Jak napisać wniosek o restrukturyzację kredytu? + wzór pisma

Życie ma to do siebie, że jest ciągłą zmianą. Raz wiedzie Ci się dobrze, a za chwile możesz być bez pracy, czy ze złamaną nogą w szpitalu… Z różnych przyczyn niezależnych od Ciebie możesz nagle być w sytuacji, w której nie masz dochodu i nie możesz płacić swoich rat na bieżąco. Utrata pracy, choroba, wypadek to tylko niektóre z nich. Aby nie dopuścić do utraty płynności, albo agresywnej reakcji działu windykacji banku lub firmy pożyczkowej trzeba podjąć szybko odpowiednie kroki.

Kiedy w takiej sytuacji zaczynają Ci ciążyć raty kredytu, nie warto chować głowy w piasek i liczyć na to, że przeczekasz to jakoś. Jeśli przewidujesz, że możesz mieć wkrótce problemy z bieżącą spłatą swoich zobowiązań, lub nagle wpadłeś w nieciekawą sytuację to warto zawczasu porozumieć się z bankiem i poszukać możliwości przejścia przez trudniejsze chwile, a jednym z takich sposobów jest  restrukturyzacja Twojego zobowiązania, albo zmiana warunków spłaty kredytu/pożyczki. Czym jest i jak napisać wniosek o restrukturyzację kredytu?

Restrukturyzacja kredytu, co to jest i kiedy możesz skorzystać?

Restrukturyzacja umowy zobowiązania to zmiana warunków spłaty kredytu na pewien czas, lub już do końca trwania umowy, mająca na celu dostosowanie jej do Twoich możliwości wynikających z aktualnej sytuacji materialnej. Ma to pozwolić Tobie dalej spłacać zobowiązanie bez powstawania zaległości, oraz ponoszenia wysokich kosztów odsetek za przeterminowane płatności. Z drugiej strony bank zyskuje szansę na to, że Ty jako klient będziesz dalej rzetelnie spłacał zobowiązanie, bez konieczności ponoszenia kosztów windykacji przez bank. 

Z restrukturyzacji kredytu możesz skorzystać w wielu sytuacjach jak już wspomniałem np. kiedy stracisz pracę, kiedy zachorujesz poważnie, trafisz do szpitala, ulegniesz wypadkowi, ogólnie utracisz możliwość zarobkowania lub dochód nagle znacznie się zmniejszy, ale też kiedy nagle uświadomisz sobie, że Twoje raty są już prawie tak wysokie jak Twoje dochody i musisz coś z tym w końcu zrobić. Ten ostatni przypadek może wydawać się niezbyt oczywisty, ale o zmianę warunków spłaty możesz starać się nie tylko w momencie jakichś zdarzeń losowych.  ( ps. Jeśli myślisz o konsolidacji kredytów – możesz skontaktować się ze mną, z pewnością będę mógł Ci jakoś w tym pomóc )

Najczęściej stosowane zmiany w umowach przy restrukturyzacji kredytu 

Stosowane są różne formy zmiany czy też restrukturyzacji zobowiązania, do najczęstszych należą te opisane poniżej: 

• Wydłużenie okresu kredytowania, co spowodować ma zmniejszenie raty zobowiązania, za pomocą rozłożenia pozostałej kwoty kredytu na więc rat ( kwota całkowita może wzrosnąć z powodu większych odsetek, ale może to dać i tak korzyści z powodu uwolnienia płynności finansowej, np. zmniejszenie raty o 100,200 zł przy wydłużeniu kredytu o rok to już może pomóc w trudnej sytuacji finansowej )
• Zmiana daty zapadalności raty. Czasem niewłaściwie wybrana data płatności powoduje, że ciągle opóźniasz się w spłacie i naliczane są jakieś dodatkowe koszty związane z odsetkami karnymi, a dodatkowo psuje się wtedy Twoja ocena w BIK-u. Jeśli więc przez pomyłkę, lub z powodu zmiany pracy dostajesz wynagrodzenie w niewłaściwym terminie( np. dopiero dwa tygodnie po zapadalności raty ) warto to zmienić.
• Zawieszenie spłat rat kredytu na pewien okres ( zazwyczaj 3 do 6 miesięcy). Większość banków i SKOK-ów  daje możliwość skorzystania z tak zwanych „wakacji kredytowych”, a więc właśnie takiej przerwy w spłacie kredytu w wyjątkowych sytuacjach. Pamiętać tylko trzeba, że te raty później do nas wrócą – niektóre banki rozkładają je na wszystkie kolejne pozostające do końca, a inne przerzucają tę kwotę wynikającą z zawieszenia w całości na sam koniec spłaty, jako tak zwana rata balonowa.
• Rozłożenie zadłużenia z karty kredytowej na raty – w niektórych bankach limity kart sięgają kilkudziesięciu tysięcy, przy czym spłacając kwotę minimalną praktycznie nic nie ubywa z Twojego zadłużenia. Można więc wtedy starać się o rozłożenie takiego długu na raty i spłacać jak kredyt – odsetki i kapitał. 

Dodatkowo zdarza się w niektórych bankach, że ten wyraża zgodę na taki manewr, i zawiesi spłaty, ale karencja obejmuje sam kapitał, a musisz regulować nadal odsetki. Warto więc sprawdzić, czy takie rozwiązanie w danym banku nam coś faktycznie daje od strony finansowej, oraz jak będzie dokładniej w danej instytucji wyglądało, natomiast w wielu sytuacjach ma to z pewnością sens, tym bardziej, że nie wpływa na spadek oceny w BIK.

Jak można uzyskać restrukturyzację kredytu?

Aby dokonać takiej zmiany warunków, należy wnieść odpowiedni pisemny wniosek do banku, wysyłając go do centrali banku, lub składając w najbliższym oddziale. Do wniosku warto (należy, jeśli sytuacja jest trudna)  dodać dokumenty potwierdzające dochody, oraz sytuację materialną i przyczynę naszych problemów ze spłatą. Banki mają na odpowiedź też pewien czas ( do 30 dni), więc musisz pamietać, by nie czekać z tym aż do momentu kiedy już nie płacisz rat na przykład kilka miesięcy, tylko wyjść z tą inicjatywą jak najszybciej. Dodatkowo wysłanie takiego wniosku nie zwalnia Cię z płacenia bieżących zobowiązań, więc jeśli możesz rób to.

Oczywiście, w sytuacji w której masz już opóźnienia w spłacie kredytów to także możesz i powinieneś wysłać taki wniosek, trzeba starać się o to by poprawić swoją sytuację. Może się jednak wtedy zdarzyć, że spotkasz się z odmową. Wtedy konieczne jest bardzo dobre opisanie wniosku. 

Jak napisać wniosek o restrukturyzację kredytu?

Tak jak już pisałem, wniosek powinien zawierać Twoje dane, dane umowy o którą chodzi, problem jaki masz, Twoją propozycję rozwiązania i opis sytuacji materialnej, tak aby bank szybko mógł temat przeanalizować i odpisać. Do wniosku warto dołożyć załączniki potwierdzające aktualne dochody np. zaświadczenie z pracy , oraz potwierdzające problem/sytuację – jeśli utratę pracy to świadectwo pracy, jeśli wypadek to np. wypis ze szpitala, kartę choroby itp. itd.

Uwaga. Jeśli masz problem z napisaniem takiego pisma to jak zawsze możesz liczyć na mnie 🙂

Przygotowałem gotowe rozwiązanie, które pomoże Ci uzyskać zmianę warunków umowy kredytu/pożyczki – uniwersalny wzór wniosku o restrukturyzację/zmianę warunków umowy, który możesz wykorzystać zarówno do banku jak i SKOK-u a także do firmy pożyczkowej. Mam nadzieję że pomoże Ci wyjść na prostą. Jeśli nie wiesz jak napisać wniosek o restrukturyzację kredytu to skorzystaj z tego wzoru. 

Wzór wraz z instrukcją możesz dostać tutaj

Restrukturyzacja kredytu a nowy kredyt? 

Jeśli uzyskasz pozytywną decyzję z banku, a ten zgodnie z Twoją prośbą zmieni warunki spłaty kredytu, lub zawiesi spłatę to warto pamiętać o tym, że będzie to widoczne w Twoim raporcie BIK. Na szczęście nie wpływa na niego jakoś negatywnie  Po prostu bank to odnotowuje. W sytuacji wydłużenia okresu kredytowania czy zmiany terminu spłaty będzie to tylko kosmetyczna zmiana. Natomiast jeśli zawiesisz raty na pewien okres, to w tym czasie kiedy korzystasz z wakacji kredytowych może być utrudnione zaciągnięcie nowego kredytu. Mam nadzieję, że nie będziesz chciał korzystać z chwilówek wtedy bo ich trzeba się pozbywać. Jeśli jednak potrzebowałbyś kredytu, to bez dobrego doradcy będzie ciężko. 

Ważne. Bank może oczywiści odmówić jeśli stwierdzi, że to o czym piszesz nie ma pokrycia w dokumentacji, lub nie widać że Ci zależy na wyjściu z sytuacji, dlatego w tej kwestii to Ty musisz pokazać, że jesteś odpowiedzialny i chcesz dalej zachować dobrą współpracę z bankiem.

Ps. Jeśli szukasz kredytu konsolidacyjnego, który pomoże Ci wyjść z problemów z chwilówkami to napisz do mnie, być może będę w stanie pomóc. 

Ps. Możesz też pobrać bezpłatnie mój poradnik na temat poprawy swojego BIK – tutaj.