Wcześniejsza spłata kredytu a zwrot prowizji ?

Czy spłaciłeś w ostatnich latach jakieś kredyty/pożyczki przed czasem? A może konsolidowałeś jakieś zobowiązania? W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego ( kredytu konsumenckiego), ale także pożyczek pozabankowych i niektórych kredytów hipotecznych (umowy zawarte po 2017 roku) możesz starać się o częściowy zwrot poniesionych kosztów!

 Z czego wynika taka możliwość i na co możesz liczyć? Jak do tego podejść?

Jeśli myślimy o tym, aby odzyskać jakieś pieniądze z banku w przypadku wcześniejszej spłaty naszego zobowiązania, to na początku każdemu przychodzi na myśl zwrot składki ubezpieczeniowej, za niewykorzystany okres ochrony. Ubezpieczenia są wplecione w coraz więcej umów kredytowych a składki zazwyczaj zostaję „kredytowane” i jednorazowo pobierane z góry za cały okres.

To często niebagatelne kwoty, sięgające kilkunastu, kilkudziesięciu tysięcy jeśli mówimy o kredytach w wysokości 100-200 000 zł . Ze zwrotem ubezpieczenia nie ma zazwyczaj problemu, często rozliczane jest to z automatu, czasem trzeba się jednak przypomnieć, złożyć odpowiednią dyspozycję i przypilnować 🙂

Mniejsze zapłacone odsetki to kolejny naturalny „zysk” w całej operacji wcześniejszej spłaty. Płacimy tylko za ten okres, w którym korzystaliśmy z pożyczonej gotówki. Dla przykładu, jeśli mam kredyt jeszcze na 6 lat, jednak decyduje się go spłacić dziś to bank nie każe mi płacić odsetek za te kolejne lata. Płacę tylko pozostały kapitał i ewentualne odsetki na dzień dzisiejszy.

A co z prowizją bankową, czy można ją odzyskać?

Do tej pory prowizja bankowa była kosztem, który klient musiał ponieść jednak nie było możliwości, aby upomnieć się o proporcjonalny zwrot po spłacie kredytu. Od połowy 2016 konsumenci mogą jednak iść krok dalej i starać się także o zwrot prowizji bankowej, która do tej pory była jednoznacznie uznawana za nie podlegającą zwrotowi w żadnym stopniu. Stało się to możliwe, dzięki korzystnej interpretacji przepisów Rzecznika Finansowego oraz UOKIK, która mówi między innymi:

„W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego kredytodawca powinien proporcjonalnie obniżyć i zwrócić wszystkie koszty takiego kredytu. Taka jest wspólna interpretacja przepisów ustawy o kredycie konsumenckim Rzecznika Finansowego i Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów.”

Jakie są konsekwencje dla klienta? 

Co to konkretnie oznacza? Mianowicie to, że możesz starać się obecnie także o zwrot części prowizji jaką banki często stosują – opłaty, która pobierana jest od razu po uruchomieniu kredytu, a  powiększa znacznie jego koszt ponieważ w niektórych przypadkach sięga nawet absurdalnych 30 % dla pożyczek gotówkowych w bankach ( w parabankach nawet 100 % początkowej kwoty). Przykładowo jeśli masz kredyt na 10 lat i po 5 latach chcesz spłacić go wcześniej, to możesz starać się o zwrot za te 5 lat, więc jest to praktycznie połowa prowizji jaką bank od Ciebie pobrał !

Banki w tym momencie mogą to zrobić dobrowolnie, ale nie muszą. Niestety orzeczenie póki co nie stanowi jeszcze wykładni prawa, sądy mają prawo do wydawania swoich decyzji i na przykład Arbiter Bankowy staje po stronie banków, twierdząc, że prowizja ma pokrywać koszty np. związane z obsługą umowy, jej przygotowaniem itp. stąd banki mogą z kolei powoływać się na te opinie.

Jak starać się o zwrot prowizji z banku? 

Trudno się z tym zgodzić. Jednak w dużej części przypadków, kiedy prowizja sięga kilku, kilkunastu tysięcy złotych i więcej trudno uznać taką prowizję za koszt poniesiony przez bank aby przygotować umowę kredytu gotówkowego, a więc warto wtedy odwoływać się już do UOKiK, Rzecznika Finansowego, ale też rozważać drogę sądową samodzielnie lub z pomocą wyspecjalizowanej kancelarii. Jeśli skorzystamy z kancelarii zazwyczaj ona skieruje sprawę do sądu i potrwa to od 6 do 12 miesięcy, a sama kancelaria zrobi to za ok 35 – 40 % prowizji. 

Alternatywą jest możliwość skorzystania z tak zwanego odkupu wierzytelności, co polega na sprzedaży przez klienta takiej sprawy, firmie, która zajmuje się odzyskiwaniem od banków takich prowizji. W takim przypadku klient otrzymuje w zasadzie od razu środki, w wysokości 20-35 % wartości możliwej do uzyskania prowizji, jednak nie musi oczekiwać na rezultaty ewentualnej rozprawy sądowej, która może ciągnąć się i rok, a dodatkowo nie musi zakończyć się powodzeniem w każdym przypadku.

Ostatecznie zawsze warto starać się taki zwrot uzyskać, ponieważ o swoje trzeba walczyć, szczególnie jeśli płacimy wysokie kwoty, często za nic…  Dla przykładu znam klientów, którzy w ostatnich latach brali kredyty z prowizjami ok 20 %, a że były to kredyty na ok 100  000 zł to bywało to już po 20 000 zł. To bardzo dużo, zasłanianie się tym że ma to pokrywać jakieś koszty raczej mija się z prawdą więc zachęcam do działania.

Link do strony Rzecznika Finansowego z orzeczeniem znajdziecie tutaj.

Jak widzicie, pamiętając o możliwościach jakie daje ustawa o kredycie konsumenckim i przyglądając się swojej umowie można całkiem sporo odzyskać,  w przypadku wcześniejszej spłaty. Oczywiście trzeba tylko o to zadbać, bo czasem banki nie zrobią tego same… w sumie trudno się dziwić że nie chcą dać pieniędzy, skoro sam się nie upominasz o swoje 🙂

Ps. Jeśli szukasz możliwości odzyskania części prowizji jaką zapłaciłeś bankom to skontaktuj się ze mną, prawdopodobnie  będę w stanie Tobie pomóc. Oferuję pomoc zarówno w kwestii prowadzenia sprawy przez kancelarię jak i odkupu sprawy. Możesz tylko zyskać 🙂 

AKTUALIZACJA: Tutaj napisałem o niedawnym wyroku TSUE w tej sprawie oraz o konsekwencjach, w tym już decyzji UOKiK w sprawie przeciwko firmie AASA.

Uwaga! O zwrot możesz starać się także samodzielnie. Jeśli interesuje Cię wzór pisma jak odzyskać prowizję po wcześniejszej spłacie kredytu lub pożyczki, to możesz takie pismo zakupić wraz z instrukcją ( kilkanaście stron) oraz dodatkowym pismem ( gratis) TUTAJ. Zapraszam 🙂

Oto wiadomość od jednego z moich klientów:

A tutaj odpowiedź z Firmy Rapida na to pismo ( uzyskany zwrot ponad 1200 zł):

„Szanowny Panie, Działając w imieniu Rapida sp. z o.o. informuję, że wniosek oraz reklamacja dotycząca ponownego rozliczenia pożyczki została uznana. Uprzejmie informuję, że na rachunek bankowy, z którego dokonano spłaty zobowiązania, zostanie przelane 1215,28 zł z tytułu całościowego rozliczenia zobowiązania. W przypadku jakichkolwiek pytań lub wątpliwości, pozostaję do dyspozycji. Kind Regards / Z poważaniem Mxxxxx GxxxxManager Działu ds. Ryzyka i Nadużyć Finansowych.www.rapidamoney.pl „