Spis treści
Jakiś czas temu ktoś zapytał mnie, jak może usunąć zapytania z bazy BIG, bo te rzekomo blokują go podobno w banku…
Trochę oniemiałem, tym bardziej, kiedy okazało się, że taką informację uzyskał od jakiegoś kompetentnego doradcy/pośrednika. Prawdopodobnie, na końcu chodziło o jakieś wyciągnięcie opłaty za pomoc w usunięciu takich zapytań. Potem podobna sytuacja już z moim klientem, kiedy ten zamiast raportu BIK przesłał informacje z Info Monitora też wpadając w panikę, w związku z zawartymi tam informacjami, dotyczącymi zapytań w BIG z różnych instytucji.
Dlatego, aby wyjaśnić sytuację postanowiłem napisać krótki wpis na temat tego, czy dane w bazach BIG wpływają na ocenę punktową w BIK, oraz na to jak postrzegają Cię banki – Zapraszam!
*źródło pixabay
Co to właściwie jest BIG?
BIG-i, czyli Biura Informacji Gospodarczej to podmioty, które mają służyć wymianie informacji między różnymi podmiotami na rynku. Ich celem było i jest przede wszystkim to, aby móc dzięki takiej wymianie dać przedsiębiorcom narzędzie do ograniczania ryzyka działalności.
Bazy takie nazywane są potocznie bazami dłużników, ponieważ większość informacji w nich zgromadzonych dotyczy nierzetelnych klientów oraz firm, które nie uregulowały płatności za towary i usługi w terminie, nie wywiązały się z umów. Do BIG możesz trafić jako konsument, kiedy nie uregulujesz zobowiązania w kwocie powyżej 200 zł a opóźnienie przekracza 60 dni. Dla przedsiębiorców próg ten jest wyższy i wynosi 500 zł. Wpisać do bazy może praktycznie każdy podmiot mający dostęp do usług danej bazy, więc powodem wpisania może być np. przejazd bez biletu, mandat za parkowanie, alimenty, ale też nie wywiązanie się z umowy abonamentu za telefon, brak płatności za fakturę za prąd, pożyczkę itp.
W Polsce działa kilka dużych biur informacji gospodarczej oraz kilka mniejszych, ale najważniejsze to KRD, BIG Info Monitor, ERIF.
Dane w nich zawarte służą do weryfikacji potencjalnego klienta/kontrahenta np. przy zawieraniu umów o abonament telefoniczny, zakupy na raty, pożyczki, ale też np. przy kontraktach między firmami, wykonawcami projektów itp. Dzięki temu pomagają zmniejszyć ryzyko, bo ograniczają dostęp do usług nierzetelnym płatnikom. Obecnie biura promują też swoje usługi jako możliwość budowania pozytywnej oceny i wizerunku dla kontrahentów, ale prawda jest taka, że to zabiegi raczej marketingowe aby pozyskiwać nowy rodzaj klienta i główne zadanie pozostaje niezmienne 🙂
Czy dane z BIK mają wpływ na Twój BIK ?
Wracając do sedna i wpływu danych z baz BIG na Twoją ocenę w banku – Tak, zgadza się, że większość banków sprawdza swoich klientów w kilku bazach gospodarczych na raz, ale pod kątem ich rzetelności, ale nie historii zobowiązań, ilości zapytań. Podobnie sprawdzają Cię telefonia komórkowa, firma z którą masz zamiar podpisać umowę, czasem urzędy.
Najważniejsza kwestia jest jednak taka – Bazy BIG zasadniczo nie mają wpływu na ocenę w BIK, dokładniej algorytm BIK nie jest powiązany z danymi w BIG. Nawet jeśli mówimy o Info Monitorze, z którego informacje są zawarte w raportach z bik.pl dla konsumenta. Po prostu głównym udziałowcem jest BIK stąd dodano tą funkcję. Jeśli masz pozytywną historię w BIG – będzie to neutralne dla Twojego scoringu w BIK jak i oceny w banku. Zasadniczo, po spłacie zobowiązań ich dane po prostu z tych baz znikają, więc nie działa tam póki co budowanie pozytywnej historii jak w przypadku BIK – tym bardziej, że to właśnie BIK jest dedykowany wymianie informacji międzybankowej i to tam są informacje na temat każdego zobowiązania.
Negatywne wpisy w BIG a ocena w BIK
Jeśli masz obecnie negatywny wpis w jednej z baz BIG to on sam w sobie też nie wpłynie na ocenę w BIK. Nie dzieje się tak, że ktoś wpisuje Cię np. za mandat do KRD i nagle leci Ci punktacja w BIK, Twoja ocena jest „na czerwono” itd. Jednak pamiętać trzeba, że w zależności od tego, co jest jego powodem ( wpisu ) może mieć to wszystko wpływ na ostateczną decyzję w banku. Bo na przykład jeśli np. wpis wynika z braku spłaty raty pożyczki/kredytu, to z pewnością ta informacja jest już i tak w BIK bo większość instytucji tam raportuje, wiec już tam, w BIK, dane tego zobowiązania „zapracowały” na Twoją ocenę. Natomiast jeśli dotyczą innych świadczeń mogą być powodem odmowy w danym banku, jeśli system oceny ryzyka banku jest tak ustawiony. Ale zdecydowanie nie jest tak, że np. masz wpis w bazie BIG z jakiegoś powodu i to powoduje złą ocenę w BIK. Tak to nie działa.
Należy pamiętać też, że bank dostaje zupełnie inny raport, niż ten jaki Ty widzisz. W większości wypadków są to tylko informacje o aktywnych zobowiązaniach z kwotami oraz ewentualnie informacja o punktacji, czy opóźnieniach. Dodatkowo widoczna jest liczba zapytań o kredyty. Jeśli chodzi o bazy BIG w takim raporcie po stronie banku widać tylko to, czy są obecnie negatywne wpisy czy też nie.
Zapytania w BIG a BIK
Zapytania z BIG jak się pewnie domyślasz nie mają znaczenia dla Twojej oceny w BIK. Możesz mieć i 100 zapytań w BIG-ach, o swoje dane a one nie obniżają scoringu w BIK. Natomiast jeśli masz dużą ilość zapytań w BIK, to musisz się opamiętać. Zapytań z BIG nie da się usunąć, nie ma też sensu tego robić, te dane są dla Ciebie neutralne. Usuwanie zapytań z BIG-ów to strata czasu.
Wpisy dotyczące zobowiązań o ile nie są błędne, usuwane są z baz gospodarczych w ciągu 14 dni od momentu uregulowania danego zobowiązania. Jeśli jest z tym problem po stronie wierzyciela, wystarczy wystosować pismo do danej bazy aby przypilnowała tematu. Zazwyczaj nie ma z tym żadnego problemu.
Oczywiście, jeśli masz negatywne wpisy w bazach BIG z powodu nie spłacania zobowiązań, to może to być powodem do odmowy w banku. Dlatego zawsze warto skontrolować takie bazy już przed staraniem się o kredyt, np. hipoteczny, firmowy, aby nie być zaskoczonym. Tym bardziej, że raz na 6 miesięcy dla każdego konsumenta jest to bezpłatne. Pobrać raport można rejestrując się na stronie każdej z baz, po przejściu weryfikacji ( przesłanie skany dowodu lub przelew weryfikacyjny) i zachęcam do tego. Tym bardziej jeśli planujesz pozyskanie jakiegoś większego finansowania. Poza tym możesz takie regularne sprawdzenie baz potraktować jako dbanie o swoje bezpieczeństwo w sieci – coraz częściej zdarzają się przecież przypadki wyłudzania na skradzione dane.
Podsumowanie
Mam nadzieję, że udało mi się odpowiedzieć na najważniejsze pytania związane z BIG oraz wpływem danych z tych baza na ocenę w BIK. Jeśli nie, to zapraszam oczywiście do zadawania pytań w komentarzach, w wolnej chwili odpowiem!
Ważne. Nawet jeśli masz negatywny wpis w bazach BIG to nadal możesz mieć szansę na kredyt. Zarówno na finansowanie dla osoby fizycznej, jak i dla firmy. Wszystko oczywiście zależy od Twojej sytuacji w BIK, od historii spłaty innych zobowiązań i zdolności, jednak szansa jest. Zapraszam Cię do kontaktu i skorzystania z bezpłatnej analizy Twoich.
Witam, dziękuje za artykuł, wiele mi wyjaśnił. Moja sprawa wygląda tak, że w następnym roku mam ubiegać się o większy kredyt. Niestety nie miałem żadnej historii kredytowej, dlatego też jedne z doradców powiedział, abym wyrobił sobie tą historię – wziąć coś na raty i szybko spłacić, czy jakąś niskoprocentową pożyczkę np. w providencie. Jednak nie wiedziałem, że każde zapytanie ląduje w BIK – i zanim wybrałem najkorzystniejszą ofertę zapytania poszły po bankach, jak i też poszło do kilku w przypadku rat za sprzęt. Mam swój raport BIK – i jako tako ocena wyszła jako stabilna, ale szału nie ma właśnie przez te zapytania. Napisałam pisma do wszystkich tych instytucji z zapytaniami kredytowymi, które miały miejsce – aby usunięto to z BIK, i faktycznie stan już się poprawił, bo ocena skoczyła do góry, jedne banki usuwają to szybka, inne mają jeszcze kilkanaście dni na to. W każdym razie ocena idzie dzięki temu w górę. Jednak część zapytań pozostaje w BIG i je widzę. Napisał Pan, że tam danych nie da się usuną – ale wynika z artykułu, że nimi nie mam się co martwić, skoro to tylko zapytania? pozdrawiam
Zapytania w BIG faktycznie nie mają znaczenia
Dzień dobry. P4 Sp. z o.o. (Operator Play) wpisał do BIG Informonitor informację o spóźnieniu w zapłacie faktury na kwotę 4 zł, według Play termin płatności był 2.11.2020, a ja rzekomo zapłaciłem 15.11.2020, więc 13 dni opóźnienia. Problem w tym, że żadnego opóźnienia nie było, miałem u nich nadpłatę i z faktury wynika że rozliczyli fakturę z tej nadpłaty.
Do kogo można napisać o sprostowanie tematu? Do BIG czy do Play?
Ok, ale jakie ma to znaczenie dla Pana? To nie jest żaden negatywny wpis według mnie, bo negatywny wpis podmiot może dokonać po 60 dni opóźnienia i zawiadomieniu o tym, jakieś tam historie w BIG-ach to ich wymysł, banki na to nie patrzą.