Spis treści
Karta kredytowa to wygodny sposób na płatności bezgotówkowe, który wiąże się z kilkoma dodatkowymi atutami, ale w ręku nieodpowiedzialnej, lub nie znającej jej działania osoby może być początkiem finansowej pętli zadłużenia. W dzisiejszym wpisie postaram się przybliżyć podstawowe informacje na temat plastikowego pieniądza, tego jak karty kredytowe działają i jak z nich korzystać bez robienia sobie krzywdy.
* źródło pixabuy
Czym różni się karta kredytowa od debetowej?
Karta debetowa jest dodawana do rachunku ROR i w raz z bankowością internetową daje Ci wygodny i stały dostęp do środków na Twoim koncie bankowym. Możesz nią płacić i wypłacać gotówkę jednak tylko i wyłącznie do wysokości salda na Twoim koncie, nic poza tym.
Karta kredytowa natomiast jest powiązana z przyznanym Tobie przez bank limitem, de facto kredytowym, z którego możesz korzystać. Nie jest dodatkiem do konta, a numer rachunku karty służy jedynie do regulowania opłat z nią związanych. Ze środków zgromadzonych na karcie możesz korzystać wielokrotnie o ile będziesz ją systematycznie spłacać, a dodatkowo jeśli będziesz korzystać z okresu bezodsetkowego dla transakcji bezgotówkowych, to nie zapłacisz odsetek za wykorzystanie tych środków.
Kto może dostać kartę kredytową?
W związku z tym, że korzystając z karty mamy w dowolnej chwili dostęp do kredytu na niej, więc korzystamy z pieniędzy banku a nie swoich, to bank przy składaniu wniosku sprawdzi Twój BIK, oraz w większości wypadków poprosi o udokumentowanie dochodu. Kiedyś karty wciskane były praktycznie na dowód, studentom, teraz ( na szczęście) trzeba spełnić pewne niewielkie i tak wymogi. Np. W Citibanku o kartę można się starać w wieku 18 lat, mając stały dochód.
Jakie są zalety karty kredytowej?
- Wygoda płatności
- Bezpieczeństwo transakcji w sieci
- Pełna kontrola wydatków – cała historia na wyciągach
- Budowanie pozytywnej historii kredytowej
- Możliwość korzystania z dodatkowych zniżek oraz programów premiowych
- Dostęp do bezodsetkowego kredytu dla transakcji bezgotówkowych.
Czym jest okres bezodsetkowy i jak działa?
Okres bezodsetkowy to największa zaleta korzystania z kart kredytowych. Obejmuje on wyłącznie transakcje bezgotówkowe, a więc płatności w sklepach, także w internecie itp. Korzystając z limitu w ten sposób możemy nawet przez 58 dni (w zależności od banku) nie zapłacić żadnych kosztów za wykorzystane środki. W skrócie więc, okres bezodsetkowy to darmowy kredyt udzielony przez bank do wysokości limitu na karcie, a Ty jeśli spłacisz całość w tym okresie, nie zapłacisz za to nic więcej niż to co pożyczyłeś 🙂 Więc, na pierwszy rzut oka jest to też dobre rozwiązanie, które może nas uchronić od konieczności zaciągania chwilówek czy brania szybkich pożyczek w podbramkowych sytuacjach. Jeśli z kolei prowadzisz firmę, to możesz korzystać z karty i okresu bezodsetkowego, zamiast płacić za uruchomienie obrotówki, która wiąże się z dodatkowymi opłatami.
Okres bezodsetkowy, tak jak wspomniałem zazwyczaj trwa 52-58 dni, ale składa się z dwóch etapów:
- Cykl rozliczeniowy, który trwa 30 dni, a kończy się zawsze tego samego dnia kalendarzowego np. 28 (To warto ustalić w banku w którym wnioskujesz o kartę, aby móc kontrolować sytuację).W tym czasie Ty wykonujesz operacje swoją kartą, a na jego koniec bank generuje wyciąg z podsumowaniem operacji, opłat itp. oraz z kwotą wymaganą do spłaty minimalnej, całkowitej i datą, w której ta spłata ma ostatecznie nastąpić.
- Czas na spłatę zadłużenia, a więc okres między zakończeniem cyklu rozliczeniowego a terminem spłaty karty. Kiedy więc okres bezodsetkowy dla Twojej karty wynosi 56 dni, to po zakończeniu cyklu rozliczeniowego wynoszącego 30 dni, na spłatę będziesz miał jeszcze 26 dni. Dokładny termin znajdziesz na wyciągu z karty, lub w systemie bankowości.
Jak spłacać kartę kredytową ?
Na początek kilka ważnych kwestii związanych z tym jak bez problemów korzystać z karty kredytowej i jak ją spłacać:
Pierwsza ważna sprawa – Cykl rozliczeniowy nie zaczyna się w momencie kiedy pierwszy raz skorzystasz z karty! Jest on ustalany z góry przez bank, lub też ustala go klient. Więc jeśli cykl zaczyna się 1 dnia miesiąca to jeśli wykonałeś operację kartą w połowie np. 15, okres bezodsetkowy nie będzie już wynosił pięćdziesiąt kilka dni a odpowiednio mniej – tutaj piętnaści dni mniej, wtedy będzie musiała nastąpić spłata.
Druga sprawa – Wybierz odpowiedni dzień spłaty. Klient może wybrać zazwyczaj też dzień spłaty karty, dowolnie lub z dostępnego zakresu. Tutaj należy pamiętać o tym, aby ustawić ten termin możliwie najbliżej wpływu wynagrodzenia, tak aby nie mieć problemu z terminową spłatą!
Trzecia sprawa – Nie korzystaj z możliwości płatności minimalnej. Kartę najlepiej spłacać w całości w okresie bezodsetkowym – bank umożliwia Ci co prawdę spłatę tylko minimalnej kwoty, zazwyczaj jest to 3-5% od przyznanego limitu, jednak jeśli skorzystasz z tej opcji to po pierwsze tracisz przywilej darmowego kredytu – bo od razu naliczą Ci się odsetki za poprzedni okres korzystania z karty, a dodatkowo koszt karty znacznie, znacznie wzrasta w dłuższym terminie. Najlepiej nigdy tego nie rób!
A teraz przykład tego, jak w praktyce może wyglądać spłata Twojej karty. Przyjmijmy, że cykl rozliczeniowy zaczyna się pierwszego dnia miesiąca, a okres bezodsetkowy na Twojej karcie to 52 dni. Kiedy 10 dnia miesiąca wykonujesz np. zakupy kartą, a 15 dnia kolejne to Twój okres bezodsetkowy zacznie się właśnie od 10. Cykl rozliczeniowy karty kończy się 30 dnia tego miesiąca i wtedy Ty dostaniesz wyciąg z karty. Na spłatę zadłużenia na karcie masz więc czas do 22 dnia rozpoczynającego się miesiąca ( 30 dni plus 22 dni).
Dlaczego nie warto NIE MOŻNA wypłacać z karty kredytowej gotówki w bankomacie ?
Karta kredytowa to dobre rozwiązanie, jeśli korzystasz z niej do transakcji bezgotówkowych. Kiedy decydujesz się wypłacić gotówkę z bankomatu tracisz podwójnie, bo bank obciąży się prowizjami za wypłatę a dodatkowo co najgorsze tracisz przywilej okresu bezodestkwoego, bo taka operacja od razu powoduje naliczanie odsetek. Wypłacaj z karty debetowej, a płać kredytową.
Jakie są koszty karty kredytowej?
Obecnie banki zazwyczaj nie stosują prowizji za wydanie karty, czasem odnowienie wiąże się z pewną opłatą o którą warto spytać. Większość kart nie ma opłat za samo posiadanie jej, ale i o to warto dopytać. Prowizją obciążone są wypłaty z bankomatów, przelewy z karty, czasem dodatkowe usługi typu ubezpieczenie, consierge, assistance, zmiana pinu w bankomacie itp. Najlepiej zanim podpiszesz umowę zapytać za co zapłacisz doradcę, lub sprawdzić tabelę opłat i prowizji.
Jak wpływa karta kredytowa na BIK oraz zdolność kredytową?
Karta kredytowa jest oczywiście widoczna w raporcie BIK, a więc wpływa na Twoją historię kredytową. Jeśli dobrze ją obsługujesz i regularnie spłacasz to wpłynie ona pozytywnie na scoring. Opóźnienia będą powodowały problemy, niższą punktację itp. Dla osób młodych, bez historii często karta będzie łatwiejsza do uzyskania niż kredyt, więc to ona może być początkiem budowania swojej wiarygodności kredytowej.
Co do zdolności kredytowej, to banki zazwyczaj do zdolności będą liczyć 2 do 3 % całkowitego limitu karty, a nie tylko tego co zostało wypłacone, wiec jeśli masz kartę z dużym przyznanym limitem może ona znacznie obciążyć zdolność. Warto więc, nie przesadzać z nadmiernym powiększaniem limitu na karcie, jeśli planujesz starania o kredyt hipoteczny.
O czym należy pamiętać korzystając z karty kredytowej?
- Dbaj o bezpieczeństwo, nie udostępniaj nikomu PIN-u, nie pozwól żeby karta znikała Ci z oczu. Jeśli nie możesz jej znaleźć lepiej ją zastrzec.
- Ustaw dogodny i najlepszy dla Ciebie dzień spłaty, tak aby móc kontrolować swoje finanse.
- Nie bierz zbyt wysokiego limitu.
- Ustawiaj limity transakcji.
- Spłacaj zadłużenie na karcie w całości.
- Ustaw w miarę możliwości automatyczną spłatę z ROR.
- Jeśli na wyciągu znajdujesz operacje, których nie wykonałeś reklamuj je w trybie chargeback.
- Nie wypłacaj z karty gotówki w bankomacie.
Podsumowując karta kredytowa jest instrumentem płatniczym, który nie jest dobry ani zły sam w sobie. Natomiast Ty jako użytkownik możesz ostatecznie zrobić z niej wygodne narzędzie, wspomagające codzienne finanse lub też przez nieumiejętne korzystanie zrobisz z niej swój problem. Decyzja zależy od Ciebie.
Karta kredytowa z bonusem dla Ciebie nawet 400 zł ? Sprawdź:
Jeśli zastanawiasz się nad kartą kredytową poniżej dwie ciekawe karty, które mogę polecić,a jednocześnie Ty zyskujesz korzystając z obowiązujących promocji dla nowych klientów dodatkowo nawet 400 zł! Oto one:
1.Citibank i karta kredytowa Citi Simpliciti, teraz w specjalnej ofercie w której zyskujesz do 400 zł na zakupy w sieci Biedronka. Więcej o tej karcie oraz szczegółowe warunki promocji znajdziesz tutaj.
2. Karta kredytowa banku BGŻ BNP Paribas, z systemem premiowym i bonusem do 300 zł na zakupy w sklepach Biedronka. Więcej o tej karcie i warunkach promocji z nią związanej znajdziesz tutaj.
