Spis treści
Do momentu złożenia PIT-u za rok 2020 mamy jeszcze trochę czasu. Wiele osób korzysta jednak z tego dokumentu w nieco inny sposób niż tylko do złożenia zeznania podatkowego. Jak co roku pojawia się sporo zapytań o możliwość zaciągnięcia kredytu na PIT11 właśnie. Z czego bierze się to zainteresowanie, dlaczego PIT 11 jest takim ciekawym rozwiązaniem i jakie banki obecnie oferują możliwość wzięcia kredytu na PIT 11? Sprawdzam 🙂
Dlaczego kredyt na PIT 11?
PIT 11 jest dokumentem, który otrzymujesz od swojego pracodawcy do końca lutego ( za poprzedni rok ) i zawiera on informację o wszystkich dochodach z pracy, kosztach i zapłaconych przez pracodawcę składkach. Dokument taki służył i służy głównie do rozliczenia z Urzędem Skarbowym. Ze względu jednak na to, że jest to oficjalny dokument finansowy i zawiera cenne dane dotyczące Twoich dochodów to może być wykorzystany także do tego, by uwiarygodnić Twoje dochody w instytucjach finansowych – bankach i SKOK-ch.
Część z banków oferuje możliwość skorzystania z kredytu na PIT, który to ma być uproszczoną wersją tradycyjnego kredytu, bez wymogu przedstawiania zbyt dużych ilości dokumentów finansowych jak na przykład zaświadczenie z pracy, wyciągi z konta bankowego, czasem zaświadczenie z ZUS.
Kredyt na PIT jest ciekawym rozwiązaniem, jeśli na przykład nie chcemy występować do pracodawcy po zaświadczenie o zatrudnieniu, bo niedawno już to robiliśmy i wstydzimy się, lub mamy w kadrach kogoś znajomego, lub mamy obecnie ” ciche dni” z naszym pracodawcą, przełożonym. PIT 11 pracodawca musi bowiem przekazać Tobie zawsze i wynika to z ustawowego obowiązku.
Kolejną sytuacją, w której kredyt na PIT może mieć duży sens jest uzyskiwanie wynagrodzenia w formie podstawa + premia/prowizja, albo kiedy dostajemy dodatki takie jak trzynastki, barbórki, udział w zyskach, premie kwartalne etc. Wtedy zdarza się, że średnia z pierwszych miesięcy nowego roku jest niższa, niż to co wypracowaliśmy z premiami za rok poprzedni. Co za tym idzie większa będzie nasz zdolność na PIT 11.
Do kiedy i jak można wziąć kredyt na PIT 11?
Czas jaki mają podatnicy na złożenie deklaracji za poprzedni rok do skarbówki mija z końcem kwietnia. Najczęściej wtedy upływa też czas obowiązywania promocji pozwalających na skorzystanie z tak zwanego kredytu na PIT bez dodatkowych dokumentów. Są jednak przypadki, w których możemy przedstawić PIT 11 jako podstawowy dokument dochodowy jeszcze do końca maja.
Banki dodatkowo często ograniczają maksymalne dostępne kwoty dla takich kredytów, a także możliwe okresy kredytowania. Wychodzą bowiem z założenia, że PIT 11 jest swego rodzaju „oświadczeniem”, bardziej ufają np. zaświadczeniu od pracodawcy.
Kredyt na PIT możemy uzyskać najczęściej w oddziałach banków, chociaż zdarza się, że składając wniosek o kredyt gotówkowy przez internet także mamy możliwość posłużenia się takim dokumentem, wtedy standardowo przechodzimy wszystkie formularze, a na koniec często bank prosi o dosłanie PIT-u na wskazany adres mailowy. Wszystko różnić się będzie w zależności od instytucji finansowej.
Sam kredyt na PIT nie powinien się znacząco różnić od standardowej oferty pod względem ceny, prowizji czy kosztów około kredytowych. Jeśli jednak trafimy na taką sytuację, warto rozważyć, czy nie lepiej skorzystać z pełnej weryfikacji, aby nie przepłacać.
Czy sam PIT wystarczy?
Gdy bank już dopuszcza do tego, by opierać zdolność klienta o dokument tego typu, to zazwyczaj jest on wystarczającym do zaciągnięcia kredytu. Oczywiście jak każda osoba ubiegająca się o finansowanie trzeba mieć dowód osobisty, oraz podać swoje dane jak adres, telefon i dodatkowo uzupełnić dane pracodawcy – sam PIT nie zawierasz wszystkich potrzebnych informacji. Często wiec stosowane jest dodatkowe oświadczenie pozwalające na ewentualną weryfikację telefoniczną zatrudnienia.
Zdarza się jednak, że analityk uzna PIT 11 za niewystarczający dokument. Może tak być w sytuacji w której nasza firma to mały zakład pracy, albo nasz staż pracy jest bardzo krótki, lub BIK nie przedstawia się najlepiej. Wtedy bank może poprosić o dodatkowe dokumenty. Warto więc dbać o swoją wiarygodność w bankach i budować pozytywną historię kredytową. O jakie dokumenty może poprosić bank? Np. o ostatni pasek płacowy, albo formularz ZUS RMUA, a czasem o wpływ na konto, oświadczenie o zatrudnieniu z Twoim podpisem.
Jakie banki dają kredyt na pit 11?
Od jakiegoś czasu banki powoli odchodzą od tradycyjnych kredytów na PIT. Instytucje finansowe wolą nowoczesne rozwiązania jak systemy, które pozwalają na szybkie sprawdzenie konta bankowego klienta i wszystkich operacji tam np. kontomatik. Pozwala to na sprawną weryfikację, ale niestety powoduje że wiele osób zostanie odrzucone ponieważ systemy takie są czułe na chwilówki, ewentualne zajęcia i dodatkowo nie uwzględniają wszystkich wpływów na konto.
PIT 11 jest obecnie honorowany przez dużo niższą liczę banków i instytucji finansowych niż jeszcze kilka lat temu, warto wiedzieć więc gdzie udać się po taki kredyt:
- Alior Bank – Aby uzyskać kredyt w tym banku poza PIT 11 za poprzedni rok powinniśmy okazać pasek płacowy za ostatni miesiąc lub druk ZUS RMUA za ostatni miesiąc. Dokumenty te możemy natomiast stosować jako udokumentowanie dochodu przez cały rok. Wysokie kwoty kredytu, możliwość konsolidacji zobowiązań, oraz fakt że chwilówki nie skreślają klienta powodują, że warto się przyjrzeć tej ofercie. Wnioskować o kredyt w Alior na PIT możesz tutaj.
- Credit Agricole – Bank może zaproponować do 100 000 zł kredytu gotówkowego, lub konsolidacyjnego na okres 120 miesięcy. PIT 11 może być stosowany wymiennie do innych dokumentów finansowych do 30 czerwca. Kredyt możesz uzyskać z prowizją od 0 % i RRSO 11,99% . Wniosek o kredyt w CA możesz wysłać tutaj.
- ING Bank Śląski – W tym banku możemy korzystać z kredytu na PIT 11do 31 maja, przy czym bank poprosi nas także o uzupełnienie oświadczenia o dochodach.
- BNP Paribas – Kredyt w tym banku możemy uzyskać na PIT do 30 kwietnia, natomiast warunkiem koniecznym do tego jest potwierdzenie zatrudnienia przez telefon ( robi to analityk). Kwoty do 200 000 zł na okres do 10 lat i dość dobre warunki cenowe. Wniosek o kredyt w BNP Paribas możesz złożyć w tym miejscu.
- Santander Bank – Bank umożliwia uzyskanie takiego kredytu do 30 kwietnia. Poza PIT 11 potrzebować będziemy także uzupełnionego przez nas oświadczenia o dochodach i zatrudnieniu. Duży plus to wysokie dostępne kwoty, aż do 300 000 zł. O
- Kasa Stefczyka – Kasa Stefczyka korzysta od lat z rozwiązania jakim jest kredyt na PIT, pozwalając klientom na wzięcie gotówki lub konsolidacji bez dodatkowych dokumentów do końca kwietnia, jednak obecnie wymaga także złożenia dodatkowego oświadczenia. SKOK-i są nieco bardziej elastyczne niż banki, więc jeśli Twój BIK jest nieco gorszy, lub brakuje zdolności w Twoim banku to warto zajrzeć do SKOK. Kredyt na okres do 120 msc i z prowizją od 0 % możesz uzyskać wnioskując w SKOK Stefczyka w tym miejscu.
- Banki spółdzielcze – Jeśli w okolicy masz bank spółdzielczy warto zapytać również tam, większość oferuje niewielkie kwoty na krótszy okres także na PIT. Przykład znajdziesz tutaj.
Jak banki liczą zdolność z PIT 11? Najczęściej dochód przyjmowany do analizy obliczamy na podstawie wzoru: przychód – koszty uzyskania przychodu – podatek – składki, a następnie dzielimy przez 12.
Pożyczki pozabankowe na PIT 11?
Kredyt na PIT ma być rozwiązaniem ułatwiającym szybkie uzyskanie środków. Klienci często korzystają w takich sytuacji z pożyczek pozabankowych, ponieważ one ograniczają do minimum weryfikację klienta. W wielu przypadkach nie jest konieczne okazywanie się ani zaświadczeniami, ani wpływami na konto, a decyzję można uzyskać na oświadczenie o dochodach.
Tak dzieje się na przykład w firmie Smartney, która oferuje pożyczki do kwoty 60 000 zł na okres do 60 miesięcy. Dzięki niezłym warunkom może być ona alternatywą dla droższych banków. ( Z oferty smartney możesz skorzystać tutaj).
Podobnie firmy typu Hapi, Zaplo mogą zaproponować pożyczki na oświadczenie, jednak w ostatecznym rozrachunku okaże się, że są one często sporo droższe od ofert bankowych. Dodatkowo krótszy okres kredytowania, niższe kwoty powodują, że w wielu wypadkach będą to rozwiązania niewystarczające.
Co zrobić jeśli bank odmówi kredytu na PIT ?
Przyczyn odmowy w banku może być wiele, dlatego pierwszym krokiem jest ustalenie co stało się z Twoim wnioskiem. Jeśli problem jest z BIK – to od pobrania go, analizy i poprawy należy zacząć dalsze kroki. Nie ma wtedy sensu robić kolejnych zbędnych zapytań. Zdarza się jednak, że to kwestie dochodu wzbudziły wątpliwości analityka.
Wtedy warto także ustalić co miało dokładnie na to wpływ od strony banku, aby przy kolejnej próbie wiedzieć na co zwrócić uwagę – czasem firma nie ma zarejestrowanego telefonu, czasem są jakieś drobne różnice w tym co na oświadczeniu a co w PIT, zdarza się że w oświadczeniu podamy przez pomyłkę złą datę zatrudnienia ( np. podamy łączny staż, a pracodawca przy weryfikacji tylko dane ostatniej umowy).
Jeśli nie wiemy jednak dokładnie co mogło być przyczyną odmowy warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, który z pewnością będzie w stanie dobrać najlepsze rozwiązanie.
Ps. gdybyś szukał takiego rozwiązania, kredytu konsolidacyjnego lub gotówkowego zapraszam oczywiście do kontaktu ze mną.
