Spis treści
Historia kredytowa to zapis wszystkich poprzednich zobowiązań finansowych konsumenta, obejmujący zarówno terminowo spłacane pożyczki, jak i te, przy których wystąpiły opóźnienia czy zaległości. Stanowi ona swoistą kartę kredytową dla instytucji finansowych, pozwalającą ocenić wiarygodność potencjalnego kredytobiorcy.
Kluczowym elementem historii kredytowej jest scoring, czyli ocena punktowa przyznawana przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK) na podstawie wielu czynników, takich jak liczba zaciągniętych zobowiązań, regularność spłat czy częstotliwość składania wniosków kredytowych. Im wyższa ocena scoringowa, tym większe szanse na pozytywną decyzję kredytową. Ok, idąc dalej, czy można dostać kredyt ze złą historią kredytową? Jeśli tak to jak i gdzie?
Czy można dostać kredyt ze złą historią kredytową?
Instytucją gromadzącą te informacje jest Biuro Informacji Kredytowej (BIK), do którego banki i firmy pożyczkowe regularnie raportują historię spłat swoich klientów. Na podstawie tych danych BIK oblicza tzw. scoring, czyli punktową ocenę wiarygodności kredytowej, która wpływa na decyzje o przyznaniu lub odmowie finansowania.
Czym jest zła historia kredytowa?
Mówiąc o złej historii kredytowej, mamy na myśli sytuację, gdy w rejestrach BIK widnieją negatywne wpisy dotyczące nieterminowych spłat zobowiązań. Im dłuższe były opóźnienia, im wyższe kwoty zaległości i im więcej tego typu zdarzeń miało miejsce, tym gorsza jest ocena wiarygodności danej osoby w oczach potencjalnych kredytodawców.
Warto przy tym pamiętać, że nie każde drobne opóźnienie musi od razu skutkować „zmazaniem” i klasyfikacją jako dłużnik niewypłacalny. Banki i firmy pożyczkowe indywidualnie oceniają wagę poszczególnych zapisów, biorąc pod uwagę okoliczności zaistniałej sytuacji.
Wpływ złej historii na decyzje kredytowe
Nie da się ukryć, że zła historia kredytowa znacząco utrudnia, a często wręcz uniemożliwia pozyskanie nowego finansowania w bankach. Wynika to z obowiązujących regulacji, które nakazują instytucjom finansowym szczegółową weryfikację zdolności kredytowej potencjalnych klientów. W tym celu obligatoryjnie sprawdzane są bazy danych, takie jak BIK, a negatywne wpisy są istotnym czynnikiem ryzyka, zniechęcającym banki do udzielenia kredytu.
Wyjątkiem może być sytuacja, gdy opóźnienia w spłacie były niewielkie i jednorazowe, a dodatkowo klient przedstawi wiarygodne wyjaśnienie zaistniałych okoliczności. Niektóre banki mogą wtedy zdecydować się na „przymknięcie oka” i przyznanie finansowania, często jednak przy zaostrożonych warunkach, jak wyższe oprocentowanie czy prowizje.
Chcesz się pozbyć chwilówek?
Skorzystaj z naszej bezpłatnej analizy Twojej sytuacji, a potem ustalimy dalsze kroki. Na podstawie Twojego BIK-u i zdolności określimy najlepsze rozwiązanie. Będziesz mógł spłacić chwilówki i odzyskać spokój
Alternatywy dla osób z negatywną historią
Choć w bankach droga do kredytu ze złą historią jest zamknięta, na rynku istnieją inne możliwości pozyskania środków. Są nimi oferty firm pożyczkowych, które nie muszą stosować tak rygorystycznych zasad weryfikacji jak banki.
Instytucje te często przymykają oko na drobne potknięcia widniejące w BIK, a w niektórych przypadkach gotowe są udzielić pożyczki nawet osobom z poważniejszymi zaległościami w spłacie. Należy jednak liczyć się z tym, że warunki takiego finansowania będą mniej korzystne – wyższe oprocentowanie, krótszy okres spłaty czy ograniczone kwoty pożyczek.
Rozwiązaniem mogą być również specjalne oferty konsolidacyjne, pozwalające na połączenie kilku drobnych zobowiązań w jedno, z dłuższym okresem spłaty i niższymi ratami. Tego typu usługi świadczą zarówno banki (ale tylko dla klientów z nieskazitelną historią), jak i firmy pozabankowe, które są bardziej elastyczne w podejściu do dłużników.
Sposoby na poprawę historii kredytowej
Jeśli twoja historia kredytowa pozostawia wiele do życzenia, warto podjąć działania zmierzające do jej poprawy. W dłuższej perspektywie zwiększy to szanse na otrzymanie korzystnego kredytu w przyszłości.
Czy można dostać kredyt ze złą historią kredytową? Po pierwsze, najważniejsze jest uregulowanie wszelkich zaległości i wywiązywanie się z bieżących zobowiązań w terminie. Pomoże to stopniowo „oczyszczać” wpisy w BIK i odbudowywać reputację rzetelnego płatnika.
Można również wystąpić do BIK z wnioskiem o usunięcie niektórych nieaktualnych już zapisów. Dotyczy to sytuacji, gdy od momentu całkowitej spłaty zobowiązania upłynęło już 5 lat lub gdy wpisy są nieprawdziwe.
Innym rozwiązaniem jest zawarcie w umowie kredytowej klauzuli o cofnięciu zgody na przetwarzanie danych osobowych po terminowym uregulowaniu zobowiązania. Po spełnieniu tego warunku bank musi usunąć odpowiednie zapisy z BIK.
Banki a kredyty dla osób zadłużonych
Jak zostało wspomniane, uzyskanie kredytu w banku przy negatywnej historii kredytowej jest niezwykle trudne. Instytucje te z zasady odmawiają finansowania osobom z poważniejszymi zaległościami i przeszłością dłużnika.
Wyjątkiem mogą być sytuacje, gdy opóźnienia były niewielkie i klient jest w stanie wiarygodnie wytłumaczyć ich przyczynę. Zdarzają się również banki stosujące własne, nieco łagodniejsze metody oceny ryzyka kredytowego, gdzie pewne drobne potknięcia są akceptowane.
W przypadku poważniejszych kwestii, jak toczące się procesy windykacyjne czy wysokie zaległości, na kredyt w banku raczej nie ma co liczyć. Dopiero po całkowitym uregulowaniu zadłużenia i pewnym okresie „rehabilitacji” sytuacja może się poprawić.
>> Przeczytaj też: Dlaczego konsolidacja chwilówek jest lepszą alternatywą niż zadłużanie się pod korek.
Rola firm pożyczkowych
Podczas gdy banki pozostają hermetyczne na temat udzielania kredytów osobom zadłużonym, firmy pożyczkowe wykazują się zdecydowanie większą elastycznością. Wynika to z faktu, że nie muszą one przestrzegać aż tak rygorystycznych przepisów dotyczących oceny zdolności kredytowej jak instytucje bankowe.
Wiele firm pożyczkowych, szczególnie tych działających w segmencie chwilówek i krótkoterminowych pożyczek gotówkowych, w ogóle nie sprawdza historii kredytowej w BIK. Ich decyzje opierają się na innych czynnikach, takich jak źródło i wysokość dochodów, wiek czy status zatrudnienia.
Nie oznacza to jednak, że każda osoba zadłużona otrzyma bez problemu pożyczkę. Firmy te również oceniają ryzyko i w przypadku poważnych zaległości czy toczących się procesów windykacyjnych mogą odmówić finansowania. Mają jednak zdecydowanie większą swobodę w indywidualnym podejściu do każdego przypadku.
Chwilówki a zła historia kredytowa
Specyficznym rodzajem finansowania dostępnym dla osób z negatywną historią są chwilówki, czyli krótkoterminowe pożyczki na niewielkie kwoty (z reguły do 5000 zł) i okres nie dłuższy niż 60 dni.
Wiele firm świadczących tego typu usługi w ogóle nie weryfikuje klientów w BIK, opierając się jedynie na danych o źródle dochodu. Stanowią one więc doskonałą alternatywę dla osób, które z powodu przeszłych zaległości nie mogą liczyć na finansowanie w bankach czy większości firm pożyczkowych.
Należy jednak pamiętać, że chwilówki to produkt stosunkowo drogi i przeznaczony wyłącznie do zaspokajania krótkoterminowych potrzeb finansowych. Zaciąganie ich w celu spłaty wcześniejszych długów grozi wpadnięciem w pułapkę zadłużenia. Decydując się na chwilówkę, trzeba więc mieć pewność, że będziemy w stanie terminowo ją spłacić.
Kredyty konsolidacyjne dla zadłużonych
Jednym z rozwiązań problemu zadłużenia są kredyty konsolidacyjne, pozwalające na połączenie kilku mniejszych zobowiązań w jedno, objęte często dłuższym okresem spłaty. Zmniejsza to miesięczne obciążenie finansowe, czyniąc spłatę łatwiejszą.
O ile w bankach oferta kredytów konsolidacyjnych skierowana jest głównie do klientów z nieskazitelną historią kredytową, o tyle na rynku firm pożyczkowych można znaleźć propozycje skierowane także do osób zadłużonych.
Warunkiem jest tutaj często całkowita spłata wcześniejszych zobowiązań, które mają zostać skonsolidowane. Firmy pożyczkowe są wówczas skłonne przymknąć oko na dawne potknięcia i udzielić nowego, korzystniejszego finansowania, z założeniem, że klient rozpoczyna „nową drogę”.
Czy można dostać kredyt ze złą historią kredytową? Alternatywne kroki dla osób zadłużonych
Jeśli mimo wszystko nie uda się pozyskać nowego finansowania z powodu złej historii kredytowej, warto rozważyć inne rozwiązania pozwalające na stopniową poprawę sytuacji.
Jedną z opcji jest restrukturyzacja zadłużenia, polegająca na wynegocjowaniu z wierzycielami wydłużenia terminów spłaty oraz ewentualnego rozłożenia zaległych kwot na raty. Pozwoli to odzyskać kontrolę nad sytuacją finansową i stopniowo wychodzić z długów.
W skrajnych przypadkach, przy całkowitej utracie zdolności spłaty, można rozważyć upadłość konsumencką. To krok ostateczny, ale dający szansę na „reset” i rozpoczęcie wszystkiego od nowa po okresie zobowiązań wynikających z upadłości.
Niezależnie od obranej ścieżki, kluczowe jest zbudowanie nawyku terminowego regulowania zobowiązań. Tylko w ten sposób uda się stopniowo odbudować dobrą historię kredytową i zwiększyć szanse na otrzymanie korzystnego finansowania w przyszłości.
Dobre praktyki w zarządzaniu historią kredytową
Choć zła historia kredytowa może skutecznie zablokować dostęp do finansowania, dobrze jest również zadbać o to, by w ogóle do takiej sytuacji nie dopuścić. Oto garść praktycznych porad:
- Nie zaciągaj zbyt wielu zobowiązań jednocześnie – każdy kredyt czy pożyczka obniża zdolność kredytową.
- Dokładnie planuj swoje wydatki i nie przekraczaj możliwości finansowych.
- Twórz poduszkę bezpieczeństwa na nieprzewidziane zdarzenia.
- W razie problemów ze spłatą – niezwłocznie skontaktuj się z wierzycielem w celu wypracowania polubownego rozwiązania.
- Regularnie monitoruj swoją historię w BIK i sprawdzaj, czy nie ma w niej błędów.
- Nie ignoruj pism i wezwań do zapłaty – reaguj, zanim sytuacja wymknie się spod kontroli.
Przestrzeganie tych zasad pozwoli ci utrzymać historię kredytową w jak najlepszym stanie i zwiększy szanse na otrzymanie korzystnego finansowania w przyszłości.
Indywidualna ocena ryzyka
Choć ogólne zasady dotyczące udzielania kredytów osobom ze złą historią są dość restrykcyjne, nie należy tracić nadziei. Wiele instytucji finansowych, szczególnie tych mniejszych i wyspecjalizowanych firm pożyczkowych, dokonuje indywidualnej oceny każdego przypadku.
Oznacza to, że nawet przy negatywnych wpisach w BIK, twoja sytuacja może zostać rozpatrzona przychylniej, jeśli przedstawisz wiarygodne wyjaśnienie zaistniałych okoliczności oraz dowody na odbudowę swojej stabilności finansowej.
Dlatego zastanawiając się czy można dostać kredyt ze złą historią kredytową warto zawsze starać się o bezpośredni kontakt z doradcą finansowym czy analitykiem kredytowym. Przedstaw swoją sprawę, bądź otwarty i szczery. Być może uda ci się ich przekonać, że mimo przeszłych potknięć, jesteś obecnie rzetelnym i wypłacalnym klientem, godzącym zaufania.
Czy można dostać kredyt ze złą historią kredytową? Kompleksowa poprawa sytuacji
Na zakończenie warto przypomnieć, że zła historia kredytowa to nie wyrok, a jedynie przejściowy problem do rozwiązania. Choć w krótkim okresie może ona skutecznie zablokować możliwość pozyskania finansowania, w dłuższej perspektywie można ją naprawić.
Kluczem jest konsekwentne działanie – spłata zaległych zobowiązań, odbudowa dobrej reputacji rzetelnego płatnika, a następnie stopniowa poprawa oceny w BIK. Pomocne mogą być tu kroki takie jak wniosek o usunięcie nieaktualnych już wpisów, renegocjacja warunków spłaty długów czy skorzystanie z ofert konsolidacyjnych firm pożyczkowych.
Pamiętaj również, że choć banki są hermetyczne w podejściu do klientów z negatywną historią, na rynku istnieje wiele alternatywnych możliwości pozyskania środków. Wystarczy odrobina determinacji, by je odnaleźć.
Przede wszystkim jednak, zadbaj o to, by nigdy więcej nie doprowadzić do powstania długów i zapisu w rejestrze dłużników. Stosując się do zasad zdrowego zarządzania finansami osobistymi, będziesz mógł cieszyć się dobrą historią kredytową i swobodnym dostępem do różnych form finansowania.
Ważne! Jeśli szukasz kredytu/konsolidacji także z gorszym BIK to skorzystaj z bezpłatnej analizy – napisz do nas, wejdź teraz i napisz w czym możemy pomóc.