Spis treści
Życie jak wiadomo bywa nieprzewidywalne. Możemy się przekonać o tym już od roku, kiedy to w Chinach ktoś zjadł nietoperza, a my nadal nie możemy iść do kina…:( Nie wiem co mówią w telewizji, ale do niedawna twierdzili, że jest i będzie tylko lepiej. Nie wiem czy tak faktycznie jest, bo widzę zamykające się sklepy, firmy i coraz to nowe powiadomienia na portalu linkedin, że ktoś szuka pracy.
Jak wiesz, finanse to dość ważna kwestia w życiu każdego człowieka. Finanse domowe też mogą czasem dość mocno ucierpieć w związku z sytuacją wokół nas. Dla swojego spokoju i bezpieczeństwa warto chociaż na chwilę zatrzymać się i zastanowić, czy moja sytuacja jest stabilna i bezpieczna. Jeśli uznasz, że coś złego zaczyna się dziać…i zastanawiasz się jak uniknąć problemów finansowych to zdecydowanie już jest moment na podjęcie pierwszych kroków.
Kiedy warto rozważyć działania, które ochronią nas przed kłopotami finansowymi?
Profilaktyka zawsze jest lepsza niż leczenie. Tak jest ze zdrowiem, ale nie tylko. Zobacz, w wielu przypadkach można już wcześniej zauważyć symptomy tego, że za chwilę może nam się popsuć w kwestii pieniędzy. Takimi sygnałami ostrzegawczymi powinno być np. pogorszenie koniunktury i kryzys gospodarczy wokół, pogarszająca się sytuacja naszego pracodawcy ( niższa sprzedaż, poślizgi w wypłatach, branża narażona na zamknięcie), sytuacje losowe, które spowodowały duże wydatki ( musieliśmy się zadłużyć, aby to ogarnąć), rozwód i utrata majątku i dodatkowego dochodu, albo w przypadku przedsiębiorcy ograniczenie działalności lub kary z urzędu…
Problemy takie mogą doprowadzić do niewypłacalności, wielu nieprzyjemnych sytuacji czy nawet bankructwa. Wiedząc jednak, iż za jakiś czas problemy finansowe mogą nas mocno dotknąć możemy odpowiednio się przygotować na ich nadejście. Wykonując kilka czynności, będziemy mogli zminimalizować straty lub całkowicie unikać jeszcze gorszych kłopotów finansowych. W dalszej części tekstu pokazuje przydatne porady na ten temat oraz podpowiadam jak działać. Zapraszam.
Ogranicz wydatki
Pierwszym sposobem na unikanie lub ograniczenie nadciągającego kryzysu finansowego w naszym budżecie domowym jest ograniczenie codziennych wydatków. Pieniądze wydawane na jedzenie, ubrania czy inne potrzeby stanowią często największą pozycję w naszym budżecie. Istnieje jednak wiele trików i alternatyw, dzięki którym możemy ograniczyć je dość znacznie. Z pewnością jest to na przykład robienie zakupów w supermarketach i wybieranie tańszych produktów marek własnych. W opcji oszczędnościowej będziemy również korzystali z promocji na aktualne towary, aby za jakiś czas nie kupować ich po wyższej niepromocyjnej cenie ( korzystanie z gazetek czy aplikacji sklepów). Na zakupy warto wybierać się jedynie raz na tydzień, oraz z listą potrzebnych ( faktycznie) produktów. W ten sposób ograniczamy ryzyko kupna niepotrzebnych rzeczy, słodyczy i przekąsek.
Powinniśmy zrewidować też wszystkie nasze inne wydatki na które mamy wpływ – takie jak abonamenty czy opłaty cykliczne. Rezygnując ze zbędnych abonamentów telewizyjnych ( za płatne telewizje) czy opłat cyklicznych będziemy w stanie zaoszczędzić konkretne pieniądze. Tutaj warto spojrzeć na takie rzeczy jak ubezpieczenie auta i domu ( zazwyczaj da się znaleźć coś tańszego), abonament za internet, telefon i prąd – w tych kwestiach także można przejrzeć alternatywne rozwiązania, szczególnie jeśli wydajemy dużo.
Warto również gotować dla siebie w domu samodzielnie i zrezygnować przynajmniej w pewnym okresie z dość drogiego, a niekoniecznie zdrowego jedzenie na mieście. Jeśli jesteś osobą palącą, to może trzeba pomyśleć o zmniejszeniu ilości pochłanianego dymu ?:) Tutaj często spalamy spore kwoty.
Pomysłów na ograniczenie wydatków jest bardzo dużo i możemy znaleźć je np. w sieci. Wykonanie kilku czynności i zadbanie o prozaiczne elementy sumarycznie może dać nam bardzo duże oszczędności w skali miesiąca.
Kredyt konsolidacyjny
Gdy wiemy, że za jakiś czas będziemy musieli zmierzyć się z kryzysem finansowym, a posiadamy liczne kredyty czy pożyczki, możemy skorzystać z konsolidacji. To najczęściej właśnie liczne zobowiązania w bankach i firmach pozabankowych sprawiają, że sytuacja finansowa robi się naprawdę napięta, a my nie dajemy sobie rady z wieloma ciążącymi na nas ratami.
Jeśli Twoje problemy finansowe związane bezpośrednio właśnie z taką sytuacją, kredyt konsolidacyjny może być całkiem niezłym rozwiązaniem sytuacji. Kredyt konsolidacyjny to kredyt, który bierzemy na spłatę innych zobowiązań. Ma on na celu usunąć/zamknąć dotychczasowe zadłużenie w kilku instytucjach, tak aby zamienić je w jeden nowy kredyt. Jeśli wydłużymy okres kredytowania takiej konsolidacji do maksimum, to w wielu wypadach ( szczególnie jeśli spłacasz obecnie chwilówki) Twoja nowa rata może znacznie spaść, uwalniając płynność finansową.
W zamian za obniżenie raty kredytu będziemy spłacali go po prostu dłużej. To generuje dodatkowe koszty z tym związane, jednak w jeśli do wyboru mamy np. utracenie płynności, albo wpadnięcie w pętle chwilówek, to warto zapłacić nieco więcej, by zyskać spokój. Więcej o kredycie konsolidacyjnym pisałem już tutaj.
Po skonsolidowaniu wielu kredytów i połączeniu tego rozwiązania z ograniczeniem wydatków bieżących, w naszym budżecie miesięcznie może zostać znaczna część gotówki. Ale o kredyt konsolidacyjny trzeba wnioskować jeszcze przed kłopotami ze spłatą zobowiązań… Więc szukać konsolidacji powinieneś wtedy, gdy historia kredytowa jest jeszcze w miarę pozytywna! Dodatkowo do uzyskania kredytu potrzebna jest odpowiednia zdolność kredytowa, ale to akurat może być kwestia dobrania odpowiedniej instytucji finansowej. Jeśli jednak zareagujemy na naszą sytuację odpowiednio wcześnie, nie powinniśmy mieć problemu otrzymaniem finansowania.
Jeśli chcesz uzyskać więcej informacji o kredycie konsolidacyjnym to zapraszam Cię do kontaktu, bezpłatnie mogę przeanalizować Twoją sytuację i doradzić rozwiązanie.
Renegocjowanie umów i harmonogramów spłaty
Jeśli nasze kłopoty finansowe wynikają z rat przekraczających nasze obecne możliwości, warto wykonać pewien niestandardowy ruch, z którego nie korzysta jednak aż tak wiele osób. Chodzi o renegocjowanie umów kredytowych i pożyczkowych, lub w zależności od możliwości zmiana harmonogramu spłat naszego zobowiązania. Jeśli wiemy, że za pewien czas możemy mieć problemy z regulowaniem należności, warto zwrócić się do banku czy też instytucji pożyczkowej z prośbą o zmianę warunków umowy.
Możemy prosić na przykład o odroczenie rat na kilka miesięcy (wakacje kredytowe) , zmianę ich wysokości ( zmniejszenie rat na pewien okres), czy terminów spłaty ( zmiana daty raty). Często możliwe jest też wydłużenie okresu spłaty – rata zmniejsza się na cały okres jaki nam pozostał, dzięki wydłużeniu umowy kredytowej o pewien okres ( rok, dwa) . Zapłacimy wtedy więcej, ale rata miesięczna w trudnym okresie spadnie. W ten sposób zapobiegniemy przeterminowaniu zobowiązań i np. działaniom windykacyjnym instytucji finansowych, jakie mogłyby być naszym udziałem. Bankom i instytucjom pożyczkowym najczęściej również zależy na kontynuowaniu dobrej współpracy, przez co mogą pójść nam na rękę i zmienić wcześniejsze zapisy w umowie. Aby wykonać taki krok, powinniśmy skontrować się bezpośrednio z daną instytucją, zazwyczaj w formie pisemnej.
Ps. Jeśli nie wiesz jak napisać wniosek o restrukturyzację kredytu możesz skorzystać z gotowego, uniwersalnego wzoru jaki zrobiłem. Można skorzystać z niego zarówno w kontakcie z bankami, SKOK-ami jak i firmami pożyczkowymi. Wzór pisma możesz pobrać tutaj.
Wizyta u doradcy finansowego
Równie rzadko wykorzystywanym pomysłem na przygotowanie się do kryzysu finansowego jest wizyta u doradcy finansowego. Wiele osób nie chce wydawać pieniędzy na takie konsultacje lub nie wie do końca, kim jest taka osoba, myląc prawdziwego doradcę z pośrednikiem kredytowym. Na rynku działa stosunkowo niewielu prawdziwych doradców finansowych czy firm doradczych, gdzie możemy wykupić usługę porady finansowej, konsultacji naszej sytuacji oraz przygotowania planu działania.
Jednak znalezienie takiej pomocy jest możliwe i przydatne. Jeśli jesteś chory idziesz do lekarza, a jeśli potrzebujesz porady prawnej to do prawnika. Idąc logicznie w sytuacji tego typu warto poszukać doradcy, ewentualnie konsultanta ( różne nazwy przyjmują tego typu specjaliści). Korzystając z tego rozwiązania, uzyskamy konkretne porady dotyczące naszej sytuacji finansowej, oraz praktyczne kroki jakie możemy wprowadzić. Oczywiście trzeba pamiętać, że doradca finansowy ( taki prawdziwy) to ktoś zupełnie inny niż pośrednik. Pośrednik po prostu ma za zadanie dobranie odpowiedniego kredytu, ubezpieczenia. Doradca ma Ci doradzić jak uniknąć problemów finansowych 🙂
Pomoc firmy antywindykacyjnej
Rozwiązaniem, z którego możemy skorzystać zarówno przed pojawieniem się problemów i niewypłacalności jak i po ich wystąpieniu jest udanie się do specjalistycznej firmy antywindykacyjnej. Są to firmy, które albo same działają jako kancelarie prawne albo współpracują z kancelariami prawnymi, i zajmują się przede wszystkim kwestiami prawa bankowego, oraz cywilnego w zakresie zadłużenia, finansów itp.
Firmy tego typu pomagają klientom wychodzić z zadłużenia, poprzez odpowiednie działania prawne. Najczęściej w przypadku skorzystania z pomocy tego typu możemy liczyć na analizę prawno-finansową naszej sytuacji, przygotowanie pism do instytucji finansowych, odpowiedzi na pisma, mogą zająć się też negocjacjami z bankami i innymi wierzycielami. Jeśli damy takiej firmie nasze pełnomocnictwa to jej specjaliści mogą prowadzić za nas wszystkie te działania w naszym imieniu ( wysyłać i odpowiadać na pisma itp.).
Tego typu rozwiązanie może być zastosowane nawet kiedy nasze finanse są już w bardzo złej kondycji, mamy na karku windykację czy komornika. W razie bardzo trudnej sytuacji możemy z pomocą firmy antywindykacyjnej ogłosić upadłość konsumencką. Wybranie się do tego typu firmy będzie dobrym sposobem na zażegnanie zaawansowanych problemów finansowych. Przed zgłoszeniem się po taką pomoc warto pobrać raport BIK, na przykład tutaj.
Co ważne działania antywindykacyjne/oddłużeniowe można podjąć w przypadku osób indywidualnych, ale także firm. Jeśli szukasz takiego rozwiązania odezwij się do mnie, być może będę mógł polecić kogoś odpowiedniego.
Najważniejsze – nie pozostać biernym
Cokolwiek się nie dzieje w Twoich finansach, jeśli pojawiają się zawirowania to pierwszą i najważniejszą kwestią jest to, by nie chować głowy w piasek. Kłopoty, które dopiero się zaczynają można przy odpowiednich działaniach szybko rozwiązać, lub zminimalizować ich skutki. Ale najgorsze co można zrobić, to udawać że ich nie ma, ignorować lub żyć w strachu i nie robić nic. Bierność, brak działania i strach nie pomogą, a tylko doprowadzą do tego, że sytuacja rozwinie się w złą stronę. Kiedy coś zaczyna się dziać, to nie poddawaj się, zacznij zastanawiać się jak uniknąć problemów finansowych i działaj.
