Rozwój firmy zazwyczaj wiąże się w pewnym momencie z koniecznością skorzystania z zewnętrznego finansowania. Większość przedsiębiorców pierwsze kroki kieruje wtedy do banków, bo każdy z nich w zasadzie proponuje dedykowane rozwiązania. Warto jednak przed podpisaniem umowy sprawdzić na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu dla firmy bo pośpiech bywa złym doradcą, a koszty złej decyzji możesz ponosić przez kilka lat. Postanowiłem napisać krótki artykuł, właśnie na temat tego jak wybrać kredyt firmowy 🙂
Jaki kredyt firmowy wybrać?
Banki proponują zazwyczaj trzy rozwiązania pozwalające na finansowanie działalności, są to:
Kredyt gotówkowy ratalny – to chyba najpopularniejsze rozwiązanie, bo w większości przypadków najszybsze, nie wymaga zabezpieczenia (poza ewentualnie wekslem czy ubezpieczeniem na życie) a daje możliwość uzyskania gotówki w stosunkowo prosty i niewymagający wielu formalności sposób. Raty zobowiązania są płatne miesięcznie rozłożone na kilka lat, nawet do 12 z możliwością często konsolidacji innych zobowiązań, najogólniej można to porównać 1 do 1 do kredytu gotówkowego jaki biorą osoby fizyczne tylko kredytobiorcą jest tu firma. Wysokość kredytu oraz warunki cenowe zależą od historii kredytowej właściciela oraz firmy a także wyników finansowych firmy w bieżącym i poprzednim roku.
Kredyt obrotowy – to produkt kierowany do firm, które potrzebują łatwego dostępu do środków na bieżącą działalność, zakup towarów, środków produkcji, opłatę usług itp. Banki proponują zazwyczaj kredyt obrotowy ratalny – udzielany na kilka lat, w przypadku którego rata zawiera kapitał i odsetki oraz kredyt obrotowy w formie linii kredytowej w rachunku bieżącym – wtedy działa to jak kredyt w koncie osoby indywidualnej. Klient może korzystać z dostępnych środków, musi zapewniać wpływy na koncie aby bank mógł ściągnąć koszty odsetkowe od wykorzystanej kwoty a na koniec umowy należy zapewnić całość środków aby móc limit odnowić na kolejny okres. Te umowy zawierane są zazwyczaj na rok do 5 lat. Wiele banków kredyty obrotowe przyznaje na podstawie przepływów na rachunku firmowym, można przyjąć, że będzie to średnio 20-30 % wysokości przychodu ale oczywiście co bank to obyczaj, bo niektóre obrotówki udzielają na podstawie dok. finansowych wyłącznie.
Kredyt inwestycyjny – to z kolei rozwiązanie dla firm, które chcą zwiększyć skale działania przez np. rozbudowę linii produkcyjnej, zwiększyć majątek , zakupić lub wybudować nieruchomość itp. Jest to kredyt typowo celowy, często wymaga przedstawienia konkretnego biznes planu oraz twardego zabezpieczenia lub odpowiedniego wkładu własnego, ale w zamian koszt będzie niższy niż w przypadku gotówki a sama spłata może być rozciągnięta nawet i na 20 lat ( w przypadku zakupu czy budowy nieruchomości).
Oczywiście każdy z banków będzie inaczej oceniał ryzyko udzielenia kredytu danej firmie oraz różnić mogą się znacząco warunki finansowania. O tym na co banki zwracają uwagę kiedy starasz się o kredyt dla firmy pisałem tutaj. A jakie aspekty powinny być dla Ciebie ważne kiedy Ty wybierasz z kilku ofert banków ? Oto kolejne kroki jakie powinieneś wykonać.
Jak wybrać kredyt dla firmy?
1.Rodzaj kredytu i cel oraz kwota jakiej potrzebujesz – Pierwszy krok wydaje się oczywisty 🙂 Musisz wiedzieć z czego wybierać, więc zastanów się jaka będzie docelowa kwota finansowania, oraz jaka będzie forma – czy potrzebujesz elastycznej obrotówki bo masz sklep czy firmę produkcyjną i w każdej chwili musisz mieć dostęp do dodatkowej gotówki, czy potrzebujesz doraźnego finansowania na zakup sprzętu a może chcesz wybudować wieżowiec ? Tak czy inaczej ustalenie podstawowych parametrów jest dość ważne, bo potem można się narazić na wzięcie tego co dają 🙂
2. Wybranie preferowanych banków ( 2-3) lub doradcy kredytowego – Proponuję poszukać w internecie lub podzwonić do banków i zapytać na początek czy masz szanse na finansowanie jakie potrzebujesz biorąc pod uwagę Twoje zobowiązania i dochody, oczywiście bez robienia zapytań czy składania wniosków teraz. Chodzi tylko o wybranie 2-3 banków które dają największe szanse na kredyt. Oczywiście możesz też znaleźć doradcę, który zrobi to za Ciebie – np. takiego jak ja 🙂
3. Sprawdzenie wymagań formalnych – Upewnij się, że spełniasz wymogi związane z np. okresem prowadzenia działalności, wykluczenia dotyczące branż, oraz inne niuanse, które mogą spowodować, że zrobisz tylko puste zapytanie. Zbierz wymagane dokumenty aby mieć komplet, wystąp o niezalegania już jeśli to konieczne.
3.Sprawdzenie kosztów kredytu – Teraz czas na porównanie tych najkorzystniejszych ofert – nadal bez składania wniosków jeszcze. Sprawdź dokładnie oprocentowanie, prowizję bankową, koszt ubezpieczenia. Porównaj RRSO tych ofert.
4. Dodatkowe koszty i produkty – Zwróć uwagę na wszelkie obciążenia dodatkowe, które bank chce Ci wcisnąć wraz z umową kredytową. O ile konieczność założenia rachunku firmowego może nie być dużym problemem, to już doliczanie np. 300 zł za pakiet niepotrzebnych usług, księgowość, czy prowadzenie rachunku kredytowego może być lekkim przegięciem. Niektóre banki narzucają skorzystanie z ubezpieczenia na życie, które nie jest obowiązkowe albo wręcz próbują Ci wcisnąć inwestycję, nie zgadzaj się na to jeśli masz inne opcje.Przy kredycie obrotowym wiele banków pobiera opłatę od niewykorzystanej kwoty kredytu – szukaj możliwie najtańszego rozwiązania.
5.Wcześniejsza spłata i nadpłata – To dość ważna opłata dla przedsiębiorcy, z mojego doświadczenia w miarę rozwoju firmy często kredyty spłacane są wcześniej lub refinansowane, wtedy koszt nadpłaty może być istotny – niektóre banki naliczają nawet 5 % od wcześniejszej spłaty, a norma to 2-3 %.
6. Zmiana warunków umowy – Życie, szczególnie przedsiębiorcy może być zaskakujące. Dobrze jest, jeśli bank bierze pod uwagę możliwość pomocy kredytobiorcy w momentach gorszej koniunktury i zastoju i umożliwia np. wakacje kredytowe, restrukturyzację itp. W większości banków za tego typu aneksy trzeba zapłacić, zapytaj o to zawczasu.
7.Czy jest możliwość uzyskania kredytu z gwarancją BGK? – Spytaj o możliwość skorzystania z ofert z gwarancjami udzielanymi przez Bank Gospodarstwa Krajowego – De Minimis i COSME, są one dostępne w większości banków i zazwyczaj pozwalają na uzyskanie sporo lepszych warunków.
8.Czy są potrzebne dodatkowe zabezpieczenia? – Banki stosują różne formy zabezpieczeń, np. blokadę środków na rachunku, zabezpieczenie na lokacie, kaucje, zabezpieczenie na nieruchomości, weksle itp. musisz spytać jakie będzie konieczne zabezpieczenie dla wybranej oferty.
9.Jaki bank ma serwis i jak traktuje obecnych klientów? – Jeśli planujesz np. przeniesienie rachunku do danego banku w związku z wzięciem obrotówki lub będziesz chciał korzystać aktywnie z innych produktów kredytowych w przyszłości to warto sprawdzić opinie o banku, ale też na własne oczy przekonać się czy w oddziale masz do czynienia z kompetentnymi doradcami. Po co masz psuć sobie nerwy w przyszłości? Niektóre banki nadal działają na zasadzie – sprzedać a potem mieć klienta w „d….”. Dobry bank poznasz po tym, że klientom, którzy współpracują z nimi dłużej dają dobre, lepsze niż zewnętrznym warunki, często z minimum formalności.
Te 9 punktów to według mnie najważniejsze kwestie chociaż jak zawsze może się to nieco różnić w zależności od Twojej branży, formy opodatkowania itp. Pamiętaj jednak, że banki nadal chcą łupić klientów firmowych na dodatkowych opłatach, kosztach i pakietach bo nie obowiązuje ich ustawa o kredycie konsumenckim. Dlatego tym bardziej musisz być uważny i dobrze wybrać, najlepiej z dobrym doradcą do czego Cię zachęcam 🙂
