ubezpieczenia na koncie 😉

    Beata
    1. W Getin raczej nie ma z tym problemu, natomiast najlepiej zrobić to w pierwszym roku właśnie ze względu na „charakter” dużej części tych polis… Ciesze się, że udało się i mogłem pomóc 🙂 Pozdrawiam

      Artur Sarnecki
  5. Witam Panie Arturze. Sprzedaję samochód który jest w kredycie samochodowym. Tzn spłacam cały kredyt w Getin Banku i chciałabym odzyskać zwrot ubezpieczenia. Kredyt był na około 120 tyś zł. Bank wyliczył mi do spłaty całkowitej 52,5 tyś zł. Miałam na pewno wykupione ubezpieczenie. Czy orientuje się Pan jaki to może być % z kwoty pożyczki? Mam jeszcze kredyt w Santander Consumer Bank na 35 tyś zł i też mam ubezpieczenie i tak sobie myślę czy z niego nie zrezygnować podczas trwania umowy. Wiadomo rata kredytu była by od razu niższa ale ubezpieczenie zabezpiecza mnie tez chyba przed skokiem oprocentowania. O tym ubezpieczeniu jest napisane w głównej umowie kredytowej?
    Pozdrawiam

    Noemi
    1. Hmm co do Getin – zajrzyj w pierwszą stronę umowy, kwotę ubezpieczenia, datę kiedy została zawarta umowa a potem w OWU ubezpieczenia…

      jeśli wogóle należy się jeszcze zwrot, to można to wyliczyć ale to na konkretnych danych.

      W Santander podobnie, zależy to od umowy bo nie wszystkie są takie same jednak,
      dodam tylko, że rezygnacja z ubezpieczenia nie powoduje zazwyczaj zmniejszenia raty już w większości banków a raczej jej wzrost – bank podnoszą wtedy oprocentowanie maksymalnie więc jeśli masz kredyt jak np. w CA na 4-5 % to po zmianie na 10 ta rata może być i wyższa, na pewno w Getin też by była.

      Artur Sarnecki
  6. Witam
    Chciałam zapytać czy należy się zwrot składki ubezpieczeniowej za niewykorzystany okres ubezpieczenia po spłacie całkowitej kredytu. Kredyt ubezpieczony na rok dużą składką, doliczoną do sumy kapitału. Kredyt zaciągnięty we wrześniu 2014 r, kredytobiorca zmarł w marcu 2015 r. Spadkobierca spłacił kredyt całkowicie w październiku 2015 r. Można się ubiegać o zwrot składki za okres po śmierci kredytobiorcy ?? Z góry dziękuję za odpowiedź.

    hanka-11
  7. Witam,

    czy zwrot za ubezpieczenie należy się tylko i wyłącznie przy wcześniejszej spłacie kredytu, czy można się też ubiegać o zwrot, jeśli kończymy spłatę kredytu wg harmonogramu?

    Pozdrawiam

    Monika
  8. Witam, musze napisać wniosek o zwrocie z ubespieczenia kredytu.Kredyt był zaciągnięty w mbanku i był spłacony w czesniejszym terminie.Bardzo bym prosiła o wysłanie mi wniosku o zwrot kwoty nie wykorzystanego ubespeczenia bo sama nie wiem jak za to sie zabrać.pozdrawiam i Dziekuje !

    Ewelina
  9. Witam, mam problem z bankiem bgż bnp, mam kredyt do którego jest ubezpieczenie prawie 7 tyś zł,
    dodam, że jest to kredyt konsolidacyjny a ubezpieczenie nie było formą jego zabezpieczenia. Pani w banku poinformowała 'w tajemnicy’, że z takiego ubezpieczenia można zrezygnować w trakcie trwania kredytu i zwrot niewykorzystanych składek jest zwracany na konto a nie pomniejsz raty kredytu. Poza tym w umowie jest zapis, że przy rezygnacji z ubezp. wzrasta oprocentowanie o dwa punkty i tyle.W grudniu tak też zrobiliśmy z mężem, napisaliśmy pismo dotyczące owej rezygnacji.
    Jest 15-02-2017 i nie mamy żadnej odpowiedzi jest po prostu cisza na ten temat. Nie wiem co można w tej kwestii zrobić, czy czekać dalej? poza tym chyba też maja jakieś terminy i regulaminy.

    Katarzyna
  10. Dzień dobry Panie Arturze,
    tak jak większość osób na forum w marcu bieżącego roku wzięłam pożyczkę (kredyt gotówkowy) w banku PKO NA KWOTĘ 50.000 ZŁ Z DODATKOWYM UBEZPIECZENIEM.
    Z ubezpieczenia zrezygnowałam w przeciągu 14 dni. W banku wypełniałam druk na zwrot kwoty ubezpieczenia na moje konto w kwocie 16.887,14, zł.

    Niestety bank pomniejszył kwotę rat do spłaty, bez mojej zgody (bo takie ma prawo i regulamin).
    Zgłaszałam dwie reklamacje, w banku osobiście, i drogą e-mailową (przez system bankowy).

    W dniu 11 maja 2017, otrzymałam informację,że wszystko jest zgodne z regulaminem i kwota z ubezpieczenia nie zostanie mi przesłana. Rata jest pomniejszona owszem ale liczyłam na zwrot ubezpieczenia.

    Oczywiście w piśmie jest adnotacja, że mogę się odwoływać i jest wyszczególniona lista do kogo mogę się z tym zwrócić.

    Proszę o informację czy jest szansa w ogóle na zwrot takiej kwoty ?

    Monika

    Monika
    1. Jeśli regulamin zawierał taką informację to nie widzę możliwości zmiany sposobu rozliczenia tej składki, tym bardziej w tym momencie.

      Artur Sarnecki
  11. Witam wzielam kredyt w santaner consumer bank na 12000 oddac musze 30000 ubezpieczenia jest ok 7000 czy moge zrezygnowac w banku pani mowila ze musi byc a na umowie pisze że jest dobrowolne i tak się zastanawiam że chyba wprowadził mnie w błąd Proszę o odpowiedź

    Natalia
  12. Dzien dobry. Mam pytanie. Czy jest mozliwe odzyskanie czesci kwoty ubezpieczenia w przypadku smierci kredytobiorcy. Np. Kredyt byl wziety na 5 lat. Kredytobiorca zmarl po 2 latach. Pozostala częsc kredytu zostala splacona z ubezpieczenia kredytu. Podpowiem ze kredyt zostal zaciagniety w Sandanter Cinsumer. Dziekuje za odp.

    MACIEJ
  13. Witam.Czy w przpadku kiedy kredyt byl eziety z ubezpieczeniem a nastepnie po jakims czasie splacony kredytem konsolidacyknym nezy mi sie zwrot ubezbieczenia za wczesniejsza splate?Po jakim czasie moge sie ubiegac o taki zwrot?Bardzo prosze o podanie linku do wzoru pisma.Niestety nie moge go pobrac.
    Pozdrawiam

    Ona

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *

Witryna wykorzystuje Akismet, aby ograniczyć spam. Dowiedz się więcej jak przetwarzane są dane komentarzy.