Raport BIK – jak pobrać i sprawdzić się w bazie BIK? Instrukcja

Biuro Informacji Kredytowej ( BIK ) zajmuje się przechowywaniem, przetwarzaniem i udostępnianiem informacji o zobowiązaniach kredytowych klientów indywidualnych i firm. Znajdują się tam dane dotyczące wszelkich zaciąganych przez nas kredytów, pożyczek, limitów przekazywane przez banki, SKOK-i i współpracujące z BIK firmy pożyczkowe. Baza ta pozwala klientom na budowanie swojej wiarygodności kredytowej, natomiast bankom i instytucją ułatwia weryfikację klientów i ocenę dotyczącą ryzyka udzielania finansowania konkretnym osobom. Co ważne – BIK nie jest bazą dłużników, trafią tam zarówno negatywne jak i pozytywne raporty z banków. Jeśli spłacasz swoje zobowiązania regularnie to budujesz swój pozytywny wizerunek w BIK.

Dane z BIK możemy pobrać i sprawdzić w postaci specjalnego raportu, zawierającego najważniejsze informacje na temat.

Co to jest raport BIK?

Raport BIK to właśnie szczegółowy zapis całej naszej historii kredytowej. W takim dokumencie znajdują się wszystkie dane zebrane przez Biuro Informacji Kredytowej, ale także Biuro Informacji Gospodarczej. Dokument ten możesz wygenerować a następnie pobrać w formie pliku pdf, lub przeglądać na ekranie np. komputera. Sam raport ukazuje w czytelny i uporządkowany sposób szczegóły każdego Twojego zobowiązania, niezależnie czy jest to zobowiązanie otwarte czy też zamknięte. Poza tym w graficzny sposób możesz zobaczyć tam swoją ocenę dotyczącą wiarygodności. Pobrany raport możesz skonsultować z doradcą w banku czy ekspertem kredytowym.

Jakie dane znajdują się w BIK?

W bazie BIK odnotowywane są wszelkie zdarzenia dotyczące Twojej historii kredytowej. W swoim raporcie na swój temat znajdziesz więc odzwierciedlenie tych zdarzeń, a dokładniej informacje na temat:

• Spłacanych aktualnie zobowiązań kredytowych – kredytów hipotecznych, gotówkowych, limitów czy kart i to zarówno ich kwoty, daty zawarcia umów, ale nawet to w jakim terminie spłacasz raty. Jeśli opóźniasz się z płatnościami, masz windykację lub egzekucję, to takie wzmianki również znajdziesz w raporcie. ( zobacz jak usunąć negatywne wpisy z BIK )
• Zobowiązań pozabankowych jak chwilówki, pożyczki ratalne itp.
• Dane kredytów i pożyczek, których umowy już zostały spłacone i zamknięte, jednak nadal są one widoczne dla innych banków i brane pod uwagę przy obliczaniu oceny w BIK.
• Informacje o zobowiązaniach zamkniętych, ale przetwarzanych już tylko w celach statystycznych – tych banki już nie widzą i nie biorą pod uwagę przy ocenie Twojej wiarygodności.
• Ilość i szczegóły zapytań o kredyty i pożyczki – dotyczy to wszelkich wniosków składanych przez Ciebie w ostatnich 12 miesiącach.

W raporcie z BIK pokazana będzie Twoja „Ocena” która jest właśnie graficznym i cyfrowym ukazaniem Twojej wiarygodności jako potencjalnego klienta dla banków. Na podstawie historii Twoich spłat, zapytań, zachowań co do zaciągania nowych zobowiązań algorytm dokonuje ciągłej oceny każdego klienta, oraz ryzyka związanego z udzieleniem mu kredytu ( a dokładniej ryzyka wystąpienia zdarzenia takiego jak zaprzestanie spłat). BIK ustalił pewien model, który wprowadził jako ujednolicony sposób prezentacji danych dotyczących swoich klientów, a w zasadzie ich finansowej kondycji i sytuacji na podstawie danych historycznych. To właśnie jest scoring/ocena w BIK. Kiedyś stosowano punktowy model prezentacji, jednak obecnie klienci są oceniani w modelu procentowym, gdzie najwyższa ocena to 100 %.

W raporcie z BIK dla klienta znajdziesz obecnie także dane z bazy BIG Info Monitor. Jest to firma powiązana kapitałowo z BIK-iem, stąd taki zabieg. Dzięki tej współpracy możesz więc dzięki jednemu raportowi sprawdzić także jedną z największych baz gospodarczych, będącą w zasadzie bazą dłużników. Gdyby ktoś wpisał Cię do Info Monitor to taka wzmianka widniała by w raporcie z BIK na Twój temat.

Skąd BIK bierze informacje?

Dane w Biurze Informacji Kredytowej są aktualizowane na bieżąco dzięki raportom płynącym bezpośrednio z instytucji finansowych. To one właśnie przekazują dane dotyczące wykonanych zapytań kredytowych, spłacalności rat zobowiązań itp. To banki, firmy pożyczkowe i SKOK-i są źródłem wiedzy zgromadzonej w BIK. Co ciekawe aktualizacje są wysyłane przez banki 2 razy w tygodniu, w SKOK-ach i firmach pożyczkowych może to się odbywać rzadziej. Zazwyczaj jednak po zaciągnięciu nowego zobowiązania taka wzmianka trafia do BIK bardzo szybko.

Po co sprawdzać raport BIK?

BIK to kluczowa baza dla oceny naszej wiarygodności finansowej. Ma ogromne znaczenie dla banków, oraz wszelkich instytucji finansowych. To na podstawie naszego raportu oceniają one czy jesteśmy w stanie spłacać nowy kredyt o jaki się staramy. Słaba historia kredytowa może być przyczyną odmowy w banku. Dlatego warto sprawdzić raport BIK szczególnie przed rozpoczęciem starań o kredyt – aby móc go ewentualnie poprawić, lub w przypadku uzyskania odmowy – aby sprawdzić powody, jeśli nie pobieraliśmy go wcześniej. Oczywiście warto także sprawdzić raport jeśli niedawno spłaciliśmy nasze zobowiązania, zwłaszcza pozabankowe, aby kontrolować prawidłowość wszystkich statusów.

Inną ważną kwestią jest bezpieczeństwo. Bywa też tak niestety, że nasze dane wyciekają do osób niepowołanych, jeśli wiemy o takim zdarzeniu warto skorzystać z pobrania raportu BIK, lub alertów – aby uchronić się, przez zaciągnięciem zobowiązania na nasze dane.

Ile kosztuje pobranie raportu z BIK?

Do niedawna była możliwość skorzystania z podstawowej formy raportu tak zwanej „Informacji Ustawowej” bezpłatnie raz na pół roku. Raport ten nie zawierał co prawda oceny punktowej, ale dawał możliwość podstawowej analizy sytuacji. Obecnie niestety ten rodzaj raportu został wycofany. Bezpłatnie można skorzystać tylko z tak zwanego „zapytania o swoje dane”. Niestety po pierwsze jest to bardzo okrojona wersja dokumentu, dodatkowo wystawiona w formie opisowej, gdzie nie dostajemy wielu ważnych dla klienta informacji, a po drugie na otrzymanie takiego ” raportu” trzeba czekać 1-2 tygodnie, ponieważ wysyłany jest on pocztą. Te fakty powodują, że dla doradcy i klienta jest on raczej zbędny i lepiej po prostu skorzystać z płatnych opcji.

Po niedawnych modyfikacjach obecnie można skorzystać z dwóch płatnych możliwości:

• Pobranie jednorazowo raportu z BIK na swój temat – w cenie 39 zł bez dodatkowych opcji.
• Pakiet 6 raportów do pobrania w określonym czasie, a także bezpłatne alerty BIK na okres 12 miesięcy ( BIK poinformuje Cię o złożeniu na Twoje dane wniosku o kredyt/pożyczkę, co może uchronić w sytuacji gdy ktoś próbuje wyłudzić coś na Ciebie).

Która propozycja jest dla Ciebie? To zależy.

• Jeśli chcesz sprawdzić tylko BIK kontrolnie przez zaciągnięciem kredytu, nie masz tam nic do poprawy to jednorazowe pobranie wydaje się w porządku.
• Natomiast gdy nie jesteś pewien co do Twojej sytuacji w BIK, przygotowujesz się do pracy nad swoją historią kredytową, usuwania wpisów, a może po prostu do większego kredytu w przyszłości, to lepszym rozwiązaniem wydaje się pakiet, ponieważ będziesz mógł stale monitorować sytuację i podejmować odpowiednie kroki.

Poza pobraniem raportu bezpośrednio na stronie BIK masz możliwość sprawdzenia raportu przez bankowość internetową np. w banku PEKAO S.A czy PKO BP. W obu przypadkach będą to pojedyncze raporty w cenie 39 zł. Aby to zrobić należy w systemie bankowym znaleźć zakładkę wnioski i odpowiedni wniosek o raport BIK wysłać. Raport będzie można pobrać także w bankowości internetowej. W przypadku PKO BP jednak raport nie zawierał do niedawna informacji o ocenie punktowej/procentowej.

Jak pobrać raport BIK krok po kroku?

Dostęp do raportu na swój temat umożliwia oszacowanie aktualnej sytuacji finansowej, oraz szans na uzyskanie kredytu bankowego. Do pobrania raportu BIK wymagane jest założenie konta w serwisie Biura Informacji Kredytowej. Dlatego przed rozpoczęciem całego procesu, należy przygotować:

• numer dowodu osobistego
• numer PESEL
• adres zamieszkania,
• adres email,
• numer telefonu
• konto bankowe, z którego wykonany zostanie przelew identyfikacyjny na kwotę 1 zł.

Co dalej?

• Krok 1. Wejdź na stronę internetową BIK dostępną tutaj.
• Krok 2. Kliknij przycisk „Pobierz raport BIK”
• Krok 3. Wypełnij formularz rejestracyjny swoimi danymi, podając wszystkie niezbędne informacje. Należy podać tylko aktualne dane kontaktowe, ponieważ w następnym kroku trzeba będzie potwierdzić odebranie wiadomości sms oraz kliknąć link aktywacyjny w mailu.
• Krok 4. W tym miejscu trzeba wypełnić sekcje związaną z dokumentem tożsamości. Należy podać numer pesel, podać serię i numer dowodu osobistego, a także datę jego wydania i ważności.
• Krok 5. Teraz należy podać wszystkie informacje związane z adresem. Wypełniamy pola danymi adresowymi, kodem pocztowym, miejscowością, ulicą i numerem domu.
• Krok 6. Należy zaznaczyć akceptację regulaminu oraz politykę prywatności, ponieważ jest to wymagane. Sami natomiast możemy zdecydować o tym, czy wyrażamy zgodę na przesyłanie informacji handlowych oraz przetwarzanie danych w celach marketingowych.
• Krok 7. Swoją tożsamość musimy potwierdzić za pomocą przelewu weryfikacyjnego, który kosztuje 1 zł. Wszystkie dane, które wypełniliśmy w formularzu muszą zgadzać się z danymi przypisanymi do naszego konta bankowego. Ważne – w przypadku konta wspólnego, lub przelewu z konta firmy za dostęp indywidualny weryfikacja nie powiedzie się.
• Wybieramy z listy bank, w którym posiadamy konto, klikamy „Wykonaj przelew” i przenosimy się na stronę banku, gdzie dokonujemy transakcji.
• Krok 8. Aktywacja konta i ustalenie hasła. Jeśli wykonaliśmy przelew prawidłowo to system BIK wyślę na nasz adres email link aktywacyjny. Klikamy w niego i przenosimy się na stronę, gdzie podajemy hasło do konta. Musimy tam również wpisać kod, który został do nas wysłany w wiadomości SMS.
• Krok 9. Logujemy się na swoje konto. Wchodzimy na główną stronę bik.pl i klikamy przycisk „Zaloguj się”. Podajemy adres email oraz hasło, a także uzupełniamy niezbędne cyfry z numeru PESEL. Klikamy przycisk zaloguj.
• Krok 10. Po zalogowaniu wybieramy opcje pod napisem „Twój profil główny”, ponieważ istnieje także możliwość dodania profilu firmowego.
• Krok 11. Pobieramy raport BIK. Na stronie widzimy możliwość wykupienia raportu BIK lub pakietu BIK. Osobie prywatnej w zupełności wystarcza pojedynczy raport, który jednorazowo kosztuje 39 zł.
• Krok 12. Po wybranie konkretnej opcji a także metody płatności zostaniemy przeniesieni do banku, gdzie dokonujemy płatności. Po wykonaniu przelewu pojawi nam się strona z informacją, że zamówienie zostało poprawnie opłacone i możemy wybrać raport.
• Krok 13. Pobieramy raport w postaci PDF, który możemy przekazać do analizy dla naszego doradcy finansowego.

Jak sprawdzić BIK firma i po co to robić?

Mamy możliwość pobrania także raportu BIK dla swojej firmy – w tym przypadku kroki będą wyglądać analogicznie, poza tym, że zakładamy tam profil dla naszej firmy. Banki zazwyczaj sprawdzają BIK firmowy i indywidualny osób prowadzących działalność, warto więc tak naprawdę wybrać obie opcje, założyć oba profile i pobrać raporty BIK firma i indywidualny, aby mieć pełny pogląd.

Raport BIK firma zawierać będzie analogiczne dane dotyczące zobowiązań firmowych jak BIK indywidualny – znajdziemy tam więc informację o zobowiązaniach aktualnie spłacanych, zapytaniach kredytowych, tych zamkniętych kredytach czy limitach, ale też często o leasingach czy faktoringu ( w zależności od firmy, z jaką mamy umowę.

Na co zwrócić uwagę w swoim raporcie z BIK?

Już po pobraniu raportu BIK na swój temat warto dokonać wstępnej weryfikacji danych, jakie tam znajdziemy. Zacząć warto od tego czy nie ma tam zobowiązań zaciągniętych na nasze dane przez osoby trzecie ( to niestety zdarza się coraz częściej), takich co do których mamy pewność, że nie staraliśmy się o nie.

Gdy w tej kwestii wszystko jest w porządku powinniśmy zwrócić uwagę na naszą ocenę w BIK. Jeśli wszystko jest na „zielono” a sama ocena jest dość wysoka – np. powyżej 60 % to jest to nie najgorsza sytuacja wyjściowa. Kiedy natomiast ocena jest stosunkowo niska np. 30-40 % to sygnał, że jest nad czym popracować.

Dalej zaglądamy do sekcji zamkniętych zobowiązań i tam sprawdzamy czy wszystkie spłacone kredyty i pożyczki są prawidłowo odnotowane w zestawieniu.

Na koniec koniecznie popatrz do sekcji zapytań kredytowych, w których raportowane są wszelkie wnioski o produkty finansowe. Jeśli próbowałeś uzyskać kredyt, pożyczkę, kartę to tam będą podane daty zapytania, kwoty i nazwy instytucji. Zapytania kredytowe mają duży wpływ na ocenę w bankach, jeśli masz ich zbyt dużo bank może uznać Cię za klienta obarczonego większym ryzykiem. Poza tymi zapytaniami są też „pozostałe zapytania”, które najczęściej są zapytaniami monitorującymi wykonanymi przez bank, którego jesteś klientem, takie zapytania nie mają wpływu na Twoją ocenę (podobnie jak sprawdzanie danych na swój temat).

Podsumowanie

Pamiętać trzeba, że dobra ocena w BIK jest kluczowa do tego by w przyszłości starać się o finansowanie w bankach. Dzięki dobrej historii kredytowej zdecydowanie zwiększamy swoje szanse na pozytywną decyzję. Gdy jednak nasza ocena jest niska powinniśmy starać się o jej poprawę, co niestety wymaga czasu. Jednak zdecydowanie warto zawalczyć o lepszy scoring i wiarygodność w bankach. Nawet jeśli uzyskamy kredyt z gorszym BIK to oferta będzie zdecydowanie gorsza niż dla klienta z wysoką oceną. Różnice na kosztach bankowych (prowizja, ubezpieczenie) przy kredycie gotówkowym na 100 000 zł może wynosić nawet 20 000 zł, przy kredytach hipotecznych lub firmowych te różnice mogą być większe.

Ps. Jeśli planujesz pobranie raportu BIK po to by przygotować się do kredytu, lub w celu poprawy swojej oceny to warto raport skonsultować z doradcą kredytowym. Zapraszam oczywiście do kontaktu ze mną w tej kwestii.