Na co bank zwraca uwagę kiedy starasz się o kredyt?

Gdy szukasz kredytu wydaje się, że wszystko to co jest ważne dla banku podejmującego decyzję to tylko Twoje dochody i i historia kredytowa.  Prawda na ten temat jest jednak nieco bardziej skomplikowana, a algorytmy bankowe oraz analitycy biorą pod uwagę dużo, dużo więcej czynników, które składają się ostatecznie na Twój scoring w danym banku. Na podstawie tej oceny bank ustala klasę ryzyka do jakiej według niego należysz ( to znaczy jak duże będzie ryzyko udzielenia Tobie kredytu). To z kolei wpłynie na warunki cenowe na jakie możesz liczyć ( prowizja i odsetki) no i czy ostatecznie udzielony zostanie Ci kredyt. 

BIK i Dochody to nie wszystko? 

Kiedy zastanawiasz się nad tym, w pierwszej chwili myślisz tak jak już wspominałem – Twój BIK i dochody. Jest w tym dużo racji, no po przecież jeśli BIK jest słaby, masz opóźnienia w spłacie itp. to o kredyt może być niezwykle trudno. Dlatego w pierwszej kolejności zależeć powinno Ci na tym, by Twoja historia kredytowa wolna była od negatywnych wpisów czy nadmiaru zapytań. 

Z kolei dobre dochody z pewnością są ważne, ponieważ aby uzyskać kredyt musisz posiadać odpowiednią zdolność kredytową. Oznacza to po prostu, że Twoje dochody powinny być wystarczające do regulowania zobowiązań wobec banków. W większości banków na raty nie powinno być przeznaczane więcej niż 50-60 % dochodów. 

Niestety jednak te dwa główne czynniki nieraz nie są wystarczające, aby uzyskać kredyt lub kredyt na dobrych warunkach. Banki bowiem ustalają pewne ramy, w których powinien mieścić się idealny klient. Budowane są modele ryzyka, a także oceny scoringowej, które premiują pewne cechy klientów, a inne „karzą”. Jeśli zdarzy się, że z pozoru niezły klient nie będzie mieścił się w pewnych ramach, lub wystąpią jakieś czynniki, które bank uzna za ryzykowne – bank może odmówić finansowania, lub da je, ale na gorszych warunkach. 

Co ma znaczenie dla banku kiedy składasz wniosek o kredyt? 

Wydaje się to skomplikowane na pierwszy rzut oka. W takim razie omówię po krótce każdy z elementów, który może mieć znaczenie i może zmniejszyć, lub podwyższyć Twoją ocenę w banku.  Na co banki zwracają uwagę przy wniosku o kredyt?

Poniżej krótka lista rzeczy, jakie są brane pod uwagę przez banki przy ocenie ryzyka kredytowego, kiedy starasz się o kredyt:

• Wiek – zazwyczaj preferowane przez instytucje finansowe są osoby w wieku od 25 do 65 lat. Dla młodszych osób przyjmowane jest większe ryzyko, związane z brakiem historii lub krótkim stażem zatrudnienia. Dla starszych klientów już brane są pod uwagę ryzyka śmierci, oraz to że ubezpieczyciele nie chcą ubezpieczać umów kredytowych osób w wieku powyżej 65 lat. Jest kilka banków nie patrzących na wiek klienta ( tzn. bez górnej granicy), oraz takich które mogą dać kredyt młodej osobie ( ale na niewielkie kwoty).
• Miejsce pracy – jeśli pracujesz w budżetówce, lub dużej firmie np. spółce giełdowej to masz większe szanse na lepsze warunki, bardziej elastyczne podejście niż pracownik małej firemki, zatrudniającej kilka osób na krzyż.  Liczy się także branża – transport czy budowlanka opatrzone są większym ryzykiem i zatrudnienie w tych sektorach może skutkować wymogiem dostarczenia dodatkowej dokumentacji. 
• Staż pracy i czas trwania umowy  – jeśli utrzymujesz się w jednej pracy dłużej, to świadczy o Twojej stabilizacji. Bardzo dobrze jeśli Twoja umowa jest zawarta na czas nieokreślony lub czas na jaki chcesz pożyczyć pieniądze. Na szczęście także jeśli nie masz umowy na czas nieokreślony to kilka z banków umożliwi wzięcie kredytu na dłużej niż czas umowy pracę…Wtedy jednak także musi ona obowiązywać kilka ( np. 6) miesięcy do tyłu i do przodu. 
• Wynagrodzenie wpływające na konto – to niby już standard, ale zdarza się, że w niektórych branżach jest inaczej, wtedy zazwyczaj wymagane są dodatkowe dokumenty jak zaświadczenie z ZUS, albo PIT 11, które pozwoli uprawdopodobnić Twoje dochody.
• Miejsce zamieszkania – to ma gdzieniegdzie wpływ na koszty utrzymania liczone przez dany bank, większe miasta są nieco droższe 🙂 
• Stan cywilny – zazwyczaj osoby będące w związkach małżeńskich oceniane są lepiej, ze względu na ich życiową stabilizację oraz to, że jest pośrednio ktoś współodpowiedzialny za wzięty kredyt ( nie zawsze faktycznie tak jest – może przecież nie wyrazić zgody), ale dla banku już jest to jakiś plus. 
• Wykształcenie  – tutaj im wyżej tym lepiej, ma to może niewielkie znaczenie, ale z jakiegoś powodu banki o to pytają, więc na pewno algorytm dodaje jakieś punkciki i za to.  
• Posiadanie majątku – jeśli masz coś co stanowi realną wartość jak dom, działka, oszczędności na koncie w banku, akcje to dla banku jesteś bardziej wiarygodny niż osoba żyjąca na kredyt i do tego mieszkająca nadal u rodziców. 
• Posiadania auta – z tym bywa różnie, niektóre banki traktują samochód jako majątek, niektóre zaś jako dodatkowe obciążenie budżetu.
• Posiadanie konta w banku – większość już je oczywiście ma, natomiast jeśli klient nie ma konta to może to być jakiś sygnał alarmowy dla banku, jest to po prostu podejrzane. 
• Zapytania kredytowe – oprócz samej oceny w BIK i dobrej historii spłat zobowiązań banki patrzą także na ilość zapytań kredytowych, większa ich ilość to spory problem, może być powodem odmowy. 
• Dzieci i osoby na utrzymaniu – dzieci będą stanowiły obciążenie Twojej zdolności kredytowej, podobnie osoby na utrzymaniu np. niepracujący małżonek. Obniżają one Twoją zdolność i zwiększają ryzyko, bo jeśli Twoje dochody są niewielkie w stosunku do zaangażowania a zdarzyłaby się sytuacja losowa to kto pomoże Ci w spłacie zobowiązań? 
• Zaangażowanie ( duże salda kredytów )  i ilość zobowiązań – jeśli masz dużo kredytów, nawet świetnie spłacanych i nawet duże dochody to część banków wyjdzie z założenia, że masz dużą tendencję do zadłużania się i w końcu „wysypiesz się” i przestaniesz spłacać. Po prostu duża ilość kredytów ( niezabezpieczonych) to duże ryzyko dla banku.
• Chwilówki – jeśli na wyciągu lub w BIK wyskoczy informacja o posiadanych zobowiązaniach w parabankach to część banków zechce żebyś je po prostu spłacił, lub nakaże ich konsolidację. Są jednak i banki w których sam fakt korzystania z chwilówek, a nawet zapytania kredytowe do tych instytucji będą powodowały odmowę przy wniosku o kredyt. Najlepiej więc pozbyć się chwilówek. Jeśli nie wiesz jak to napisz do mnie! 

Podsumowanie

Mam nadzieję, że informacje z tej listy  będą dla Ciebie wartościowe i pomogą nieco poprawić pewne kwestie przed staraniem się o kredyt. Pamiętaj jednak, że to tylko część Twojej wiarygodności. Podstawa to „zadbana” historia kredytowa, pozytywne statusy w BIK no i stałe udokumentowane dochody – pozwalające na spłatę zobowiązań.

Jednak jeśli te podstawy masz, to powyższe elementy pozwolą być może uzyskać dużo korzystniejsze warunki kredytu – więc realne oszczędności. Różnice na kredycie gotówkowym dla klienta z wyższym scoringiem i tego z gorszą oceną to nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych na kwocie 100 000 zł kredytu  (składa się na to droższa prowizja, wyższa marża itp. ).

Ps. Jeśli szukasz akurat finansowania, to zapraszam do kontaktu ze mną. Bezpłatnie przeanalizuję Twoją sytuację i poszukam rozwiązania.