6 Najważniejszych różnic między kredytem firmowym a indywidualnym

Zastanawiasz się nad finansowaniem swojej działalności ? Czy warto skorzystać z typowego kredytu firmowego, czy może wziąć go na siebie, jako klient indywidualny? Co wybrać?

Poza sytuacjami, kiedy ze względu na kwestie historii kredytowej, lub niskiego wykazywanego dochodu nie masz wyboru, to warto się jednak nad tym chwilę zastanowić. Każde z tych rozwiązań ma swoje plusy i minusy, o których warto wiedzieć zanim podejmiesz decyzję. Dzięki temu masz szanse zaoszczędzić nawet kilkanaście tysięcy złotych, lub dobrać opcję bardziej optymalną pod innymi względami. Dlatego poniżej przygotowałem dla Ciebie listę najważniejszych, według mnie różnic między kredytami firmowymi a indywidualnymi.

6 Różnic między kredytem indywidualnym a firmowym

1.Możliwość „wrzucenia” w koszty – Kredyt firmowy, a dokładniej mówiąc jego ratę możesz w całości „wrzucić” w koszty prowadzonej działalności, ponieważ domyślnie jest to zobowiązanie z przeznaczeniem na inwestycję, rozwój itp. Z kolei przy kredycie indywidualnym możesz uznać za koszt jedynie część odsetkową raty, o ile kredyt faktycznie był wykorzystany na cele związane z działalnością.

2.BIK – „Firmówki” widoczne są tylko w BIK Przedsiębiorca, natomiast kredyty indywidualne tylko w BIK indywidualnym, jednak jeśli starasz się o kredyt indywidualny to najczęściej zostanie sprawdzony tylko BIK indywidualny, a kiedy wnioskujesz o kredyt firmowy bank sprawdzi obie bazy i na tej podstawie wyda decyzję.

3.Wcześniejsza spłata i dodatkowe koszty – Kredyty firmowe zazwyczaj obarczone są prowizją za wcześniejszą spłatę, więc nadpłacając lub w przypadku konsolidacji ponosimy jeszcze swoistą karę za to, często w wysokości 2-5 % w zależności od tego, kiedy następuje spłata. Dodatkowo niektóre banki doliczają koszty administracyjne związane z prowadzeniem rachunku kredytowego, prowizje za niewykorzystane limity itp. Kredyty indywidualne są objęte ustawą o kredycie konsumenckim, który nie pozwala bankom na pobieranie opłat za wcześniejszą spłatę.

4.Koszty, cena – Teoretycznie banki chwalą się tanią gotówką dla klientów indywidualnych, w praktyce większość z nich „kosi” dużą prowizję lub drogie ubezpieczenie, co sprawia że tego typu kredyty są droższe od zwykłych firmówek, które można uzyskać na lepszych warunkach. Na dodatek wszelkie koszty typu prowizje za udzielenie czy ubezpieczenia są zazwyczaj niższe w przypadku kredytów firmowych, na przykład – o ile są prowizje bankowe i do 30 % dla kredytu indywidualnego o tyle firmówki ciężko znaleźć z kosztami dodatkowymi powyżej kilkunastu procent ( chyba że masz wyjątkowo słaby BIK czy niską ocenę w banku). Decydując się na kredyt firmowy, masz także możliwość skorzystania z preferencyjnych warunków dla pożyczek z gwarancjami np. De Minimis czy COSME, które znacznie obniżają koszt finansowania.

5. Okres kredytowania – Większość firmówek udzielanych jest na stosunkowo krótki okres – od 4 do 8 lat, natomiast kredyty indywidualne możesz rozciągnąć nawet na 10, 12 lat. Wyjątek to Nest bank, który oferuje kredyt firmowy na 144 msc, tak jak kredyt dla klientów indywidualnych (chcesz wiedzieć więcej o tej ofercie? napisz do mnie ) oraz Alior z kredytem do 10 lat.

6.Maksymalne kwoty – Tu różnica jest spora, bo kredyty indywidualne bez zabezpieczeń są udzielane na sporo niższe kwoty. Największa możliwa gotówka to także Nest bank – do 250 000 zł,ale już dla firmówek jest to kwota dużo większa bo i 600 000 zł bez zabezpieczeń, więc jeśli potrzebujesz dużej kwoty na inwestycję i nie chcesz korzystać z kilku kredytów gotówkowych w różnych bankach, lepiej wybrać większy kredyt firmowy w jednym banku.

Czy musisz wskazywać cel finansowania w kredycie firmowym?

Zasadniczo to tyle, jeśli chodzi o te podstawowe różnice. Nie piszę już o tym, że kredyt indywidualny jest na cel dowolny a firmowy musi być rozdysponowany zgodnie z jakimiś ustaleniami, ponieważ obecnie już większość kredytów firmowych nie wymaga wskazania konkretnego celu na jaki chcesz pozyskać środki. 

Nie piszę o tym, że kredyt indywidualny może służyć konsolidacji zobowiązań, bo coraz więcej banków pozwala także konsolidować inne zobowiązania klienta kredytem firmowym, o ile środki były wykorzystane na cele związane z firmą – tak jak Nest Bank czy Alior bank.

Jakie banki stawiają wymogi w przypadku kredytów dla firm?

Wymogi, które należy spełnić czy dokumentacja jakiej bank oczekuje w momencie składania wniosku  w większości wypadków już są  takie same dla obu form finansowania, czasem nawet można znaleźć firmówki o które łatwiej niż o kredyt indywidualny w tym samym banku, czasem to tylko PIT za poprzedni rok i niezalegania. Częściej będą to dokumenty za bieżący okres, PIT za poprzedni rok, potem niezalegania lub potwierdzenia płatności do urzędów.Czas rozpatrywania może nieco się różnić, jeśli będziesz starać się o znaczną kwotę, ale w przypadku kwot do 200 000 zł w zasadzie decyzję można uzyskać w ciągu 1 dnia roboczego !

Generalnie jak widzisz tak dużych różnic nie ma wiele, ale mają one istotny wpływ na późniejszą obsługę i koszt jaki poniesiesz w związku z takim finansowaniem ,więc warto to sobie dobrze zaplanować, przemyśleć albo zapytać dobrego doradcę, na przykład takiego jak ja:) Dzięki temu, możesz ostatecznie zaoszczędzić sporo pieniędzy, które zainwestujesz w firmę.

Ps.Jeśli szukasz finansowania dla swojej firmy to napisz, podpowiem, doradzę i chętnie zajmę się tematem:)