Kredyt dla emeryta – w jaki banku uzyska finansowanie?

Aktualizacja na listopad 2020

Banki lubią emerytów…

Czy łatwo jest uzyskać kredyt dla emeryta? Przez kilka lat pracy w instytucjach finansowych mogłem dowiedzieć się jednego – banki uwielbiają emerytów i chętnie udzielają im finansowania. Dzieje się tak z kilku powodów, a ma to przełożenie na to jak podchodzą do nich w kwestii kredytów jak i depozytów. W większości starsze osoby świetnie spłacają zobowiązania, mimo niewielkich dochodów, a często nawet przed czasem. Są sumienni, niezbyt wymagający i nie chcą wielkich pożyczek.

Dodatkowo posiadają oni bardzo silny argument, o którym wiele młodszych osób może tylko pomarzyć – stały dochód z ZUS (względnie KRUS) dający gwarancję, stałego co najmniej nie zmniejszającego się dochodu, aż do końca życia kredytobiorcy. Emeryta nikt nie zwolni, nie zamknie działalności, nie zacznie płacić alimentów, czy też nie wyjdzie do Anglii do pracy – taki klient ideał, no przynajmniej dopóki ZUS jest wypłacalny istnieje.

Zazwyczaj nie ma wielkiego problemu, jeśli emeryt jest w wieku 70-75 lat, ponieważ większość banków spokojnie udzieli klientowi w tym wieku kredytu gotówkowego lub konsolidacyjnego. Schody zaczynają się natomiast kiedy mamy do czynienia z osobą naprawdę wiekową, emerytem w wieku powyżej 75 lat, a nawet powyżej 80. Wtedy o kredyt zaczyna być trudno, jednak i takie sytuacje da się rozwiązać. Sprawdź gdzie i jak można uzyskać kredyt w wieku powyżej 75 lat.

Czy emeryt ma szanse na kredyt? 

Tak jak wspomniałem, wszystko zależy od wieku potencjalnego kredytobiorcy  i wraz z jego wzrostem możliwości stają się mniejsze. To co ważne w sytuacji klienta, który ma więcej niż 70 lat i dochód z emerytury to kwestie związane z historią kredytową – musi być pozytywna, a także zdolność kredytowa – wpływ z emerytury musi wystarczyć na to, by pozostawała zdolność kredytowa na nowe zobowiązanie.

Inną zdolność kredytową będzie miała osoba z wpływem 2000 zł, a inną z emeryturą na poziomie 4000 zł. Zdolność możemy policzyć obliczając ok 50 % naszego dochodu ( dopuszczalne przez większość banków DTI), następnie odejmując od naszego dochodu wszystkie aktualnie spłacane raty. Obrazowo wyglądać będzie to tak: 2000 zł emerytury, z tego maksymalne DTI to ok 50 % więc 1000 zł. To nasza maksymalna zdolność. Jeśli spłacamy raty na 500 zł na dzień dzisiejszy, a nie chcemy ich konsolidować to nasza zdolność będzie na jeszcze 500 zł rat. Zobowiązanie o takiej racie możemy jeszcze zaciągnąć maksymalnie ( o ile bank oczywiście na to pozwoli).

Możliwa jest także konsolidacja kredytów dla emeryta, jeśli obecnie spłacanych jest kilka pożyczek warto często połączyć je w jedną, aby sumarycznie rata była mniejsza – co odciąży nieco budżet domowy, pozwalając na spokojniejsze życie. W większości wypadków nie ma przeszkód w tej kwestii, czasem utrudnić mogą tą kwestię posiadane zobowiązania pozabankowe.

Warto pamiętać o pewnych ograniczeniach, związanych z okresem kredytowania. Część banków faktycznie udzieli kredytu starszej osobie, jednak na krótszy okres ( jeśli klient ma 75 lat, bank udziela finansowania na 10 lat, ale kredytuje do 80 roku życia, to maksymalny okres kredytowania wyniesie nie 10 a 5 lat). Stąd mogą wystąpić pewne dysproporcje między ofertami banków a tym, co faktycznie można uzyskać w danej sytuacji.

Kredyt dla emeryta w praktyce – jaki bank da kredyt emerytowi?

Co natomiast powoduje pewne trudności w uzyskaniu kredytu przez starsze osoby? Ze względu na wiek występują kłopoty z ubezpieczeniem do takiej transakcji. Firmy ubezpieczeniowe traktują starsze osoby za bardziej ryzykownych klientów, przez co ceny polis są albo bardzo wysokie, albo osoby takie nie są akceptowane przez ubezpieczycieli. Przez taki obrót spraw wiele banków rezygnuje z finansowania osób w wieku 70 plus.

Jak jednak już wspomniałem, nawet mimo niechętnego podejścia wielu banków także starsze osoby mogą uzyskać kredyt gotówkowy i konsolidację. Gdzie więc taka osoba powinna się udać? Oto lista banków i instytucji w których emeryt może uzyskać gotówkę:

• PKO BP – oferuje swoją „miniratkę” na okres do 10 lat klientom do 89 roku życia. Maksymalny okres kredytowania to 10 lat. Bank jest w stanie skonsolidować zobowiązania pozabankowe, szczególnie jeśli posiadamy tam konto. Więcej o tej ofercie tutaj.
• Kasa Stefczyka – akceptuje wnioski klientów do 80 roku życia ( indywidualnie także starszych osób, jeśli są klientami ). Maksymalne kwoty do 200 000złotych, stosunkowo niskie prowizje, możliwość konsolidacji parabanków to atuty SKOK. Więcej o tej ofercie tutaj.
• Getin Bank – bank sfinansuje klienta do 80 roku życia, potem do 84 roku życia z poręczeniem. Maksymalna kwota to do 200 000 zł a okres kredytowania do 120 miesięcy. Bank niestety nie akceptuje zobowiązań pozabankowych. RRSO od 7,4 %. Więcej o tej ofercie tutaj.
• Santander Consumer Bank – bank dość drogi, ale też bardziej elastyczny jeśli chodzi o zdolność czy scoring w BIK, tutaj można uzyskać niewielką gotówkę bardzo szybko, szczególnie jeśli byliśmy już kiedyś klientami tego banku. Wniosek możesz wysłać tutaj.
• ING bank  Śląski – Tutaj oferta obejmie i gotówkę i konsolidację podobnie jak w PKO i jest to propozycja najtańsza cenowo. Bank finansuje osoby powyżej 80 roku życia, jednak wtedy możliwe jest finansowanie tylko na maksymalnie 3 lata.
• Bank Pocztowy – oferuje wygodny kredyt do kwoty 100 000 zł na okres do 10 lat, finansuje do 80 roku życia. Bank akceptuje wnioski klientów w takcie wakacji kredytowych. Dodatkowo sama oferta jest stosunkowo atrakcyjna cenowo.
• BNP Paribas udziela finansowania także do 80 roku życia, dla kwot do 200 000 zł na 120 msc, bank dość tani i często elastyczny. Bank nie akceptuje zobowiązań pozabankowych, jednak pozwala na łączenie kilku kredytobiorców, a także nie patrzy zbytnio na ilość zapytań. Więcej o tej ofercie tutaj.

Czego banki wymagają od takich klientów?

Staranie się o finansowanie w banku na naprawdę nie jest trudne. Lista dokumentów jakimi należy się okazać w przypadku kredytu dla emeryta jest w większości banków taka sama i jest to zazwyczaj:

• legitymacja emeryta
• decyzja lub waloryzacja emerytury,
• ostatni wpływ
• dowód osobisty.

Dzięki temu, że  w przypadku świadczeń nie ma konieczności potwierdzania zatrudnienia u pracodawcy, zazwyczaj emeryci dostają decyzję kredytową bardzo szybko, najczęściej w ciągu jednej wizyty w banku.

Na co uważać starając się o kredyt dla emeryta? 

Szukając gotówki lub konsolidacji należy zwrócić uwagę na podstawowe kwestie, które decydują o tym, czy dana oferta jest dla nas korzystna. Największym kosztem są zazwyczaj odsetki, warto więc sprawdzić na początek wysokość oprocentowania przyszłego kredytu. Drugą ważną kwestią jest prowizja bankowa i ewentualny koszt prowizji. Im mniejsze koszty okołokredytowe tym lepiej.

Na koniec jeśli to możliwe, szczególnie w przypadku osób starszych warto porównać kilka dostępnych na rynku ofert, aby wybrać tą najkorzystniejszą. Aby to zrobić można skorzystać z pomocy zaufanej osoby z naszej rodziny, lub skierować się do doradcy kredytowego, który zrobi to rzetelnie i profesjonalnie.

Ps. Jeśli artykuł Ci się przydał poleć go innym, a  jeśli jesteś emerytem to możesz się zgłosić po kredyt do mnie, na pewno pomogę, zapraszam do kontaktu 🙂