Kredyt z pustym BIK – zobacz gdzie uzyskasz finansowanie

Czy pusty BIK zamyka drogę do kredytu? W niektórych warunkach sprawia, że staje się to bardziej skomplikowane, ale nie niemożliwe. Wyobraźmy sobie, że nie miałeś do tej pory żadnej historii kredytowej, ani limitów, zakupów na raty. Co wydarzy się, kiedy zapragniesz skorzystania z kredytu ? 🙂  W teorii wszystko jest ok, przecież pracujesz, masz stałe dochody, które wpływają na konto, nie masz żadnych zobowiązań, jesteś młody zdrowy i mieszkasz u rodziców, co jeszcze sprawia że masz więcej pieniędzy na swoje wydatki. Idziesz jednak do banku i dowiadujesz się, że nie możesz otrzymać kredytu. W jednym, drugim i trzecim banku to samo. Nagle problemem stają się już też zapytania kredytowe i okazuje się, że możesz zapomnieć o kredycie na dobre kilka miesięcy.

Jeśli spotkałeś się z taką sytuacją to nie panikuj. Wiele osób ma ten sam problem, bo banki nie aż tak chętnie udzielają kredytów bez historii kredytowej. Czy da się jakoś to  zmienić i uzyskać kredyt z pustym BIK? Dziś postaram się odpowiedzieć na to pytanie.

Dlaczego banki nie lubią osób z pustym BIK ?

Dlaczego banki są tak negatywnie nastawione do osób, które mają pusty BIK i nie zapracowały jeszcze na swoją historię kredytową? Przyczyn jest kilka. Podstawowa to strach:) Banki boją się osób, które nie  brały dotąd żadnego zobowiązania na siebie. Nie potrafią wtedy ocenić i przewidzieć jak taki „czysty” klient zachowa się, kiedy przyjdzie do spłaty nowo zaciągniętych rat. Nie wiadomo czy dasz sobie radę z nowym zobowiązaniem, czy też po prostu zlekceważysz i zapomnisz o nim, chowając głowę w piasek  a bank poniesie straty z tym związane.

Może powiesz, że jesteś odpowiedzialny i wogóle, ale prawda jest taka, że wiele młodych osób musi i chce nadal uczyć się na swoich finansowych błędach. Nie spłacane chwilówki, niewielkie kredyty, czy karty kredytowe, zaciągane a traktowane na zasadzie ” a co mi zrobią” wpływają na dalszą ocenę w instytucjach finansowych, a negatywna historia kredytowa ciągnie się za nimi przez kilka ładnych lat. Metody oceny ryzyka biorą pod uwagę statystykę – jeśli dana grupa klientów gorzej radzi sobie ze spłatą, to każda osoba z tej grupy będzie miała gorzej.

Być może jesteś jeszcze na dorobku, Twoja historia zatrudnienia nie jest najdłuższa ( może pracujesz na umowach zlecenie, o dzieło? ) , nie masz swojego ( na własność) mieszkania, majątku, oszczędności, w większości nie masz co liczyć na poręczyciela, zabezpieczenie itp. Prawdopodobnie nie masz także jeszcze współmałżonka, który mógłby być osobą współodpowiedzialną wobec banku. Te czynniki podnoszą w jakiś sposób wiarygodność w oczach banków.

Przez to wszystko uzyskujesz niższą ocenę w danym banku, a podstawowym i pierwszym etapem weryfikacja klienta jest sprawdzenie bazy BIK oraz wprowadzenie do systemu bankowego, który to na podstawie modeli ryzyka oceni, czy dany klient może zostać sfinansowany przez bank. Jeśli ocena punktowa jest niska, a BIK pusty to istnieje duże ryzyko, że wniosek będzie po prostu odrzucony. Dla instytucji finansowej większym ryzykiem staje się udzielenie kredytu Tobie, niż na przykład emerytce, czy klientowi w średnim wieku z kilkuletnią historią zaciągania zobowiązań.

Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt? 

Na scoring wpływ ma wiele elementów, niestety nie na wszystko masz wpływ. Nie zmienisz przecież swojego wieku, płci, czy też nie wyprowadzisz się od rodziców tylko po to by dostać kredyt. Było by to dość dziwne 🙂 Możesz jednak wykonać drobne prace nad swoją wiarygodnością i oceną w banku, tak aby nie wywracać swojego życia 🙂 Oto kilka z propozycji:

• Wpływy na konto – jeśli jeszcze ich nie masz a np. dostajesz wynagrodzenie w gotówce koniecznie to zmień,
• Staż pracy – staraj się nie skakać z pracy do pracy, im dłużej jesteś zatrudniony w jednej firmie tym lepiej.
• Współkredytobiorca – w ostateczności możesz poprosić kogoś z rodziny, kto ma historię, aby pomógł Ci uzyskać kredyt i dołączył do umowy.
• Abonamenty – jeśli nie masz historii kredytowej, w niektórych bankach możesz pokazać, że masz abonament na jakąś usługę od kilku miesięcy, to daje szansę na podwyższenie oceny.
• Budowanie historii kredytowej  – jeśli masz stałe dochody, możesz przez kilka miesięcy budować swoją historię kredytową na np. limicie do konta czy karcie kredytowej uzyskanej w Twoim banku. Trzeba na to minimum 6-7 miesięcy aktywnej i dobrej historii spłacania, aby zaczął naliczać się scoring i cała operacja miała sens.
• Rób obroty na swoim koncie – w wielu bankach klienci mogą liczyć na kredyt na klik, jeśli na Twoim rachunku pojawiają się co miesiąc wpływy w odpowiedniej wysokości, a nie masz negatywnej historii to jest szansa, że po kilku miesiącach bank sam wyjdzie do Ciebie z propozycją kredytu. Więcej o tym pisałem np. tutaj.  Konta które pozwalają na szybkie skorzystanie z takich ofert to na przykład to w PKO BP czy Millenium banku. Sprawdź aktualne promocje, być może za samo założenie konta też dostaniesz fajną premię 🙂 

Chwilówki a BIK

Młode osoby z tego co obserwuję dość chętnie sięgają po chwilówki. Często robią to z powodu dużej dostępności, szybkości działania, a także agresywnego marketingu. Gotówkę można przecież mieć na wyciągnięcie ręki, a niektóre pierwsze pożyczki nawet na 0 %. Tak zaczyna się przygoda z parabankami, która najczęściej kończy się na kilku chwilówkach i dużym stresie związanym z brakiem płynności…

Chwilówki nie budują historii kredytowej, aby to zrobić musiałyby być pożyczkami ratalnymi na minimum 6 miesięcy. Takie krótkotrwałe zobowiązanie nie ma żadnego wpływu na Twój BIK, jeśli je spłacisz w terminie, Natomiast w przypadku problemów to już odpowiedzialność za to jest jak najbardziej realna i wszelkie negatywne wpisy będą widoczne dla innych instytucji finansowych. Chwilówka to nie kredyt, a to raczej o pożyczkę, czy niewielki kredyt z pustym BIK warto starać się, aby ten scoring powoli się budował.

Najlepiej więc na początku, ale także później trzymać się z dala od chwilówek, zarówno przez ten fakt, jak i późniejsze wysokie koszty, a w końcu z powodu możliwego uzależnienia się od łatwego pieniądza – bardzo łatwo wpaść w pętle zadłużenia. Dodatkowo wiele z banków jest negatywne nastawionych do klientów, którzy korzystają, albo korzystali z chwilówek.

Gdzie więc można uzyskać kredyt z pustym BIK?

Jeśli jesteś młody, bez historii kredytowej to na szczęście nie oznacza to oczywiście, że każdy bank puści cię z kwitkiem. Jest kilka banków które dalej lubią udzielać kredytów młodym osobom jak również takich gdzie jest to możliwe po spełnieniu kilku warunków.

Oto banki do których powinieneś udać się na początek:

• Santander Bank Polska – od dawna jest uważany za bank przyjazny młodym osobom. Oferuje kredyty gotówkowe na okres do 120 miesięcy na dość przystępnych warunkach, przy czym nie ogranicza też kwoty finansowania ze względu na wiek  (często kredyty są ubezpieczone – można z niego zrezygnować jednak oznacza to podwyższenie oprocentowania) Dodatkowo bank akceptuje umowy na czas określony i umowy zlecenia. Jeśli nawet dostaniesz odmowę za pierwszym razem, to możesz np. założyć tam konto i przelewać tam wynagrodzenie, a w ciągu kilku miesięcy jest szansa, że w systemie sama pojawi Ci się oferta kredytu na „klik”. Wniosek o kredyt w banku możesz złożyć także online tutaj. 
• SKOK Stefczyka – Największy ze SKOK-ów jest w stanie dać kredyt nawet klientom bez historii kredytowej. Nie można się nastawiać niestety na maksymalne kwoty, jednak w zależności od zdolności kredyt do kilkudziesięciu tysięcy wydaje się realny. Warunki jakie obecnie oferowane są przez tą instytucje są dość korzystne, w porównaniu do rynkowej średniej, a maksymalny okres kredytowania to do 10 lat. Wniosek można złożyć także przez internet tutaj.
• BNP Paribas – Bank ten oferuje niedrogie kredyty gotówkowe na okres do 120 miesięcy, jednak na wysokie kwoty dla osób które nie skończyły 25 lat nie można liczyć. Na początek historii kredytowej wydaje się to jednak niezła propozycja. Wniosek o kredyt złożyć można także online np. tutaj. 
• Getin bank  – Dla młodej osoby bez historii kredytowej możliwe jest uzyskanie kredytu do 25 000 zł, na maksymalny oferowany przez bank okres, jednak na tak zwane odstępstwo, co oznacza, że nie zawsze musi się to udać. Jednak warto sprawdzić i tę opcję, ponieważ bank jest nadal uznawany za dość elastyczny.
• Millenium bank – W tym banku warto pojawić się także, szukając finansowania z pustym BIK, ewentualnie jeśli będzie z tym jednak problem to jest to jeden z lepszych banków pod kątem tak zwanych ofert na klik, więc wystarczy założyć konto, robić obroty i czekać na ofertę. Konto możesz założyć np. tutaj. 
• ING Bank Śląski – Taką informację znalazłem na dwóch forach pośredników, więc przyjmuje, że zostało to sprawdzone w praktyce. Ja jednak wniosku młodej osoby bez historii tam nie procesowałem, więc nie mogę w 100% tego potwierdzić.
• Credit Agricole – Francuski bank może zaproponować kredyt nawet osobom poniże 21 roku życia, jednak trzeba brać pod uwagę niską dostępną kwotę. Kredyt większy niż 5 – 10 000 zł nie wchodzi w takim przypadku w grę.
• Plus Bank – bank który powstał po zmianach w Invest banku od początku stawia na osoby młode. Akceptowane są osoby bez historii kredytowej, także pracujące na umowy na czas określony ( z promesą). Oferta z mojego doświadczenia jest nieco droższa od WBK. Maksymalny okres kredytowania  dla kredytu gotówkowego w Plus Banku to 120 msc. ( bank dość drogi, obecnie nieco słabsza przyznawalność)Obecnie to już nie tak fajnie – kwoty do 5000 zł jak najbardziej, więcej już nie.
• SK Bank – to bank spółdzielczy z Wołomina, jeden z największych banków spółdzielczych w Polsce. Osoby z pustym BIK mają tam szanse obecnie na tak zwany kredyt wiosenny do kwoty 30 000 zł na maksymalnie 60 msc. Powyżej tej kwoty będzie potrzebny zazwyczaj poręczyciel.
• TF bank – bank ze szwecji udziela także kredytów dla takich klientów, jego oferta dostępna jest zazwyczaj u pośredników i nie należy do najtańszych. Maksymalnie możesz uzyskać 20 000 zł na 4 lata. ( ogólnie nie polecam, ale w ostateczności …)
• Raiffeisen Polbank – To kolejny z banków, który obsługuje klientów bez historii kredytowej, dodatkowo na całkiem dobrych warunkach. Chcesz sprawdzisz czy dostaniesz tam kredyt? Napisz do mnie.
• SKOK Jaworzno – Ten SKOK może udzielić takiej osobie do 15 000 zł netto natomiast warunki cenowe nie są tak dobre jak w bankach.

Oczywiście możesz udać się także np. do Getin Banku – jednak jeśli masz mniej niż 25 lat to musisz pokazać maturę zdaną na min. 60 % lub mieć coś na abonament od minimum 3 msc i okazać się umową oraz opłaconymi rachunkami.

Nie chodź od banku do banku

Nie twierdzę, że w innych bankach nie masz żadnych szans na kredyt, jednak z doświadczenia wiem, że często młodzi klienci chodzą od banku do banku, jednak zazwyczaj zaczynają od złych, przez co zamykają sobie drogę do kredytu na kilka miesięcy. O tym czy dostaniesz kredyt decyduje ostatecznie bank, oceniając ryzyko każdej transakcji indywidualnie. Skorzystaj więc z tego zestawienia, aby najpierw sprawdzić tam, gdzie masz największe szanse, zamiast chodzić w ciemno i robić kolejne nieprzemyślane zapytania.

Ps. Jeśli szukasz doradcy kredytowego, lub masz pytanie w temacie kredytu dla osób z pustym BIK i  tego wpisu – napisz do mnie 🙂