Limit kredytowy dla firm co to jest i jak działa

Linia kredytowa doskonale wspiera płynność finansową firm, dając swobodę w wykorzystywaniu środków na dowolny cel związany z działalnością gospodarczą. W tym wpisie omówię jego korzyści, kryteria przyznawania, obsługę oraz odnowienie. Dowiesz się, jak skutecznie pozyskać to źródło finansowania i wykorzystać limit kredytowy dla firm do rozwoju Twojego biznesu. Jeśli więc zastanawiałeś się, czy warto z takiego finansowania skorzystać i z czym to się wiąże, to zapraszam do lektury 🙂

Co to jest limit kredytowy dla firm?

Limit kredytowy dla firm to elastyczna forma finansowania, która daje pożyczkobiorcy możliwość wypłacania środków do ustalonego limitu kredytowego w dowolnym momencie trwania umowy z bankiem. Jest to rodzaj kredytu odnawialnego, który uznaje się za jeden z najprostszych oraz dostępnych form wsparcia finansowego dla firm. Różni się od tradycyjnego kredytu formą spłaty, okresem kredytowania oraz sposobem przyznawania i wypłaty pieniędzy.

Mechanizm działania

Otrzymując od banku limit, przedsiębiorca może korzystać z niego wielokrotnie. Kiedy wypłaci określoną kwotę, po jej wpłacie na rachunek bankowy pieniądze trafiają automatycznie na spłatę zadłużenia. W efekcie przedsiębiorca ma do dyspozycji limit w pierwotnej wysokości, a bank nie narzuca sztywnego harmonogramu rat. Jeżeli przedsiębiorca zwróci pieniądze na konto banku w odpowiednim terminie, bank nie naliczy odsetek za kwotę zadłużenia. Kiedy firma nie wykorzysta środków przyznanych w ramach limitu, nie ponosi żadnych kosztów związanych z prowadzeniem zobowiązania.

Różnice między linią kredytową a innymi produktami kredytowymi

W przeciwieństwie do kredytu gotówkowego czy kredytu hipotecznego, wpłata środków na konto powoduje odnowienie linii kredytowej . Linia kredytowa działa w oparciu o przyznany przez bank limit kredytowy, którego maksymalna wysokość ustalana jest w toku analizy zdolności kredytowej . Umowa najczęściej zawierana jest na 12 miesięcy z możliwością przedłużenia . Odsetki naliczane są wyłącznie od wykorzystanej kwoty limitu, co odróżnia linię kredytową od np. karty kredytowej, gdzie w każdym okresie rozliczeniowym trzeba dokonać spłaty minimalnej.

Linia kredytowa wyróżnia się dużą elastycznością i swobodą w wydatkowaniu środków, jednak cel musi być związany z wykonywaną działalnością gospodarczą, w przeciwieństwie do linii kredytowej dla konsumenta.

Korzyści linii kredytowej dla firm

Elastyczność finansowania

Linia kredytowa dla firm cechuje się przede wszystkim elastycznością. Jako przedsiębiorca możesz korzystać z niej w miarę potrzeb, w ramach ustalonego limitu. Oznacza to, że masz możliwość pożyczać pieniądze na krótki okres, spłacać je i ponownie wykorzystywać kredyt wielokrotnie, pod warunkiem że pozostaję w limicie. Dzięki temu rozwiązaniu poprawiamy bieżącą płynność finansową firmy i w razie potrzeby zabezpieczamy ją w przyszłości ( nie musisz w razie trudności, inwestycji, konieczności rozwoju szukać kredytu w pośpiechu – możesz wykorzystać środki z limitu).

Limit środków w ramach linii kredytowej jest odnawialny. Wystarczy, że wpłacisz pieniądze na konto i zmniejszasz w ten sposób swoje zadłużenie. Jeśli nie wykorzystasz pełnego limitu, zapłacisz mniejsze odsetki – bank naliczy je tylko od faktycznej kwoty i okresu zadłużenia.

Szybki dostęp do środków

Zobowiązanie kredytowe w formie limitu kredytowego dla firm możesz uzyskać stosunkowo szybko i wygodnie – bank nie będzie za każdym razem sprawdzał zdolności kredytowej, ani wymagał spełniania czasochłonnych procedur. Dzieje się to najczęściej raz, na początku a przy odnowieniu formalności jest nieco mniej. Linia kredytowa pozwala na bardzo szybki dostęp do środków przy mniejszej liczbie formalności w stosunku do tradycyjnych kredytów w koncie firmowym przyznawanych przez banki.

Jeśli wybierzesz kredyt w rachunku bieżącym bez zabezpieczeń rzeczowych, mogę otrzymać nawet do 2 mln złotych ( takie kwoty są faktycznie dostępne wśród banków dostępnych na rynku, kwota limitu zależy oczywiście od wielkości firmy, przychodów itp. ). Jest to proste rozwiązanie, dzięki któremu ograniczysz formalności do minimum i zaoszczędzisz swój czas. Szczególnie jest to możliwe w banku, w którym i tak masz konto firmowe i robisz obroty na rachunku. Taki bank sam chętnie udzieli Ci limitu, dzięki czemu może to się wydarzyć nawet w ciągu kilku godzin.

Brak konieczności zabezpieczeń

Część banków zgadza się na udzielenie linii kredytowej bez dodatkowego zabezpieczenia rzeczowego, ale wpływa to na zmniejszenie maksymalnej wysokości limitu. Nie musisz więc obciążać majątku firmowego, aby uzyskać dodatkowe środki na bieżącą działalność. Oczywiście przy kredycie z zabezpieczeniem na nieruchomości mamy szanse na niższe koszty związane z odsetkami.

Kryterium przyznania limitu kredytowego dla firm

Historia finansowa firmy

Twoja indywidualna historia kredytowa ma ogromne znaczenie przy ubieganiu się o linię kredytową. Banki chętniej udzielają finansowania osobom i firmom, które już wcześniej zaciągały zobowiązania i terminowo je spłacały. Świadczy to o wypłacalności klienta, oraz przedsiębiorstwa i wiarygodności w dotrzymywaniu umów. Jest to ważne dla banku, który przekazuje własne środki, nie mając stuprocentowej pewności co do ich zwrotu wraz z odsetkami.

Jeśli firma nie ma żadnej historii kredytowej, może to utrudnić otrzymanie linii kredytowej. W takiej sytuacji bank dokładniej przeanalizuje Twoje miesięczne przychody i rozchody, terminowość płatności składek ZUS i podatków. Brak wcześniejszych zobowiązań nie dyskwalifikuje mnie jednak z możliwości skorzystania z linii kredytowej.

Branża działalności

Branża, w której prowadzimy działalność gospodarczą, ma wpływ na decyzję banku o przyznaniu mi linii kredytowej. Niektóre sektory uznawane są za bardziej ryzykowne, co może skutkować obniżeniem limitu lub koniecznością przedstawienia dodatkowych zabezpieczeń.

Jeśli Twoje wpływy/dochody zależą od sezonu lub pory roku, może pojawić się problem z otrzymaniem tradycyjnego kredytu w banku ze względu na brak gwarancji stałego dochodu potrzebnego do spłaty zobowiązania. W takiej sytuacji linia kredytowa może okazać się lepszym rozwiązaniem, ponieważ korzystamy z niej tylko wtedy, gdy potrzebujemy środków.

Okres funkcjonowania firmy

Banki chętniej udzielają linii kredytowej firmom działającym na rynku dłużej niż rok i posiadającym pełne dane finansowe za ostatni rok obrachunkowy. Wynika to z potrzeby dokładnej analizy wyników finansowych przedsiębiorstwa przed podjęciem decyzji o przyznaniu finansowania.

Nie oznacza to jednak, że firmy rozpoczynające działalność są całkowicie wykluczone z możliwości skorzystania z linii kredytowej. Niektóre banki oferują takie produkty już po kilku miesiącach prowadzenia biznesu, choć zazwyczaj wiąże się to z niższym limitem. Z pewnością ogólnie będzie łatwiej uzyskać limit kredytowy dla firmy w banku, w którym robimy obroty na rachunku firmowym.

Wyniki finansowe – przychody i dochody firmy

Najistotniejszym kryterium branym pod uwagę przez bank przy ustalaniu wysokości limitu kredytowego są udokumentowane przychody i dochody firmy. Trzeba będzie wiec przedstawić dokumenty potwierdzające wysokość wpływów na konto, takie jak KPiR, PIT-36/36L czy decyzję o wysokości karty podatkowej.

Im wyższe i bardziej stabilne dochody wykazuje firma, tym większą kwotę bank może przyznać w ramach linii kredytowej. Niska rentowność działalności lub nieregularne wpływy mogą z kolei skutkować obniżeniem proponowanego limitu.

Obsługa i odnowienie linii kredytowej

Okres kredytowania

Najczęściej umowa o limit kredytowy dla firm zawierana jest na okres 12 miesięcy. Po upływie tego czasu, charakterystyczną cechą tego produktu jest automatyczne odnowienie linii kredytowej, o ile bank nie wymaga ponownego złożenia wniosku.. Niektóre instytucje finansowe oferują jednak dłuższy okres kredytowania, ale banków takich na runku nie jest aż tak dużo. Zasadniczo po roku i tak bank poprosi o spłatę na moment chociaż całości zadłużenia – potem odnowi automatycznie limit, lub poprosi o aktualne wyniki finansowe.

Sposób spłaty

Korzystając z linii kredytowej, możesz swobodnie kształtować harmonogram spłaty zaciągniętego zobowiązania. Otrzymując od banku limit, masz możliwość, by wielokrotnie wypłacać i wpłacać środki w ramach przyznanej kwoty. Jeżeli wypłacisz np. 200 zł, a następnie wpłacisz tę samą kwotę na rachunek bankowy, pieniądze automatycznie trafią na spłatę zadłużenia. W efekcie masz do dyspozycji pełny limit w pierwotnej wysokości.

Co istotne, bank nie narzuca sztywnego harmonogramu rat – wszystko zależy od tego, w którym momencie środki zostaną wypłacone. Jeżeli terminowo zwrócisz pieniądze na konto banku w terminie określonym w umowie, nie zostaniesz obciążony odsetkami za kwotę zadłużenia.

Proces odnowienia limitu kredytowego dla firm

Odnowienie linii kredytowej oznacza wznowienie umowy i umożliwienie dalszego korzystania ze środków finansowych banku. W niektórych bankach proces ten przebiega automatycznie – umowa jest po prostu przedłużana na kolejny okres.

Jednak część instytucji finansowych wymaga ponownego złożenia wniosku i przejścia przez pełną weryfikację, podobnie jak przy zawieraniu nowej umowy , lub prosi o przedstawienie aktualnych wynikó finansowych. Jeżeli moja firma terminowo regulowała zobowiązania wobec kredytodawcy, bank najczęściej oferuje możliwość przedłużenia finansowania na kolejny rok.

Podsumowanie

Podsumowując, linia kredytowa dla firm to elastyczne i wygodne narzędzie finansowania bieżącej działalności gospodarczej. Oferuje szybki dostęp do środków w miarę potrzeb, bez konieczności zabezpieczeń rzeczowych. Koszty finansowania ponoszone są tylko za wykorzystaną część środków, co pozwala minimalizować wydatki odsetkowe. Jeśli jesteś przedsiębiorcą szukającym płynnego i przyjaznego źródła kapitału, finansowania np. na wszelki wypadek to limit kredytowy dla firm wydaje się dobrym pomysłem.

Skorzystanie z linii kredytowej wymaga przede wszystkim udokumentowania stabilnych przychodów i dochodów firmy. Posiadanie dobrej historii kredytowej również pomaga w otrzymaniu korzystniejszych warunków finansowania. Warto pamiętać, że banki indywidualnie weryfikują każdą sytuację i na tej podstawie przyznają limit kredytowy. Przedsiębiorcy czerpią korzyści z elastyczności, prostoty i przejrzystości linii kredytowej – mogą liczyć na wiarygodne doradztwo finansowe ukierunkowane na zaspokojenie ich potrzeb biznesowych.

WAŻNE! Jeśli szukasz finansowania dla firm, a Twój bank odmawia – potrzebujesz pomocy w uzyskania kredytu na firmę, limitu kredytowego dla firm – skontaktuj się z nami, po bezpłatnej analizie możemy pomóc uzyskać finansowanie. Sprawdź więcej szczegółów teraz.

FAQs Linia kredytowa dla firm

1. Co to jest limit kredytowy i jak on funkcjonuje?
   Limit kredytowy to ustalona kwota dodatkowych środków finansowych, które bank może pożyczyć właścicielowi rachunku bankowego. Środki te mogą być wykorzystywane, a ich spłata następuje w miarę wpływu pieniędzy na konto. Limit jest oprocentowany i przyznawany na określony czas.
2. W czym główne różnice między kartą kredytową a limitem kredytowym na koncie?
   Główna różnica polega na tym, że limit kredytowy na koncie można wykorzystać dopiero po wydaniu wszystkich dostępnych środków na rachunku. Karta kredytowa z kolei jest dostępna do użytku niezależnie od aktualnego salda na koncie bankowym.
3. Jak obliczany jest limit kredytowy?
   Limit kredytowy obliczany jest jako suma wszystkich limitów udzielonych klientowi zarówno w ramach konta osobistego, jak i karty kredytowej. Ważne jest, że suma ta nie odnosi się do kwoty już wykorzystanej przez klienta, ale do całkowitej kwoty dostępnej do wykorzystania.
4. Jak odbywa się spłata limitu odnawialnego?
   Spłata limitu odnawialnego odbywa się automatycznie każdego miesiąca, gdy na konto wpłyną nowe środki. Nie jest wymagane, aby spłacać całą pożyczoną kwotę każdego miesiąca, wystarczy regularnie spłacać część zadłużenia. Po 12 miesiącach limit kredytowy może być odnowiony automatycznie.

Źródła

[1] – https://inewi.pl/Blog/linia-kredytowa-dla-malych-firm-czym-jest-i-kto-moze-z-niej-skorzystac
[2] – https://www.bankier.pl/smart/linia-kredytowa-jak-dziala-i-kto-moze-z-niej-skorzystac
[3] – https://pep.pl/poradnik/linia-kredytowa-dla-malych-firm-co-to-kto-powinien-sie-nia-zainteresowac/