Jaki bank da kredyt ze złym BIK?

Czy faktycznie realne jest uzyskanie kredytu ze złym BIK? W internecie jest pełno takich ofert. Ale na ile są one prawdziwe? Nie brakuje też mediów niezależnych, które podchwytują temat, jednak po chwili okazuje się, że w sumie to promują szybkie pożyczki. Jak więc w zasadzie to wygląda?

Czytając jakiś czas temu jeden z artykułów na portalu bankier.pl o podobnym jak mój tytule, miałem spory niedosyt na koniec lektury, bo ani ja, ani chyba nikt inny nie znalazł tam konkretnej odpowiedzi na postawione w tytule pytanie, czyli jaki bank da kredyt ze złym BIK-iem i  historią kredytową?

Jako wyjątkowo dociekliwy gość nie mogłem pozostać na to obojętny, stąd moja – mam nadzieję bardziej merytoryczna odpowiedź na ten wpis, już z konkretami, przykładami, tak jak to powinno wyglądać od początku bo w tym temacie coś akurat wiem ( ponad 12 lat w finansach robi swoje) 🙂 Jeśli więc masz nieciekawą historię kredytową i ciągle szukasz w sieci nowych rozwiązań, kredytów, pożyczek, to być może tutaj w końcu znajdziesz odpowiednie informacje – czyli kto może dać finansowanie, lub kto może go nie dać i jak to zmienić. Zapraszam.

Jak to jest z tym BIK-iem?

Zacznijmy od tego, że BIK tak naprawdę nie jest jakąś tam bazą dłużników, czarną listą itp. To po prostu baza danych, stworzona przez banki, a służąca do wymiany informacji o tym jak klienci spłacają swoje zobowiązania. Potem do tej grupy zbierającej informacje na nasz temat dołączyły też SKOK-i, a teraz także większość firm pozabankowych i chwilówek ( od lipca 2023 są do tego zobowiązane). Dlatego powinieneś pamiętać, że w BIK jest informacja o każdym Twoim kredycie bankowym, kredycie w SKOK  i o pożyczkach z instytucji pozabankowych.

Banki raportują comiesięczne spłaty zobowiązań i cała ich historia jest widoczna w BIK. Pozytywna historia kredytowa buduje Twoją wiarygodność, ma wpływ na wyższą ocenę punktową, a także większą dostępność do kredytów i ostatecznie często lepsze warunki finansowania.

Co to znaczy mieć zły BIK?

Natomiast wszelkie problemy w spłatach, a więc opóźnienia bieżące, historyczne zaległości jakie miałeś, windykacje, wypowiedziane umowy kredytowe, czy zbyt duża ilość zapytań o nowe pożyczki sprawiają, że Twoja ocena się obniża, a tym samym masz wtedy mniejsze szanse na kredyt wogóle, a na pewno na finansowanie na dobrych warunkach. Swój BIK możesz sprawdzić tutaj.

Podsumowując więc, w BIK znajdują się zarówno pozytywne, jak i negatywne informacje na temat wszelkich zobowiązań jakie posiadamy, kart, limitów, kredytów, chwilówek. Jeśli mamy negatywne wpisy, to oznacza zazwyczaj, że doszło w historii spłat do znacznych opóźnień, przekraczających znacznie 30 dni.

Gdy te opóźnienia są większe niż dni 60, miała miejsce windykacja lub egzekucja to bank, który zaraportował to zdarzenie może takiego wpisu nie chcieć usunąć, nawet po spłacie kredytu/pożyczki. Taka informacja może więc widnieć dalej w BIK i mieć wpływ na Twoją historię kredytową, i to nawet do 5 lat po spłacie. Sytuacja wtedy już jest na tyle poważna że faktycznie można się zastanawiać jaki bank da kredyt ze złym BIK? Odpowiedź, nie będzie tak prosta.

Czy banki udzielają kredytów osobom ze złą historią kredytową?

Jeśli miałbym odpowiedzieć krótko na tak zadane pytanie, to zdecydowanie nie, jednak życie nie jest takie proste jak się na pierwszy rzut oka wydaje. Powinienem więc tutaj doprecyzować – generalnie nie, ale to jak zawsze zależy. Wszystko jest kwestią tego, co dokładnie dolega naszej historii kredytowej, jak wygląda BIK, kiedy miały miejsce nasze opóźnienia, oraz jaka jest obecna sytuacja. Czasem zdarza się, że ktoś pisze do mnie i twierdzi, że ma zły BIK i nie może dostać kredytu, a w praktyce da się coś zrobić. 

Bo czym innym będzie problem zbyt dużej ilości zapytań kredytowych, a czym innym aktywna windykacja itp. Dlatego poniżej rozpisałem te najczęstsze problemy, wraz z krótką informacją jakie masz szanse na kredyt w danej sytuacji. Na koniec podam jeszcze pewne alternatywy, które mogą być dla Ciebie dobrym rozwiązaniem w aktualnej sytuacji.

Dodam tylko, że znaczenie ma także to, czy starasz się o gotówkę, czy też hipotekę, ponieważ przy kredytach zabezpieczonych na nieruchomości faktycznie decyzje w większości podejmowane są nadal przez żywego człowieka, a przy kredytach gotówkowych najczęściej są one już automatyczne., „bezduszne” algorytmy raczej nie pozwolą na wytłumaczenie się z nietypowych sytuacji. W kwestii opóźnień jednak analitycy muszą się kierować interesem banku, więc ostatecznie to i tak w większości instytucji będzie wyglądać podobnie.

Banki więc nie udzielą finansowania w jakiejś dramatycznej sytuacji finansowej, jednak wszystko inne wymaga raczej doprecyzowania i analizy, bo to co gdzieś może być nieakceptowalne, gdzie indziej z pewną pomocą da się „przepchnąć”.

Problemy w BIK i możliwe rozwiązania

1. Zbyt duża ilość zapytań kredytowych – to dość powszechny problem, szczególnie wśród osób młodych, intensywnie szukających finansowania na już. Banki widzą zapytania kredytowe z ostatnich 12 miesięcy, po tym czasie można powiedzieć, że resetują się one całkowicie i naliczają od nowa. Zazwyczaj większość banków wylicza średnią z ostatnich 3 miesięcy, ale są także takie, które biorą pod uwagę zapytania z ostatniego miesiąca. Taką graniczną liczbą jeszcze akceptowalną jest 3-4 zapytania w miesiącu i 6-7 w ostatnich 3 miesiącach, a powyżej tej liczby możesz mieć już spory problem z uzyskaniem kredytu. Wtedy też możesz odczekać od 1 do 3 miesięcy, aby średnia tych zapytań spadła po prostu. Możesz także postarać usunąć dane tych zapytań z BIK. Ewentualnie poszukać banku który nie patrzy aż tak na zapytania kredytowe ( np. Raiffeisen, SKOKi). Tutaj dowiesz się jak usunąć zapytania, możesz skorzystać z wzoru pisma jaki udostępniam.
2. Bieżące opóźnienia w spłacie – jeśli opóźniasz się z bieżącą ratą, ale nie więcej niż 30 dni to pamiętaj, że banki szybko teraz raportują takie poślizgi. Dlatego inne banki już po paru dniach wiedzą o tym fakcie. Większość banków może wtedy zablokować Ci możliwość uzyskania kredytu ( przynajmniej w tym miesiącu), z pewnością będą to banki w których się spóźniasz, wiec nie zdziw się wtedy i nie składaj na siłę kolejnych wniosków 🙂 Ale nawet jeśli zdarzy Ci się taka sytuacja, to możesz zawnioskować o kredyt w jakimś lokalnym SKOK lub banku spółdzielczym. Nie powinno Cię to skreślać – ale zaległość będzie trzeba spłacić przed zaciągnięciem nowego kredytu. . Jeśli spłacisz tą zaległą ratę przed upływem 30 dni to szansę na finansowanie będziesz miał w innych bankach na spokojnie, ale w przyszłym miesiącu.
3. Opóźnienia powyżej 30 dni – przy incydentalnych opóźnieniach powyżej 30 dni, ale już spłaconych będziesz mieć możliwość powrotu do normalnej sytuacji dopiero po kilku miesiącach w bankach komercyjnych. W zależności od instytucji będzie to od 6 miesięcy do roku. Niektóre SKOKi podejdą do tego bardziej liberalnie i nawet w następnym miesiącu będą w stanie Ci pomóc. Czasem jednak może to wymagać przedstawienia dodatkowego zabezpieczenia, w postaci choćby poręczyciela. Co najważniejsze – jeśli masz chwilówki, oraz kredyty to koniecznie pilnuj przede wszystkim spłaty kredytów. Z chwilówkami wiele firm na rynku poradzi sobie, nawet jeśli są opóźnione.
4. Opóźnienia powyżej 90 dni, windykacje, egzekucje i odzyskane zobowiązania, ale spłacone już i zamknięte – Cóż, jeśli nie spłacałeś dłuższy czas swoich rat, to ciężko liczyć na to by banki rzucały się na Ciebie i chętnie dawały kolejne kredyty. Od takich zdarzeń w BIK musi minąć trochę czasu, lub muszą one zostać usunięte trwale. Ta druga możliwość występuje jedynie dla spłaconych i zamkniętych już umów. Jeśli jednak nadal spłacasz kredyt, w którym wystąpiła taka sytuacja, lub bank nie zgodził się na usunięcie tego zapisu, to od takiej wpadki musi minąć minimum 1 rok, dwa a czasem więcej. Oczywiście są pewne alternatywy, o których napiszę później. Ważne by w takiej sytuacji, oraz jakichkolwiek występujących opóźnień powyżej 60 dni sprawdzić jeszcze bazę ZBP – MIG BR, ponieważ banki mogą dokonać tam wpisu. Od tego potem zaczynają weryfikację klienta, dlatego trzeba o to zadbać. Jeśli będziesz mieć problem z uzyskaniem kredytu bez zabezpieczenia, możesz iść w takiej sytuacji do SKOK z poręczeniem lub hipoteką – możesz napisać do mnie, pomogę uzyskać takie finansowanie.
5. Aktywne windykacje bez ugody, egzekucje, wypowiedziane umowy – w takiej sytuacji ani bank, ani SKOK nie pomoże z pewnością, przynajmniej nie jeśli nie masz choćby podpisanej ugody. Jeśli taka ugoda jest możliwa, oraz jeśli zaczniesz ją spłacać to możesz skorzystać z pożyczek pod zabezpieczenie hipoteczne w SKOK-ach, lub też pożyczek z funduszy pozabankowych ( to rozwiązanie dla firm), które mogą pozwolić na spłatę zobowiązań, by potem wyczyścić BIK i za jakiś czas podejść do kredytu. Ale to możliwe dla osób z nieruchomością o odpowiedniej wartości. A co jeśli takiej nie masz? Pozostaje albo dogadać się z wierzycielem na układ/ugodę, lub pomyśleć o upadłości konsumenckiej, ewentualnie restrukturyzacji w przypadku przedsiębiorstw. Może to być bolesne, ale czasem łatwiej zacząć od nowa niż ciągle się męczyć, ciągnąć chorą sytuację. Są różne ścieżki – niektórzy nie chcą upadać, wolą kombinować, przedłużać wszystko. Inni z kolei mają taką presję, że wolą „upaść” samodzielnie, lub z pomocą kancelarii i mieć już spokój. Decyzja zawsze jest po stronie takiej osoby. Jeśli potrzebujesz takiej pomocy zapraszam do kontaktu, współpracuję z odpowiednią kancelarią.

Przeczytaj także: Kredyt na spłatę chwilówek, czy to możliwe?

Uważaj na zbyt piękne oferty pożyczek

Generalnie więc nie ma lekko, szczególnie jeśli sytuacja zaszła za daleko. Nie ma się jednak co załamywać, bo nadal zależności od Twojej sytuacji zawsze masz szansę podjąć jakieś kroki, które w przyszłości pozwolą Ci wrócić do finansowego normalnego życia i uzyskać kredyt, a być może zdarzy się to już teraz.

Warto zacząć zawsze od pobrania swojego raportu z BIK i rzeczowej analizy – samodzielnej lub z doradcą. Trzeba ustalić jak obecnie wygląda sytuacja, co można i trzeba zrobić, na co są realne szanse. Z pewnością nie ma banku, który wprost udziela kredytu dla osób ze złym BIK. Nawet firmy pozabankowe sprawdzają bazy i biorą pod uwagę historię spłat, a więc tym bardziej robią to banki, dlatego między bajki można włożyć takie teorie, czy też liczne ogłoszenia naciągaczy, którzy obiecują pomoc każdemu potrzebującemu finansowania. Twierdzą, że mogą wiele bo mają „dyrektora z decyzyjnością” lub „znajomego analityka”, czy też reprezentują inwestorów... lepiej chłodno podejść do tematu i zacząć prostować swoje sprawy.

Jaki bank da kredyt ze złym BIK? Na pewno nie taki z Facebooka !

Zdarzają się reklamy „firm”, które rzekomo udzielają pożyczek nawet w wysokich kwotach – nawet w setkach tysięcy złotych i to bez zabezpieczenia, a do tego bez sprawdzania baz w tym BIK. Mało tego, w wielu przypadkach kuszą też one kosztami podobnymi i lepszymi niż te w bankach. Zwróć uwagę na takie oferty (pełno ich na grupach Facebooku) i cieszą się sporym zainteresowaniem. Niestety w 100 % są one próbą naciągania. Na przekazanie swoich danych ( które posłużą do jakiegoś przekrętu) lub wyłudzenia pieniędzy.

Do mnie trafiają często osoby, które z takich propozycji korzystały. Najczęściej kończy się na konieczności opłacenia jakichś kosztów – zabezpieczenia, albo polisy ubezpieczeniowej jeszcze przed podpisaniem jakiejkolwiek umowy pożyczki. Oczywiście nawet po wpłacie sprawa się „rozmywa”, więc ktoś dostaje Twoje dane i Twoje pieniądze… a potem szukaj wiatru w polu. Uważaj na to koniecznie, niestety zbyt piękne oferty są po prostu zaproszeniem przygotowanym przez naciągaczy. 

Pożyczki oddłużeniowe pod zabezpieczenie – szansa na spłatę długów

Realnym rozwiązaniem w złej sytuacji w BIK są pożyczki oddłużeniowe. W praktyce jednak nie ma takich dostępnych na rynku bez jakiegokolwiek zabezpieczenia. Oznacza to, że są to produkty finansowe dla osób, które mają własną nieruchomość, która ma odpowiednią wartość. Wartość takiej nieruchomości musi być nieco większa od zobowiązań jakie chcemy spłacić, najlepiej gdy ta wartość przekracza je 2x to znaczy mając 200 000 zł długów mamy dom o wartości 400 000 zł na którym można się zabezpieczyć.

Dodatkowo nieruchomość powinna mieć wyprostowane kwestie prawne, to musi być Twoja nieruchomość. Akceptowane są zazwyczaj działki budowlane, domy, mieszkania. Niektóre fundusze czy banki spółdzielcze nieco kręcą nosem na lokalizację w mniejszych ośrodkach.

Pożyczka oddłużeniowa tego typu polega na tym, że SKOK/Bank/Fundusz udziela finansowania pod zabezpieczenie na nieruchomości, wpisując się na hipotekę. Pożyczka/kredyt rozkładana jest na odpowiedni okres. W przypadku finansowania ze SKOK i banku może to być i 20 lat, wtedy pozbywamy się długów, możemy wyczyścić BIK i za kilka miesięcy możemy powoli odbudowywać swoją wiarygodność. Oczywiście poza nieruchomością, musimy mieć jakieś dochody, pozwalające na spłatę. Nadal jednak jest to realne i ciekawe rozwiązanie.

Jakie są znane mi pożyczki oddłużeniowe? 

• Pożyczki pod zastaw nieruchomości od funduszy pożyczkowych typu Speed Cash, Monument, Janvest, udzielane na stosunkowo krótki okres ( często bez rat miesięcznych, a z ratą balonową na koniec). Klient pożycza 40-50 % wartości nieruchomości na rok, czasem z możliwością przedłużenia na kolejny okres. W tym czasie spłaca zobowiązania i ma szansę na wyczyszczenie BIK. Koszty sięgają ok 20 %. Niestety obecnie to rozwiązania praktycznie tylko dla osób z własną działalnością, dodatkowo nieruchomość musi być położona w większej miejscowości.
• Kredyt w jednym z banków spółdzielczych – ten oferuje pożyczki na okres dużo dłuższy bo nawet 20 lat, maksymalna kwota pożyczki sięgać może 50 % wartości nieruchomości. To rozwiązanie dotyczy obecnie także głównie przedsiębiorców i nieruchomości w większych miejscowościach. Warunki można ocenić na średnie – koszty wyglądają jak cena kredytu gotówkowego w banku komercyjnym.
• Dla większości klientów indywidualnych najlepszym rozwiązaniem będzie pożyczka oddłużeniowa w SKOK-ach, współpracuję obecnie z dwoma, które zajmują się głównie takimi rozwiązaniami. Oferują pożyczki na okres nawet 20 lat, na warunkach podobnych do kredytów gotówkowych w bankach komercyjnych, akceptując jednak nieruchomości w mniejszych miejscowościach o ile spełniają warunek odpowiedniej wartości.

Oczywiście nie są to oferty dla wszystkich. Ich koszt jest wyższy, niż zwykły kredyt hipoteczny w zwykłym banku komercyjnym. Pamiętać trzeba, że jest to produkt skierowany dla osób, które normalnego finansowania nie uzyskają nigdzie na tym etapie. Alternatywą są tutaj już działania prawne, antywindykacja, restrukturyzacja itp.

Decyzja o skorzystaniu z jednej, czy drugiej opcji zależy więc od konkretnej sytuacji, czasem lepiej zrobić to inaczej. Plusem tych pożyczek oddłużeniowych jest z pewnością ich elastyczność, dostępność dla osób z windykacjami, wpisami w KRD czy większymi opóźnieniami. Gdy zastanawiasz się, jaki bank da kredyt ze złym BIK, to te możliwości są faktycznie realne. Jeśli myślisz o takiej pożyczce oddłużeniowej – zapraszam Cię do kontaktu. Przeanalizuję Twoją sytuację i być może uda się pomóc.

Jaki bank da kredyt ze złym BIK? Podsumowanie i wnioski

Samo stwierdzenie „zły BIK” może być nieco mylące. W wielu przypadkach można podjąć jakieś kroki, by samodzielnie, lub z pomocą doradcy dość szybko nieco poprawić naszą wiarygodność w bankach. Część zapytań, historii z parabanków, wpisów możemy sami usunąć odpowiednimi pismami.

W bardziej skomplikowanych sytuacjach warto poszukać innych rozwiązań. Banki rzadko sfinansują osobę ze złym BIK. Są jednak pewne alternatywy. To z czego skorzystać będzie zależne od tego, jak daleko zaszła sytuacja. Jeśli jest już bardzo źle pozostaną pomoc prawna, pożyczki oddłużeniowe itp. Jednak nigdy nie jest tak, że „nie da się już nic zrobić”. Kiedy mamy problemy z ułożeniem planu działania warto skorzystać z pomocy doradcy finansowego, który przeanalizuje i będzie w stanie nam pomóc wyprostować nasze finanse.