Kredyt po upadłości konsumenckiej – czy to możliwe? Kiedy i gdzie?

Upadłość konsumencka, dzięki dość sensownym zmianom dokonanym kilka lat temu w przepisach jej dotyczących stała się w naszym kraju naprawdę bardzo popularnym i stosunkowo dostępnym rozwiązaniem, z którego co roku korzysta coraz więcej osób, dla których jest to ostatnia deska ratunku. Nic dziwnego, ponieważ obecnie cały proces upadłości wydaje się stosunkowo prosty, przejrzysty w porównaniu do tego jak to wyglądało przed nowelizacją ustawy. Dodatkowo perspektywa wyjścia z długów, umorzenia ich i pozbycia się ogromnego ciężaru zobowiązań naprawdę daje nadzieje w ciężkich sytuacjach, z jakimi zmaga się w sumie także sporo osób, czy to ze względu na inflacje, niedawną jeszcze pandemię, ale też po prostu pętle zadłużenia i chwilówek.

Dzięki upadłości faktycznie możemy wyjść z najtrudniejszych tarapatów finansowych i w ciągu paru lat odzyskać w zasadzie nowe życie pod tym względem, bez ciągłego unikania windykatorów, pism od komorników etc. Oczywiście całość procesu nie jest tak banalna, ale nie wymaga też już aż tak wielkiego wysiłku jak mogło by się zdawać. Co jednak dzieje się po pozytywnym dla takiej osoby wyroku ? Czy po ogłoszeniu upadłości można starać się o kredyt? Jak szybko odzyskuje się wiarygodność w bankach?

Co to jest upadłość konsumencka i jak działa

Upadłość konsumencka to rozwiązanie prawne, które w dużym skrócie można porównać do znanego np. z amerykańskich filmów „ogłoszenia bankructwa”. De facto więc, konsument, może złożyć do sądu wniosek o ogłoszenie niewypłacalności, następuje potem cała procedura prawna, rozprawa, analiza dokumentacji dotyczącej zobowiązań, wierzycieli, dochodów i sytuacji majątkowej. Ostatecznie sąd ogłasza wyrok i upadłość wchodzi w życie.

Wtedy w zależności od sytuacji konkretnej osoby, tego czy sama doprowadziła do swoich problemów, czy też nie, od tego czy ma majątek, oraz dochody pozwalające na częściową choćby spłatę długów ustalane są dalsze kroki. Gdy nie mamy nic, a sytuacja materialna jest kiepska to jest duża szansa na umorzenie długów od razu. W innych przypadkach majątek musi spieniężyć syndyk, oraz ustalany jest jakiś plan spłat – na okres do 3 lat ( jeśli nie doprowadziłeś do niewypłacalności z premedytacją) lub nawet 7 lat ( jeśli robiłeś to celowo).

Do przeprowadzenia upadłości konsumenckiej wiele osób wynajmuje kancelarie prawne, które reprezentują klienta, piszą wnioski i pomagają wszystko przeprowadzić jak najkorzystniej. Koszt takiej usługi może sięgać od 3 do 10 000 zł. Wniosek można jednak złożyć także samodzielnie, a w sądzie pojawiać się samemu. Koszty wtedy nie przekraczają kilkudziesięciu złotych za złożenie wniosku ( 30 zł) .

Jeśli upadłość kończy się dla konsumenta pozytywnie, to jego długi, wszelkie zobowiązania zostają umorzone. Zostaje bez majątku, ale też i bez długów.

Czy w trakcie upadłości można zaciągać nowe zobowiązania?

W trakcie przeprowadzania upadłości konsumenckiej nie powinno się zaciągać nowych zobowiązań, ponieważ może to nieść za sobą niekorzystne skutki prawne dla takiej osoby. Oczywiście trzeba też pamiętać, że wiele instytucji finansowych sprawdza klienta, oraz pyta we wnioskach, czy nie znajduje się on w trakcie postępowania, także upadłości. Realnie jednak, czy faktycznie była by możliwość by dostać kredyt w trakcie np. starań o upadłość? Albo kiedy ustalany jest harmonogram spłat? Nie koniecznie. Przecież o upadłość można się starać, kiedy nasze zobowiązania są opóźnione dostatecznie długo ( co najmniej 3 miesiące). Co za tym idzie, żadna normalna instytucja już nie pożyczy nam wtedy pieniędzy ze względu na wpisy w bazach.

Czy upadłość konsumencka jest widoczna w BIK?

Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej przez sąd, informacja taka trafia do Monitora Sądowego, gdzie znajdzie się wzmianka o wydanym wyroku w sprawie dotyczącej właśnie ogłoszenia niewypłacalności. Dodatkowo dane trafiają do niedawno powstałej bazy – Krajowego Rejestru Dłużników Niewypłacalnych (swoją drogą słodka nazwa), gdzie instytucje mogą sprawdzać osoby fizyczne, oraz firmy, które chcą skorzystać z ich usług. Ostatecznie wzmianka o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej trafia także do bazy BIK ( Biura Informacji Kredytowej).

Tak, informacja taka jest więc widoczna w raporcie BIK, takim który pobierają banki, SKOK-i, oraz firmy pożyczkowe. Także wtedy, kiedy sam pobierasz raport, by sprawdzić swoje dane, to dostrzeżesz na końcu zapis dotyczący upadłości. Niestety nie ma sposobu na to, by to ominąć. Oczywiście, jeśli Twoje zobowiązania zostaną umorzone, czy też spłacone przez układ, to Twój raport także będzie odzwierciedlał tą sytuację. BIK jest bazą, stosowaną do oceny ryzyka przez instytucje finansowe, zawiera dane o spłacie Twoich pożyczek, kredytów. Kiedy długi zostają wyczyszczone, to BIK także ( przynajmniej powinno tak być). Podobnie wszelkie wpisy w KRD, Info Monitor, po przeprowadzonej skutecznie upadłości ich nie będzie. Zostanie jednak zapis w BIK przez określony czas.

Kiedy po upadłości konsumenckiej można starać się o kredyt?

Na to pytanie nie tak łatwo odpowiedzieć. Trzeba bowiem pamiętać, że klient po ogłoszeniu upadłości, to osoba, która jeszcze niedawno miała najczęściej spore problemy ze spłatą swoich zobowiązań w terminie. Dodatkowo pozostaje problem z wpisami w bazach, dokonanymi przez sąd. To głównie one będą „sygnalizować” instytucjom finansowym, by zachowały w stosunku do takiego klienta szczególną ostrożność.

Tak jak pisałem dane Twoich zobowiązań z BIK czy BIG zostaną wyczyszczone. Jednak sam zapis o upadłości konsumenckiej będzie widoczny w bazie BIK nawet przez 10 lat od momentu ogłoszenia upadłości. Być może Twoja sytuacja materialna poprawi się szybciej, jednak nie ma sposobu by ten proces przyśpieszyć. Można więc założyć, że o ile sytuacja finansowa na to pozwoli, to swobodnie korzystać z kredytów będzie można dopiero 10 lat od ogłoszenia upadłości, wtedy dopiero szanse na kredyt będą duże.

Czy można uzyskać kredyt w banku po upadłości konsumenckiej?

W ostatnim czasie zgłosiło się do mnie kilka osób, które przeszły w ostatnich latach procedurę ogłoszenia niewypłacalności. Potrzebowały one jakiegoś finansowania, a pierwsze kroki kierowały do banków. Tam niestety w większości kończyło się to odmową udzielenia kredytu. Powodem była oczywiście ogłoszona kilka lat temu upadłość.

Dlatego sam postanowiłem zagłębić się nieco w temat i sprawdzić, czy możliwe jest uzyskanie kredytu po upadłości konsumenckiej, a jeśli tak to jak to mniej więcej wygląda.

Zapytałem więc i znajomych doradców, pytałem też instytucje finansowe i szczerze mówiąc, nie dostałem zbyt optymistycznych odpowiedzi. Z praktyki doradców i ekspertów wynika, że uzyskanie kredytu po upadłości jest bardzo trudne, a często niemożliwe, dopóki dane takie znajdują się w BIK. Mówię tu zarówno o kredytach gotówkowych, jak i hipotecznych.

Z informacji uzyskanych z banków oraz SKOK-ów wnioski są podobne, bo część z nich oficjalnie odrzuca wnioski takich klientów, a część nie mówi o tym wprost, ale gdzieś w algorytmach jest to zaszyte tak, by w procesie zakończyło się to negatywnie. Natomiast pojawiały się też nieoficjalne głosy, że po ok 3 – 5 latach mogą być jakieś mgliste szanse na uzyskanie kredytu gotówkowego w niektórych instytucjach, co jednak nie jest pewne.

Czy to sprawiedliwe? Z jednej strony można mieć pewne zastrzeżenia – bo po „wyczyszczeniu” możemy przecież znów chcieć korzystać z życia, jak i produktów finansowych. Dlaczego to ograniczać? Przecież długów, opóźnień już nie ma.

Z drugiej strony jednak coś do tej upadłości doprowadziło. Banki i SKOK-i oceniają ryzyko transakcji, dlatego wolą pewnie „poczekać”.

Gdzie można uzyskać finansowanie po upadłości konsumenckiej?

Czy po upadłości nie da się uzyskać żadnego kredytu/pożyczki? Cóż – da się. Jednak najczęściej jest to drogie finansowanie pozabankowe. Wszelkiego rodzaju chwilówki nie za bardzo przejmują się statusem klienta w BIK. Pożyczki ratalne być może bardziej, ale uzyskanie tam gotówki, karty kredytowej, czy niewielkiego limitu nie będzie pewnie problemem. Oczywiście nie będzie to na dłuższą metę ani korzystne, ani pożyteczne.

Myślę także, że dla osób prowadzących działalność rozwiązaniem mogą być choćby:

• Pożyczki leasingowe, czy też leasing pozabankowy
• Faktoring w wielu firmach komercyjnych
• Pożyczki pozabankowe dla firm, w tym ratalne

Tutaj także te rozwiązania nie będą należały do najkorzystniejszych, jednak w porównaniu z jakimiś chwilówkami i tak są lepsze, o ile środki będą faktycznie przeznaczone na obrót, inwestycję, działalność zarobkową.

Upadłość konsumencka i ponowne zadłużanie się

Na koniec muszę napisać parę słów przestrogi od siebie, bo nie byłbym sobą. Oprócz kilku osób po upadłości, które zgłosiły się do mnie w poszukiwaniu takiego normalnego finansowania, z zapytaniem , to dostałem też w tym roku kilka pytań o pożyczki oddłużeniowe, konsolidacje chwilówek właśnie od takich klientów.

To znaczy, że ktoś dostał już nową szansę, nowe życie finansowe, wyszedł z czarnej d…. minęło trochę czasu i robi dokładnie to samo. Nie znam powodów, pewnie są różne. W tych przypadkach była to raczej kwestia przyzwyczajenia do zadłużenia, do łatwego pieniądza, nie zdarzenia losowe. Podobnie może zdarzyć się pewnie problem ze zdrowiem, nałogi etc. Wtedy jednak sama upadłość jak widać nie wystarczy.

Kiedy dochodzi do upadłości to ona sama problemów nie rozwiązuje ostatecznie, bo można jak widać po niej nabrać kilkadziesiąt tysięcy parabanków. Co potem? Bez głębszej zmiany, zastanowienia naprawdę szybko można wpaść znów w to samo. Albo i gorzej, bo kolejna upadłość możliwa jest dopiero po 10 latach.

Dlatego jeśli jesteś po upadłości – wykonaj pracę najpierw ze swoimi finansami, problemami, głową.

Ps. Jeśli myślisz o upadłości – napisz, współpracuję z kancelarią, która może Tobie pomóc.

Ps. Jeśli szukasz finansowania po upadłości, a prowadzisz obecnie firmę – także skontaktuj się ze mną, być może jakoś pomogę.