Spis treści
Teoretycznie dochody nam wszystkim ciągle rosną, w praktyce jednak problemy finansowe dotykając coraz większej ilości osób. Widzę to choćby po mailach trafiających codziennie do mnie, gdzie znaczną część stanowią osoby zadłużone, ale takie, które są obecnie na granicy. Nie mają jeszcze egzekucji, nie myślą o upadłości bo jeszcze jakoś funkcjonują, jednak bez jakiegoś wsparcia za jakiś czas znajdą się niestety w gorszym miejscu.
Problem leży w tym, że nie mieszczą się w ramy ustalone przez banki, jeszcze nie są w beznadziejnej sytuacji – ale już blisko niej. Banki są jednak dość rygorystyczne i ciężko im się dziwić – konsolidacji klientom z problemami typu duża ilość chwilówek, zapytań kredytowych, słaba zdolność, opóźnienia w BIK ( np. windykacje) nie chcą udzielić.
Z kolei przeglądając rynek i ogłoszenia łatwo natrafić na oferty pożyczek od osób prywatnych, ale kto je kontroluje, kto da jakiekolwiek gwarancje, że przez taką pożyczkę nie staniemy się dłużnikiem np. tak zwanych ludzi z miasta, albo ktoś po prostu nie naciągnie nas na pieniądze?
Czy w takim momencie można więc jeszcze coś zmienić? Oczywiście. Jeśli nie zamierzasz skorzystać np. z upadłości konsumenckiej bo nie chcesz tracić majątku, zaczynać od zera, to możesz postarać się o tak zwaną pożyczkę oddłużeniową, która może być alternatywą dla innych rozwiązań, ale bardziej dostępną i w niektórych sytuacjach po prostu lepszą od antywindykacji czy upadłości.
Co to jest pożyczka oddłużeniowa i jak działa?
Pożyczka oddłużeniowa to finansowanie udzielane na konkretny cel – spłatę zobowiązań osoby zadłużonej. Ze względu na specyfikę może to dotyczyć zarówno zobowiązań obsługiwanych dobrze, jak i nie do końca, bankowych oraz pozabankowych. Najważniejsze to osiągnięcie poprzez ten rodzaj finansowania sytuacji ,w której klient pozbywa się wszelkich zobowiązań ( lub tylko tych, które powodują problemy w BIK lub z płynnością) i odzyskuje możliwość uzyskania po jakimś czasie uzyskania dzięki temu np. kredytu w banku komercyjnym.
To działanie pozwala na powrót klienta do normalnej finansowej egzystencji ( uniknięcie windykacji, egzekucji itp. ), co jest ważne szczególnie dla osób prowadzących działalność, ale nie tylko, nikt nie chce żyć ciągle w strachu i na krawędzi.
Ważne – pożyczki oddłużeniowe zawsze wymagają zabezpieczenia. Przy bardzo niewielkich kwotach np. 20-30 000 zł są instytucje, które zaakceptują poręczenie, jednak w większości przypadków musi być to nieruchomość. Dzięki temu jednak mamy możliwość uzyskania większych kwot, pozwalających często na „wyczyszczenie” sobie sytuacji, poprzez spłatę wszystkich naszych długów, realne są więc pożyczki w wysokości 500 000 zł ale i nawet 5 milionów o ile mamy odpowiednie zabezpieczenie.
Co po pożyczce oddłużeniowej?
Po uzyskaniu takiej pożyczki najczęściej należy podjąć inne kroki, które pomogą w odbudowaniu wiarygodności w oczach banków, poprawę oceny w BIK itp. Dlaczego? Jeśli spłacamy zobowiązania z negatywnymi statusami w BIK, to samo ich zamknięcie może być niewystarczające, by szybko poprawić naszą sytuację.
Dlatego wiec warto choćby usuwać zapytania, negatywne wpisy, dane dotyczące chwilówek, aby cały proces przebiegł szybciej, no i po to by móc starać się o refinansowanie w banku dość szybko. Bo ostatecznie dążyć należy do tego by pożyczkę oddłużeniową spłacić kredytem w banku, udzielonym na lepszych warunkach. Pożyczka ma stanowić finansowanie pomostowe, między stanem beznadziejnym a tym, które pozwoli na bezpieczne funkcjonowanie.
Jakie są dostępne na rynku pożyczki oddłużeniowe?
Przeglądając oferty tego typu natrafimy na wiele propozycji. Te realne, które faktycznie mają rację bytu to te z zabezpieczeniem. W tym miejscu chcę przestrzec przed wszelkimi propozycjami pożyczek od osób prywatnych ze źródeł, które trudno zweryfikować. Ogłoszenia oferujące pożyczki w każdej sytuacji, wysokie kwoty bez zabezpieczeń i na warunkach lepszych niż w bankach można od razu traktować jak próbę naciągnięcia Cię na koszty. W większości kończą się one prośbą o wpłatę pieniędzy na konto za np. ubezpieczenie. Druga kwestia to pożyczki prywatne pod nieruchomości, także z nieznanego źródła. Wiele afer związanych z utratą mieszkań i domów za niewielkie kwoty powinno nauczyć nas ostrożności. Nie szukajcie więc finansowania „zbyt pięknego” oraz z podejrzanych rejonów.
Co więc jest możliwe na rynku pożyczek oddłużeniowych? Obecnie najbardziej realne wydaję się dwie opcje:
1. Pożyczki oddłużeniowe z funduszy pożyczkowych ( firm pożyczkowych ), które specjalizują się tylko w tym temacie. Należą do nich takie firmy jak Monument Found, Janvest itp. Są to firmy działające na rynku od kilku lat, a ich działalność można zweryfikować. Współpracują z dużymi brokerami kredytów, takimi jak Lendi, BRS i inne, dzięki czemu wiemy, że jest to w jakiś sposób sprawdzony produkt.
Pożyczki tego typu udzielane są pod zastaw nieruchomości na okres zazwyczaj do jednego roku. Pożyczkę możemy otrzymać do określonego procenta wartości nieruchomości np. 50-60 %. Dodatkowo nieruchomość powinna spełniać pewne warunki ( np. lokalizacja, rodzaj). Firmy jednak akceptują wszelkiego rodzaju zobowiązania. Pożyczka taka pozwala na pozbycie się najtrudniejszych zobowiązań, wymaga jednak sprawnego działania, w celu odzyskania dobrej oceny w BIK – aby móc ją odpowiednio szybko spłacić ( jest możliwość przedłużenia, ale po co powielać koszty).
2. Pożyczki oddłużeniowe ze SKOK-ów. Ta propozycja przynajmniej mnie wydaje się lepsza i ciekawsza. Z tego co wiem, Stefczyk oferował podobny produkt, jednak z pewnymi ograniczeniami. Warunki w tej kasie zaostrzyły się, więc tego obecnie zweryfikować nie mogę. Mam natomiast dostęp do propozycji z kilku mniejszych KAS, które właśnie takie finansowanie oferują. Możliwe jest sfinansowanie do 70 % wartości nieruchomości, na okres do 15 lat, co pozwala na całkiem spokojną spłatę zobowiązania. Akceptowane są dochody i z umów i z działalności. Co do samej sytuacji w BIK to także ona jest traktowana elastycznie ( jeśli masz pytania w tej kwestii napisz do mnie wszystko wyjaśnię ) a warunki cenowe są dużo lepsze niż w parabankach.
Dodatkowym plusem jest możliwość spłaty wszelkiego rodzaju zobowiązań, oraz brak wybrzydzania w lokalizacji nieruchomości. Pożyczka tego typu może być dobrym rozwiązaniem, a daje więcej spokoju i czasu na załatwienie wszelkich kwestii np. z BIK.
Co będzie lepsze – antywindykacja, czy pożyczka oddłużeniowa?
Gdy stawiamy sobie takie pytanie, to jak zawsze wszystko zależy. Antywindykacja to zupełnie inna historia. Skupia się na działaniach prawnych, które mają pomóc klientowi ochronić jego majątek, lub uzyskać prolongaty w spłatach, czasem układ z wierzycielami – restrukturyzację i zmianę warunków spłaty, w niektórych wypadkach prowadzi jednak do ogłoszenia upadłości – jako jedyne rozwiązanie dla części klientów.
Jakie są minusy antywindykacji ?
- To rozwiązanie niesie ze sobą koszty po stronie klienta. Zazwyczaj analiza jest bezpłatna, jednak w toku działań prawników pojawiają się opłaty za kolejne czynności i działania. Sama upadłość z pomocą firm tego typu kosztować będzie ok 6000 zł (prowadzenie sprawy). Nie każdy może sobie na to pozwolić.
- Kolejna kwestia to efekt. My możemy chcieć się dogadać, ale druga strona nie bardzo. Wtedy choćby firma stawała na głowie to nie dojdzie do porozumienia. Może zmniejszyć nieco koszty, ale dług nadal będzie istniał.
- Brak możliwości finansowania w czasie działania firm antywindykacyjnych – szczególnie jeśli chcesz prowadzić dalej firmę to duży problem. Banki nie udzielą finansowania jeśli nadal masz złe wpisy, lub firma jest w restrukturyzacji.
- Czas – antywindykacja to proces, który może trwać miesiące, czasem rok, lub dwa w zależności od stopnia skomplikowania.
Oczywiście nie twierdzę, że jest to złe rozwiązanie. Ma wiele plusów, a w niektórych przypadkach nie ma innej możliwości jak tylko upadłość i rozpoczęcie od zera. Pamiętać jednak należy, że to nie jest takie proste jak się na pierwszy rzut oka wydaje.
Jakie są plusy pożyczki oddłużeniowej?
Pożyczka oddłużeniowa nie jest idealnym rozwiązaniem, ale:
- Pozwala szybko pozbyć się zobowiązań i rozpocząć czyszczenie BIK
- Pozwala łatwiej wrócić na rynek finansowy
- Nie blokuje drogi do finansowania
- Daje szansę na prowadzenie działalności ciągle
- Nie wymaga kosztów od razu
- Pożyczkę można uzyskać na dłuższy okres
- Nie tracisz majątku
- Jest tańsza, niż odsetki z windykacji i egzekucji
Kiedy można sięgnąć po pożyczkę oddłużeniową?
O taką pożyczkę starać się można, kiedy nasze zobowiązania zaczynają wymykać się nam spod kontroli. Kiedy tracimy płynność, zaczynamy łapać opóźnienia w BIK, może jakieś wpisy w KRD.
W takiej sytuacji banki po prostu nie dadzą finansowania, a jeśli chcesz funkcjonować normalnie, lub na przykład prowadzić biznes to potrzebujesz robić obrót aby zarabiać. Gdy nie masz szans na finansowanie w banku, a problemy się piętrzą to jest to odpowiedni moment, aby o taką pożyczkę się starać. Nie warto czekać do ezekucji, wtedy może być już za późno.
Jakie trzeba spełnić warunki żeby dostać pożyczkę oddłużeniową ?
Warunki jakie należy spełnić, aby taką pożyczkę uzyskać to przede wszystkim posiadanie zabezpieczenia, które będzie odpowiednie do tego by przedstawić je w SKOK lub firmie pożyczkowej. Jeśli wartość jest odpowiednia, to pozostaje kwestia dochodu. W funduszach może paść pytanie z czego spłacimy pożyczkę – więc trzeba to określić. W SKOK musimy pokazać dokumentacje dochodową – więc trzeba mieć zdolność na spłatę raty nowej pożyczki.
Dodatkowo pewne zobowiązania mogą być problematyczne – alimenty u komornika, zajęcia z urzędów itp. Warto wiec dopytać o to wcześniej. Większość zobowiązań, które nie są na etapie egzekucji natomiast nie powinny być problematyczne.
A poza tym? Poza tym należy mieć Polskie obywatelstwo, oraz być w wieku zazwyczaj do 70 roku życia. Pozostałe kwestie zależą od naszej konkretnej sytuacji, oceniane mogą być indywidualnie, polecam więc najpierw skonsultować się z doradcą – możesz napisać do mnie.
Co można spłacić pożyczką oddłużeniową?
Finansowanie tego typu rzadko ogranicza wachlarz zobowiązań jakich możemy się pozbyć z jego pomocą:) Najczęściej jednak będą to:
- Kredyty w bankach, które spłacamy już z opóźnieniem.
- Chwilówki i parabanki, czasem opóźnione ( bez egzekucji )
- Zobowiązania wobec kontrahentów ( mogą być wpisane w bazach)
- Inne pożyczki zabezpieczone hipotecznie.
- Niektóre zobowiązania wobec urzędów.
Co lepiej wybrać – pożyczkę w SKOK czy funduszu?
Dla mnie lepszym wyborem wydaje się pożyczka w SKOK, ze względu na to, że bliżej temu rozwiązaniu do kredytu bankowego. Poza tym wydaje się to rozwiązanie bardziej przyjazne – dłuższy okres kredytowania, brak wymogu posiadania nieruchomości w dużych miastach.
Oczywiście pożyczki z funduszy także mają rację bytu i sprawdzą się w przypadku np. wielu klientów z działalnością ( kwestie podatkowe). W większości przypadków jednak zacząłbym od pierwszej możliwości.
Kiedy lepsza jest upadłość?
Oczywiście może się zdarzyć tak, że masz już wiele egzekucji, niewielki majątek, Twoje zobowiązania wielokrotnie przewyższają wartość ewentualnego zabezpieczenia, a dochody nie wskazują na to być mógł spłacać nawet tą ratę jaką uzyskasz po uzyskaniu pożyczki. Wtedy zastanawiałbym się mocno nad upadłościa konsumencką, która pozwoli zacząć od zera.
Jak uzyskać pożyczkę oddłużeniową?
Aby móc starać się o pożyczkę oddłużeniową trzeba spełnić pewne warunki , o których pisałem. Jeśli w Twoim przypadku tak jest i jesteś nadal zainteresowany tym tematem to powinieneś zebrać dokumentację, pozwalającą na analizę i ocenę możliwości udzielenia Ci takiej pożyczki.
Dokumenty jakie są potrzebne do wstępnej analizy to min:
- Zdjęcia nieruchomości
- Numer księgi wieczystej, adres
- Operat jeśli masz go
- Dokumenty potwierdzające dochody
- BIK indywidualny i firmowy ( lub zestawienie zobowiązań, zaświadczenia od wierzycieli, raporty z baz).
To pozwoli na dość konkretne ocenienie możliwości.
Zaproszenie do współpracy : )
Oczywiście nie byłbym sobą, gdybym na koniec nie zaproponował Tobie raz jeszcze, abyś w takiej sytuacji skontaktował się ze mną. Bezpłatnie przeanalizuję te dane, oraz postaram się pomóc uzyskać taką pożyczkę, a także poprawić BIK, dzięki czemu będziesz mógł odzyskać finansowy spokój. Zapraszam do kontaktu.
