Spis treści
Jednym z najpopularniejszych produktów „doklejanych” do kredytów jest polisa ubezpieczeniowa. Pytanie czy to naprawdę konieczne i czy jest korzystne dla Ciebie jako klienta, czy jest to tylko sposób na dodatkowe zyski dla banku? Sprawdźmy to 🙂
Banki stosują zazwyczaj dwie metody powiększania kosztu kredytu, które mają zbilansować ewentualne straty – są to prowizja bankowa i polisa ubezpieczeniowa. Generalnie działa to w ten sposób, że im większe ryzyko dla banku ( gorszy skoring, duże zaangażowanie, wiek) to koszty kredytu większe. Bank stara się wtedy zminimalizować ryzyko braku spłaty już na starcie. Duża część z nich stosuje spore prowizje bankowe, które niestety w wypadku wcześniejszej spłaty przepadają, dlatego jeśli mam wybór między kredytem z ubezpieczeniem a takim tylko z prowizją to wybór jest raczej oczywisty…
Jakie są zalety kredytu z ubezpieczeniem?
- Ubezpieczenie przynajmniej da mi jakąś ochronę w przypadku gdyby coś mi się stało i nie miałbym możliwości spłaty zobowiązania albo gdyby kredyt musiała spłacać moja rodzina.
- Dodatkowo w przypadku ubezpieczenia, przy wcześniejszej spłacie kredytu mogę starać się o zwrot składki ubezpieczeniowej za niewykorzystany okres ochrony ubezpieczeniowej na co nie ma szans przy samej prowizji.
- Zazwyczaj skorzystanie z ochrony ubezpieczeniowej związane jest ze zmniejszeniem prowizji bankowej, lub też marży jeśli produkt ten nie jest obligatoryjny. Wtedy mamy po prostu nieco tańszy kredyty a dodatkowo mamy ochronę.
Jakie są najczęstsze zakresy ochrony ubezpieczeniowej?
Banki oferują w większości polisy, które chronią od 3 ryzyk:
Utrata pracy – kiedy klient traci pracę ubezpieczyciel pokrywa wtedy raty kredytu przez określony w umowie czas np. 3 lu 6 msc a Ty w tym czasie możesz szukać pracy na spokojnie.
Na wypadek śmierci – kiedy Ciebie zabraknie, ubezpieczyciel pokryje saldo zadłużenia, dzięki czemu ten obowiązek nie spadnie na Twoich najbliższych. Stosowane s
Trwała lub czasowa niezdolność do pracy – jeśli zdarzy Ci się wypadek, poważne zachorowanie, pobyt w szpitalu przez które nie będziesz zdolny do pracy zarobkowej to ubezpieczyciel także pokryje całość zobowiązania lub raty przed dany okres, w zależności od szczegółów umowy.
Na co zwrócić uwagę przy ubezpieczeniu do kredytu?
Sprawdź OWU polisy, przeczytaj dokładnie jakie są warunki skorzystania z ubezpieczenia. Musisz wiedzieć od czego dokładnie chroni Cię dana umowa, ale też jakie są warunki skorzystania, a co z kolei sprawi, że ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania. Bo co z tego, że masz ubezpieczenie, skoro może być problem potem z uzyskaniem świadczenia. Firmy ubezpieczeniowe jasno określają co rozumieją jako „utrata pracy”, niezdolność do pracy czy poważna choroba, więc przy podpisywaniu umowy trzeba wiedzieć czy polisa jest na tyle dobra, że chroni Ciebie i Twoją rodzinę.
Z ubezpieczenia warto skorzystać jeśli masz rodzinę, która może zostać bez środków na spłatę zobowiązań kiedy Ty nie będziesz mógł pracować lub Ciebie nie będzie. Tym bardziej jeśli jesteś zależny od jednego źródła dochodu, lub masz inne zobowiązania.
Nie warto natomiast korzystać z ubezpieczenie jeśli jego koszt jest zbyt duży w stosunku do kredytu, jeśli warunki umowy są zbyt skromne lub owu nie określa wykluczeń w przejrzysty sposób. Nie ma sensu także płacić za kolejną polisę, jeśli masz już indywidualne polisy na życie i inne ryzyka, które już opłacasz we własnym zakresie i sumy ubezpieczenia pokryją Twoje zobowiązania.
Podsumowując polisa ubezpieczeniowa dodana do kredytu nie jest złem koniecznym, a zabezpieczeniem dla banku oraz także dla Ciebie. Warto w miarę możliwości wybierać jak najbardziej optymalny wariant ubezpieczenia, a koniecznie musisz sprawdzać zakres ubezpieczenia oraz w jakich sytuacjach ubezpieczyciel odszkodowania nie wypłaci. Czy w Twojej sytuacji ubezpieczenie jest konieczne, tego nie wiem oceń to sam, ja zdecydowanie jeśli miałbym do wyboru prowizja czy ubezpieczenie wolę to drugie. Oczywiście tam gdzie możesz uzyskać kredyt i bez prowizji i bez ubezpieczenia to lepiej skorzystać a ubezpieczyć się po prostu dodatkowo 🙂 A i najważniejsze, skoro już masz ubezpieczenie do kredytu, to pamiętaj, że je masz bo wiele osób płaci za polisy a potem nawet nie korzysta kiedy coś si stanie.
Również i w tym przypadku, każde rozwiązanie ma swoje plusy i minusy, także ubezpieczenie kredytu. Jeżeli jesteśmy singlem, to może nam być wszystko jedno. Mając rodzinę, to należy już się mocno zastanowić. Poza tym wysokość kredytu, jak i okres kredytowania również powinien mieć znaczenie przy podejmowaniu decyzji.
Generalnie uważam, że w większości wypadków warto mieć ubezpieczenie, natomiast ze względu na koszt warto porównać czy bardziej opłaca się skorzystać z tego bankowego czy z zewnętrznej polisy.