Dlaczego bank odmówił Ci kredytu? 5 najczęstszych przyczyn kiedy starasz się o kredyt

Niestety nie zawsze sprawy idą tak jak sobie to planujemy, mimo szczerych chęci i nadziei po prostu się nie udaje. Podobnie jest w świecie finansów. Możesz według swojej oceny być idealnym klientem dla każdego banku i instytucji finansowej…dostajesz nawet co chwile jakieś oferty bez proszenia o nie. Kiedy jednak sam w końcu chcesz kredyt wziąć, okazuje się, że coś jest nie tak. Dlaczego bank odmówił Ci kredytu? Często sami nie jesteśmy w pełni świadomi jakichś problemów, niezałatwionych spraw. A czasem po prostu nie łapiemy się w „widełki” w danym banku.

Kiedy już w banku słyszysz odmowę, a bank nie chce dać ci kredytu, to możesz w uzasadnieniu często usłyszeć coś w stylu: „analityk uznał, że jest zbyt duże ryzyko kredytowe” i to wszystko. Ty dalej nie wiesz w czym dla nich był problem i co ewentualnie z tym zrobić, żeby mieć za jakiś czas ( najlepiej jak najszybciej) szanse na kredyt. No cóż, doradcy w instytucjach finansowych nie pomogą Ci raczej w tym zbytnio. Trzeba więc albo znaleźć eksperta kredytowego, który będzie w stanie to zrobić, lub też samemu poszukać przyczyn, a potem popracować nad tym, by śpiewka o „wysokim ryzyku transakcji” już się nie powtórzyło.

Co to w zasadzie oznacza, jakie są najczęstsze przyczyny odmów kiedy starasz się o kredyt i co możesz na to poradzić? Dziś postaram się nieco naświetlić ten temat i odpowiedzieć na najważniejsze pytania z tym związane.

Czy banki informują o powodzie odmowy ?

Kilka lat temu co prawda banki zostały zobowiązane do tego, by na prośbę klienta przekazywać informację o powodach odmowy. W praktyce jednak, kiedy złożysz wniosek o kredyt a system Cię odrzuci, lub analityk uzna, że mu coś nie odpowiada to najczęściej informacja zwrotna brzmi tak jak opisałem to wyżej – „wysokie ryzyko”, lub „odmowa ze względu na dane z bazy BIK” i podobnie. Co do zasady często ma to pokrycie z prawdą, bo np. zaciągając BIK wyszło, że masz jakieś dawne opóźnienia, albo za dużo kredytów. Ale nie ma w tym żadnego konkretu, które pomoże Tobie „odgruzować sytuację”.

Niestety najczęściej tak się to kończy, bo banki nie muszą już jakiejś głębokiej analizy klientowi przedstawiać. Nie muszą mu ułatwiać sprawy, chyba, że znajdziesz akurat jakiegoś ogarniętego pracownika i ten w przypływie empatii powie o co konkretniej chodziło, żeby zaoszczędzić Ci czasu. Gdybyś jednak prosił dodatkowo bank, o wskazanie konkretnego powodu to możesz złożyć zawsze dyspozycję w tym temacie, ale cudów nie będzie, banki o szczegółach nie poinformują. Dlatego szczególnie jeśli masz już kilka odmów, powinieneś zacząć od sprawdzenia swoich baz i tych czynników, o których piszę poniżej.

Dlaczego bank odmówił Ci kredytu? Najczęstsze powody odmów w bankach kiedy starasz się o kredyt:

1. Posiadanie chwilówek i parabanków

Banki jeszcze kilka lat temu całkiem chętnie spłacały chwilówki i parabanki, ale z biegiem czasu zauważyły, że sięgają po nie osoby, które mają problemy z finansami osobistymi. Jednocześnie klienci chwilówek bardzo łatwo tracą płynność i wpadają w pętle chwilówek, co skutkuje także opóźnieniami na innych zobowiązań. Chodzi więc o duże ryzyko takiej transakcji dla banku/SKOK-u.

Chwilówki mocno obciążają budżet domowy, niszczą zdolność, oraz w ekspresowym tempie mogą pozbawić Cię płynności, o ile nie zapanujesz nad nimi. Dlatego większość banków po prostu nie znosi, kiedy masz chwilówki.

Są oczywiście drobne wyjątki, jednak trzeba być świadomym, że i to dotyczy osób, które mają stabilne dochody i bardzo dobrą zdolność, oraz historię kredytową. Jeśli masz chwilówki, to inne czynniki muszą wpływać na Twoją korzyść, aby wogóle mieć szanse na kredyt. Dlatego jeśli masz chwilówki i zastanawiasz się dlaczego bank odmówił Ci kredytu, to myślę, że znalazłeś głównego winowajcę 🙂

Co możesz zrobić jeśli masz ten problem?

• Przestać brać chwilówki, składać zapytania kredytowe do nich,
• Poszukać doradcy, który pomoże skonsolidować je w odpowiednim banku, SKOK-u, lub instytucji finansowej ( zapraszam do kontaktu ze mną),
• Możesz także spłacić te zobowiązania samodzielnie, lub z pomocą rodziny, wyczyścić historię i przystąpić ponownie do wniosku o kredyt

2. Brak historii kredytowej i młody wiek

Młody wiek, oraz całkowity brak historii kredytowej to też niestety problem, chociaż mogłoby się wydawać, że w takim przypadku nie stoisz na straconej pozycji. No bo niby ok, nie masz żadnej historii, żadnych obciążeń, dlaczego banki miałyby robić Tobie problemy, tyle osób ma teraz długi, to one mają chyba gorzej? Nie w każdym przypadku. O ile przy kredycie hipotecznym historia kredytowa nie jest absolutnie konieczna, to dla kredytów gotówkowych ( szczególnie na większe kwoty), lub w młodym wieku to naprawdę może być ciężej uzyskać sensowny kredyt. Dlatego czasem warto trochę poczekać, lub też zbudować historię kredytową, gdy naprawdę nam zależy.

Dlaczego brak historii kredytowej bywa problemem? Banki nie mają odniesienia do żadnej transakcji z przeszłości, nie wiedzą jak będziesz spłacać kredyty, lub też ich statystyki wskazują gorszą spłacalność w segmencie klientów z danego przedziału wiekowego – statystyka.

Co wtedy możesz zrobić ?

• Staraj się sprawdzić najpierw ofertę banku, do którego wpływa Twoje wynagrodzenie, lub poszukaj odpowiedniego – często możesz liczyć wtedy na tak zwany kredyt „na klik” bez żadnych formalności. Otrzymasz go na podstawie historii swojego rachunku w tym banku. Odpowiednie są najczęściej banki PKO BP, Santander, mBank.
• Poszukaj odpowiedniego doradcy, który będzie w stanie znaleźć aktualnie odpowiednią ofertę dla osoby w Twojej sytuacji.
• Zacznij budować historię kredytową – weź nieduże zobowiązanie, np. kartę kredytową, limit w banku w którym masz konto, coś małego na raty, a po 6 miesiącach regularnego spłacania rat zacznie się Tobie naliczać w BIK tak zwany scoring (ocena) i w niektórych bankach to już wystarczy, zaczniesz już mieć historię kredytową. Ważne! Historii kredytowej nie zbudują Ci chwilówki i parabanki, ani żadne usługi typu „kup teraz – zapłać późnień”, one mogą popsuć sytuację.

3. Zbyt duża ilość zapytań kredytowych

Zdawać się może, że przecież szukasz kredytu i chcesz dobrej oferty, więc jest to wręcz wskazane żeby pytać w bankach. Tak przecież robią ludzie, szukają najlepszego rozwiązania. Niestety instytucje finansowe widzą to inaczej. Jeśli chodzisz od banku do banku i nie masz z tego żadnego nowego zobowiązania, to analityk uzna, że te banki odmówiły, więc coś może być nie tak z Tobą. Może też pomyśleć, że w każdej z tych instytucji zaciągnąłeś kredyty a w BIK jeszcze tego nie widać. Tak czy inaczej, jest to kłopotliwa sytuacja szczególnie jeśli zastanawiasz się dlaczego bank odmówił Ci kredytu.

Zapytania kredytowe dodatkowo obniżają twoją ocenę punktową w BIK, a więc także w bankach gdzie analityk nie ogląda wniosku indywidualnie to system może już Cię odrzucić, ze względu na niższy scoring. A ten nie jest aż tak łatwo odbudować w krótkim czasie.

Większość banków odrzuca wnioski klientów, którzy zrobili już 3 – 4 zapytania i więcej w danym miesiącu. Niektóre liczą średnią z ostatnich 3 msc, a inne zwracają uwagę na łączną ich liczbę w ostatnich 3, 6 czy 12 miesiącach. Jednak najważniejsza zasada to po prostu nie robić ich więcej niż 2-3 kiedy szukasz kredytu. Ogólnie zdecydowanie nie warto chodzić na oślep od banku do banku, bo zapytania w BIK są widoczne przez rok. Ich usunięcie jest możliwe ( więcej tutaj) ale nie zawsze się udaje i może długo trwać.

Co możesz na to poradzić?

• Nie rób nerwowych ruchów, nie panikuj jeśli gdzieś ci się nie udało uzyskać kredytu, pomyśl raczej i poszukaj w internecie opinii informacji gdzie w twoim wypadku masz największe szanse, oraz jakie są przyczyny odmów zamiast składać wiele wniosków.
• Sprawdź banki, które nie biorą pod uwagę zapytań jakie składasz w danym miesiącu ( w tym, w którym starasz się o kredyt) jest ich kilka, odpowiedni doradca dobierze rozwiązanie. Staranie w SKOK-ach, które są bardziej liberalne także wydaje się niezłym pomysłem.
• Możesz podjąć próbę usunięcia zapisów w BIK informujących o zapytaniach kredytowych, niestety nie zawsze się to udaje, najłatwiejsze będzie w przypadku parabanków. Sprawdź najpierw swój BIK, a potem możesz wysłać pismo do danej instytucji finansowej, na przykład z tego wzoru.
• Skorzystaj z pomocy ogarniętego doradcy.

4. Zła historia kredytowa, opóźnienia w spłacie.

Tutaj niestety sprawa jest prosta. W sytuacji bieżących opóźnień w spłatach rat kredytów to w sadzie nie ma co myśleć o nowym. Jeśli opóźnienia przekraczają obecnie więcej niż 30 dni, to musisz sobie dać spokój na przynajmniej pół roku, chyba że znajdziesz po uregulowaniu zaległości poręczyciela i udacie się do SKOK-u.

Gdy opóźnienia masz w swojej przeszłości, a zobowiązanie nadal spłacasz to jeśli nie miało ono więcej niż 30 dni – raczej nic się nie dziej. Jeśli przekroczyło 30 dni, warto odczekać kilka miesięcy. Takiego opóźnienia nie usuniesz z BIK, dopóki kredyt będzie przez Ciebie obsługiwany.

Kiedy sytuacja dotyczy zamkniętego zobowiązania, a opóźnienia były większe niż 30 dni, to warto postarać się o przesunięcie takiego wpisu do sekcji statystycznej w BIK. Dzięki temu banki i SKOK-i nie będą widziały danych tego zobowiązania, a Ty nie będziesz ponosił skutków tamtych problemów. A negatywne wpisy przy znacznych opóźnieniach są widoczne standardowo nawet 5 lat po spłacie i przez cały ten okres mają wpływ na Twój scoring. Warto więc się tym zająć, aby poprawić swój BIK, no i nie być skazanym na gorsze rozwiązania finansowe.

Co poradzić w tej sytuacji?

• Spróbuj „wyczyścić” negatywne wpisy o ile będzie to możliwe – skorzystaj z pisma które dodałem na blogu, być może uda się coś wskórać. Banki mają 30 dni na odpowiedź. Sprawdź swój BIK i ustal w czym problem. Jeśli sam nie możesz sobie poradzić z pismami itp. możesz poszukać pomocy.
• Możesz znaleźć poręczyciela i uzyskać kredyt w SKOK lub banku spółdzielczym.
• Bezwzględnie ureguluj opóźnienia i ewentualnie po prostu odczekaj

5. Brak zdolności kredytowej

Zdolność kredytowa poza historią kredytową i sytuacją w BIK to najważniejszy czynnik wpływający na to, czy dostaniesz kredyt czy też nie. Jeśli masz już obecnie zbyt dużo zobowiązań, spłacasz wiele rat, a jednocześnie Twoje dochody są ledwo wystarczające to ciężko myśleć o nowym kredycie. Banki obliczają zdolność kredytową na podstawie wskaźnika DTI czyli debt to income, co oznacza stosunek miesięcznych rat, do Twojego dochodu. Większość banków akceptuje ok 50 do 60 %. Co oznacza, że nawet 60 % Twoich dochodów może być dla banku obciążone. Dla swojego dobra, staraj się jednak by było to jak najmniej ponieważ nie wiadomo jaka będzie przyszłość.

Wiele osób jednak sama sobie psuje zdolność kredytową, przez zatajanie dochodów ( na działalności) lub branie pieniędzy „pod stołem” ( na umowie). Dodatkowo wszelkie chwilówki niszczą zdolność bo są liczone jako miesięczne zobowiązanie. Podobnie karty kredytowe, limity – one nie są zbyt korzystne dla zdolności. Jednak i w tej sytuacji nie jesteś całkiem bezradny, o ile masz czas i chcesz to poprawić.

Co można zrobić w tej sytuacji?

• Zamiast szukać samej gotówki spróbuj skonsolidować kredyty, konsolidacje nie są zawsze najlepszym rozwiązaniem, ale pozwalają często zmniejszyć ratę dzięki wydłużeniu okresu kredytowania. Koszt kredytu niestety wzrasta, podobnie okres spłaty, ale coś za coś, bo jeśli już masz problemy z płynnością, a raty zbliżają się już do granicy dochodu to lepiej płacić mniej i dłużej, ale mieć większą pewną swobodę i margines bezpieczeństwa, takie jest moje zdanie.
• Jeśli masz nieruszone karty, czy limity to pozamykaj je, banki liczą do zdolności także je i to niestety niezbyt korzystnie dla Ciebie
• Możesz poszukać współkredytobiorcy i połączyć dochody z kimś innym, dzięki temu szanse znacząco wzrastają, być może uda się namówić kogoś z bliskich?
• W niektórych wypadkach wystarczy iść do odpowiedniego banku, lub też SKOK-u, który policzy lepiej zdolność w Twoim przypadku.
• Dokumentuj swoje dochody – jeśli „kombinujesz” pod stołem lub w inny sposób, to ureguluj to, aby mieć realne szanse na finansowanie.

Jak zwiększyć szanse na kredyt po kilku odmowach?

W większości przypadków to właśnie te wymienione powyżej czynniki mają kluczowe znaczenie i są decydujące dla banków i instytucji finansowych. To od sprawdzenia siebie pod tym kątem warto zacząć analizę swojej sytuacji, kiedy decyzja banku jest negatywna. Gdy wtedy zastanawiasz się dlaczego bank odmówił Ci kredytu to zamiast się załamywać, warto podjąć konkretne kroki.

Zdecydowanie pierwszym krokiem w takim momencie będzie pobranie raportu z BIK. To na jego podstawie będzie można podjąć decyzję co dalej. Jeśli sprawa jest związana z historią kredytową trzeba się dobrze zastanowić, czy koniecznie staramy się nawet o gorszą ofertę już teraz, czy możemy poczekać poprawiając to co da się zrobić?

Przy problemach ze zdolnością także warto rozważyć za i przeciw dla różnych możliwości. Bo oczywiście można starać się o kredyt pod hipotekę, lub z poręczeniem, albo i pozabankowy. Jednak może lepiej będzie poczekać i popracować nad sowimi dochodami? To warto rozważyć, aby dobrać optymalne rozwiązanie. Kiedy nie jesteś w stanie sam sobie z tym poradzić, to dobrze jest poszukać doradcy/eksperta, który będzie w stanie sytuację przeanalizować i pomóc uzyskać finansowanie.

Najczęściej więc potrzebna jest rzetelna analiza naszej sytuacji, a potem podjęcie decyzji – czy staram się o kredyt na siłę już teraz, bez względu na warunki, czy mogę pozwolić sobie na odczekanie, ale dzięki temu zyskam dużo lepsze warunki. Dla mnie priorytetem powinna być jednak cena, a więc lepiej popracować „nad sobą” i wrócić do tematu.

Mam nadzieję że opisane tutaj informacje były dla Ciebie wartościowe i pomogą na tyle, żeby dzięki temu zamiast „odmowa” usłyszeć wkrótce: „decyzja pozytywna”.

Ps. Jeśli akurat szukasz doradcy kredytowego to być może ja będę mógł Ci pomóc, skontaktuj się ze mną.

Ostatnia aktualizacja: 03.2023

Polecane kredyty konsolidacyjne: